Ліга страхових організацій України

Государство ужесточило требования к актуариям. Переход на новые стандарты сделает рынок более профессиональным и улучшит качество оценки рисков в СК. Виктор Суслов убежден, что уровень украинских актуариев должен соответствовать международным стандартам.

От $80 тыс. в год. На такую зарплату может претендовать квалифицированный актуарий в Лондоне. Максимум в 10 тыс. грн. Обойдется в Украине 20 часов работы актуария со стажем и внушительным списком сданных по британской системе экзаменов при проведении

высокопрофессиональной и кропотливой работы по оценке отчетности страховой компании за пять лет — нечто вроде due diligence (для сравнения: аналогичная работа профессионального аудитора обойдется примерно в 10 тыс. евро). Годовой доход штатного актуария с опытом и наличием британских сертификатов в Украине не превышает $20 тыс. Ощущаете разницу? Почему она так существенна? Ответ прост: в Украине эта профессия только зарождается. Слабопрозрачный страховой рынок, привыкший демпингом получать клиента и не уделявший должного внимания формированию резервов, к осознанию реальной ценности профессионального актуария попросту не созрел.

Жесткая реальность

Причина банкротств ряда страховых компаний — в зачастую неграмотных расчетах тарифов и неправильно сформированных резервах. Такой вердикт вынесли некоторые СМИ в адрес актуариев, оценивая последствия кризиса для страховщиков. На самом деле проблема не столько в актуариях, сколько в отношении к таким специалистам со стороны менеджмента СК, а также законодательно ограниченных правах и ответственности актуариев. В нашей стране профессиональный актуарий ни ответственности не несет, ни является «решением в последней инстанции» для менеджмента компании. Руководство может попросить актуария сделать расчеты, однако не обязано следовать его рекомендациям. Исключение, когда последнее слово должны сказать актуарии, причем на общегосударственном уровне, пожалуй, составляет ситуация с перерасчетом базового платежа  по ОСАГО и корректирующих коэффициентов. Эта ответственная и довольно сложная миссия возложена и реализуется сегодня харьковским Институтом риска при содействии Общества актуариев Украины.

По мнению старожилов рынка, огульные обвинения актуариев в банкротстве СК больше похожи на популизм. «Факт вины актуария еще нужно доказать. А для этого было бы интересно проанализировать ситуацию в конкретной компании, чтобы сделать окончательные выводы», — считает Александр Мац, президент харьковского Института риска и один из основателей профессии актуария в Украине. В целом, по мнению профессионалов рынка, необходимо пересматривать отношение к актуарному делу в Украине, принимать национальную актуарную систему, вносить изменения в законодательство относительно профессиональной этики, ответственности и прав актуариев. К слову о национальной системе подготовки, с 1 сентября этого года на базе университета им. Т.Шевченко планируется открыть магистерскую программу по направлению «Актуарная финансовая математика», что позволит продвинуться в вопросах становления профессии актуария в нашей стране.

Кто такие актуарии

Тарифная политика страховой компании (равно как и пенсионного фонда, который также требует наличия грамотного актуария) – дело тонкое. По сути, задача страховщика — в красивой обертке предоставить клиенту привлекательное рыночное предложение-продукт и мотивировать купить его. Для этого, конечно же, потребуются некие уникальные условия. Например, «Только сегодня и только у нас вы сможете купить полис по безумно низкой цене». Но для того чтобы предложить клиенту что-либо подобное, грамотная команда страховщика должна провести сложные расчеты, проанализировать внутреннюю статистику и вывести правильный тариф. Это и есть задача актуария.

Профессиональная задача в очень упрощенном формате может выглядеть следующим образом: какой был бы финансовый результат работы СК при определенном уровне франшиз и доле перестрахования и как сделать так, чтобы предоставить клиенту выгодные условия и при этом не понести убытки? Или: можно ли страховать автомобиль «Ланос» под 10%, как это того стоит, если весь рынок страхует под 6%? Ответ может быть таким: если страхование под 6% фактически несет страховой компании убытки, но при этом переход на страхование под 10% принесет еще больший убыток из-за оттока клиентов, то лучше перекрыть потенциальные убытки за счет повышения тарифа для менее чувствительных к цене категорий клиентов (т.н. кросс-субсидирование). Например, можно повысить тарифы для более дорогого сегмента авто, при этом оставив неизменными тарифы для собственников «Ланоса».

На «чаше весов» актуария оказывается множество важнейших для маркетинга бизнес-задач и вопросов. И его профессионализм (и, конечно же, менеджмента СК, который должен прислушаться к специалисту), предопределят конечный финансовый результат для страховой компании.

