Зачастую страховая выплата не покрывает расходов на ремонт любимого авто. И виновен в этом сам страхователь. Покупая полис добровольного страхование каско — человек рассчитывает, что СК заплатит за все. При наступлении страхового случая зачастую оказывается, что страховая выплата существенно меньше суммы фактического ущерба.
После, выясняется, что, погнавшись за дешевизной, страхователь сам настоял на невыгодных для себя условиях страхования. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится», — гласит народная пословица. И правда, пока не произойдет страховое событие, вряд ли кому-то придет в голову внимательно изучить условия договора страхования своего автомобиля. Чаще полагаются на то, что рассказал страховой агент. Но, когда наступает страховое событие, клиент с удивлением обнаруживает, что «купленный» на скорую руку полис 100%-но не покрывает ущерб. Дело в том, что страхователь, стараясь сэкономить на цене страховки, сам себе уменьшает страховую выплату.
А сидящим на процентах агентам СК это на руку — меньше работы с клиентом. Поэтому они не всегда спешат объяснять клиенту возможные последствия от указания в договоре того или иного условия. Один из способов значительно удешевить полис — франшиза. То есть в условиях договора страхования указывается сумма, которую страхователь при наступлении ущерба возмещает себе сам. «Франшиза может составлять некий процент от страховой суммы или фиксированную величину. Но в любом случае, чем больше франшиза, тем меньше тарифы каско. Соответственно, при выборе нулевой франшизы, цена страхования будет самой высокой», — рассказал Александр Миколенко, начальник Департамента транспортного страхования СК «ИНГО Украина». Иногда франшиза устанавливается, на каждый риск в отдельности. «По рискам повреждения (например, ДТП — Авт.) она может составлять от 0 до 5%. А по риску угона от 5 до 10% в зависимости от стоимости автомобиля», — объясняет Александр Пашкевич, начальник отдела по работе со страховыми посредниками СК «Нова». Приведем наглядный пример: вы застраховали машину на $10 тыс. с франшизой 2% страховой суммы, значит при страховом событии компенсируется ущерб больше $200. На первый взгляд, страхователю выгодно указать в договоре нулевую франшизу, ведь СК возместит все расходы на ремонт любимого авто. Но отнюдь не всегда это удобно. Так как для возмещения каждого, даже незначительного, ущерба, придется собирать целый пакет необходимых для выплаты документов (справка из ГАИ, калькуляция СТО, копии техпаспорта, водительского удостоверения, паспорта и идентификационного кода страхователя и копия договора страхования, заявление на выплату), ожидать экспертизы нанесенных автомобилю повреждений. Да и саму выплату. Дело в том, что согласно закону страховая компания имеет право принять решение о выплате в течение мсяца. Во избежание всех этих формальностей и потери драгоценного времени на сбор всех документов имеет смысл в договоре страхования указывать хотя бы минимальную франшизу. «Чтобы сэкономить свое время, следует в договоре страхования указывать франшизу в размере 0,5-1,5% от страховой суммы», — советует г-н Миколенко. Кроме этого, не забывайте, что на размер страховой выплаты влияет не только франшиза. Как правило, все автомобили страхуют с учетом износа его деталей. «Если автомобиль до 8 лет, то клиент сам выбирает, как страховаться — с учетом износа или без него. Новый автомобиль вроде бы выгоднее страховать без учета износа, ведь платить за псевдоизнос не хочется. Но есть один нюанс: согласно утвержденной Фондом госимущества методике оценки транспортных средств, за первый год использования ТС его износ составляет 20%. Причем неполный год приравнивается к полному. И если новый автомобиль застрахован с учетом износа, то из выплаты вычитается 20%. Такое страхование обойдется в конечном итоге дороже. Ведь, например, полис КАСКО для нового Chevrolet с учетом износа стоит 4,4%, а без учета износа — 4,8% от страховой суммы. Но чем старше автомобиль, тем дороже страховка. Цена может вырасти даже вдвое», — разъясняет г-н Пашкевич. Кроме того, в договоре страхования существуют условия, не соблюдение которых может значительно уменьшить, а то и вообще исключить выплату. Страховщики обращают внимание и на то, по чьей вине произошло ДТП. «Иногда СК устанавливают разные франшизы по риску ДТП. Например, если ДТП произошло по вине третьего лица — франшиза 0,5%, а если виновен страхователь — 1,5%». Небольшие СК, для которых компенсация угона — серьезный удар по портфелю, могут потребовать от страхователя оставлять машину на охраняемой стоянке ночью или на длительное время (более 2 часов). При несоблюдении данного условия компания запросто может отказать в компенсации. Однозначно откажут в выплате, если страховое событие произошло из-за управления автомобилем в нетрезвом состоянии, под действием наркотиков или иных токсических веществ. Во-вторых, из-за грубого нарушение правил дорожного движения или пожарной безопасности. В-третьих, если за рулем застрахованного авто был человек, не имеющий на это законных оснований. В-четвертых, если автомобиль использовали в непригодном состоянии (см. перечень неисправностей в ПДД ст. 31.4). Страхуйтесь, господа, и думайте…
Автор: Регина Дацюк