Актуализация проблемы

Почему вдруг сейчас украинские СМИ заговорили об актуарном деле, узких местах профессии и перспективах развития этой отрасли? Дело в том, что с начала этого года вступила в действие законодательная норма, обязывающая профессиональных актуариев с правом подписи (в зарубежной практике т.н. Appointed Actuary) иметь в наличии как минимум 4 сданных экзамена по системе Британского общества актуариев. На самом деле многие актуарии работают, не претендуя на право подписи. При этом они могут анализировать отчетность, резервы и тарифы компании. Право подписи нужно лишь для подписания окончательного варианта расчетов или правил страхования, подаваемых на утверждение регулятору. При этом, это может быть как штатный, так и внештатный сотрудник компании. Как показывает зарубежная практика, актуариев с правом подписи на рынке не должно быть много. Например, из практики Ирландии, где всего около 1 тыс. актуариев, лишь несколько десятков являются Appointed Actuary, и это совершенно не приводит к коллапсу на рынке.

В Украине потребность в «актуариях-подписантах» несколько разнится на рисковом и лайфовом рынках. Так, для рисковых компаний, отмечает председатель правления СК «Украинская страховая группа» Павел Нельга, они нужны при утверждении новых правил страхования в Госфинуслуг (такая потребность возникает 1-2 раза в год). Что касается сегмента страхования жизни, то здесь потребность в подписи актуария возникает ежеквартально при подаче соответствующей отчетности регулятору (актуарии подписывают раздел связанный с правильностью расчета резервов СК). Таким образом, первый раз украинский рынок столкнется с применением новых правил по итогам анализа и сдачи ежеквартальной отчетности лайфа в апреле 2010 года.

Если обратиться к цифрам, то всего на рынке страхования жизни есть 20 компаний, которые ведут активную деятельность. На момент подачи ежеквартальной отчетности на украинском рынке будет 9 актуариев с правом подписи, сдавших четыре необходимых экзамена по британской системе и отвечающие украинским квалификационным требованиям. Однако если Госфинуслуг будет утверждена некая компромиссная норма о том, что подписывать документы смогут также актуарии, сдавшие лишь два экзамена, но в числе которых будут самые сложные — по теории вероятности CT5 (Contingencies) и статистике CT6 (Statistical Methods), то количество «подписантов» к концу первого квартала по данным Комиссии профессиональных актуариев Украинского общества финансовых аналитиков может увеличиться до 11 человек. Как следует из элементарного расчета, этот кадровый ресурс вполне сможет покрыть потребности 20 «активных» СК жизни. Также, считает Тарас Андрощук, экс-зампред НАСК «Оранта» и председатель Комиссии профессиональных актуариев Украинского общества финансовых аналитиков, не стоит забывать и тех, кто сдал британские экзамены и в данный момент работает за рубежом (а это еще 4 человека). «Такие специалисты могли бы работать дистанционно, используя существующие информационные технологии», — уверен Виктор Суслов.

Как считают в Госфинуслуг, главное в сложившихся условиях в рабочем порядке решить все возникающие вопросы — познакомить актуариев и страховщиков жизни (которые в первую очередь ощутят на себе особенности перехода на новую систему), утвердить график взаимодействия и проверок отчетности. В том числе для этих целей при Госфинуслуг решение создать рабочую группу, куда войдут представители как актуариев, сдавших необходимые британские экзамены, так и те, кто их не сдавал. Уже на текущей неделе планируется провести первое заседание группы и оговорить наиболее «горящие» вопросы.

В целом при продуманном подходе, по мнению Виктора Суслова, дефицит актуариев, имеющих право подписи, в ближайшей перспективе не должен остро ощущаться. Однако регулятор, тяготея к решению невозврата к старым правилам и нормам актуарной профессии, намерен предпринимать активные действия по содействию роста численности актуариев с правом подписи и в целом тех специалистов, которые будут иметь «в своем арсенале» сданные экзамены по британской системе.

В частности, отмечает руководитель регулятора, Госфинуслуг готов на базе центра обучения и сертификации создать лояльные условия для аккредитации в Украине иностранных специалистов, которые, подтвердив знание украинского законодательства, смогут получить право подписи и приумножить ряды «актуариев-подписантов». Также предполагается, что включение в список «подписантов» (со сроком действия лицензии в течение одного года) тех, кто уже сдал два самых сложных экзамена CT5 и CT6, усилит мотивацию украинских соискателей, зарегистрировавшихся для сдачи экзаменов при Британском обществе актуариев. Как отмечает Тарас Андрощук, при утверждении такого переходного положения можно ожидать существенный рост числа желающих сдать эти экзамены уже в ближайшую сессию. «Думаю, будет полный набор», — отмечает он.

Новое поколение выбирает…

В целом, убеждены представители регулятора, переход на более цивилизованные проевропейские нормы работы позволит решить ряд ранее существующих проблем на рынке. Например, подписания за какие-нибудь $40-50 чрезмерно заниженных тарифов или отчетности, из которой явно видно недорезервирование, что впоследствии может привести к неплатежеспособности СК. Как считают участники рынка, сама постановка вопроса о цене подписи нивелируют ценность и прозрачность актуарной профессии. Причина, по которой были возможны ситуации с продажей подписи, по их мнению, кроется в низких квалификационных требованиях, которые до сих пор существовали в Украине и не требовали от профессионального актуария прохождения длительного обучения, сдачи сложных британских экзаменов и следования элементарной профессиональной этике. Соответственно, и ценился такой труд дешево, и возникали ситуации, когда актуарий «шел на компромисс со своей совестью», подписывая заведомо неграмотные расчеты и документы.

«После многолетнего обучения и сдачи экзаменов в системе британского профессионального сообщества мы принимаем совершенно иную этику и понимание профессии. Нас учат дорожить своим именем и с особым трепетом относиться к выполнению профессиональных обязанностей», — отмечает Александра Липинская, профессиональный актуарий со стажем, которая сегодня получает дополнительное образование (также в разрезе актуарной деятельности) в Cass Business School (London). На сегодняшний день она входит в число немногих украинских актуариев, которые смогли, работая, параллельно учиться и сдавать экзамены по британской системе. «Александра является уникальным примером человека, который, совмещая работу и учебу, смог сдать четыре экзамена всего лишь за год», — отмечает Тарас Андрощук (сдал 8 экзаменов по британской системе). Легче достичь такого результата за 2-3 года.

Стоит отметить, что языковой барьер (в частности знание английского языка) становится серьезной преградой для многих работающих актуариев, которые с начала этого года утратили свое право подписи (однако при этом смогут продолжать работать в этой профессии). Многие из них настаивают на внедрении в Украине национальной системы подготовки и экзаменации актуариев на украинском языке. Однако здесь возникают определенные сложности. «Дело в том, что вопросы на экзамены, которые сдают актуарии по британской системе в Украине, приходят на английском языке. Перевести их на русский или украинский, конечно, можно, но по большей части это открытые вопросы, которые требуют развернутых ответов, которые затем придется переводить на английский. Также возникает вопрос, как в дальнейшем актуарию повышать свой профессиональный уровень. Ведь основная масса литературы издается на английском языке. Да и все профессиональные конференции (одна из крупнейших скоро пройдет в Кейптауне) требуют как минимум знания английского», — отмечает Вячеслав Черняховский, председатель Комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков.

Национальная система образования более сильна в подготовке специалистов по таким дисциплинам, как математика, статистика, теория вероятности, нежели экономика, риск-менеджмент и некоторые другие предметы, которые также очень важны для актуария, но слабо преподаются либо не преподаются вовсе в украинских профильных вузах. Поэтому профессиональный рост актуария требует постоянного самообразования, чтения зарубежной литературы, обучения в зарубежных бизнес-школах. «Актуарий — это, прежде всего, образование, — считает Галина Третьякова, директор департамента временного администрирования Госфинуслуг. — Соответствие высоким международным стандартам является подтверждением профессиональной компетенции такого специалиста».

Что дальше

Украинских специалистов, подтвердивших свою квалификацию сдачей экзаменов по британской системе, с удовольствием принимают в зарубежных компаниях. Так, сегодня из 13 таких специалистов, четверо успешно работают за границей. Впрочем, отток высокопрофессионального кадрового ресурса может пагубно повлиять на становление национального рынка актуариев, считает Виктор Суслов. А потому важно создать благоприятные условия работы таких специалистов в Украине. Первым шагом в этом направлении уже стало ужесточение квалификационных требований к представителям актуарной профессии. К слову, 8 февраля этого года исполнилось ровно пять лет с момента принятия решения о внесении таких изменений в законодательство в начала 2010 года.

Рост трудозатрат и времени для получения необходимого уровня квалификации (включая сдачу экзаменов по британской системе) повысит ответственность актуариев, их профессиональную планку и рыночную оценку труда таких специалистов. Как считают эксперты, в сочетании с продуманной политикой регулятора по становлению национальной актуарной системы это принесет положительный эффект в целом для страхового рынка, который сможет стать более прозрачным, надежным и прогнозируемым.

Профессиональные акценты актуариев

В страховании non-life:
Резервирование, тарификация, отслеживание достаточности капитала, риск-менеджмент и динамическое финансовое моделирование денежных потоков корригированных на риск, проверка адекватности резервов, достаточности капитала, стресс-тестирование, анализ тарифных факторов, расходов на ведение дела

В страховании life:
Расчет премий, профит-тестирование, резервирование, разработка продуктов, анализ демографических показателей, определение бонусов страхователям в накопительном страховании.

В пенсионных фондах:
Расчет обязательств, оценка активов, демографические исследования, определение цены пенсионных гарантий, отслеживание платежеспособности пенсионных схем, отсроченных обязательств, резервов с учетом прибыльности инвестиций.

Актуарные перспективы
Профессия актуария, согласно мировым рейтингам, в ближайшие годы будет самой востребованной и высокооплачиваемой на глобальном рынке труда. В Украине она пока занимает позиции ниже среднерыночных по уровню оплаты и наличию на рынке специалистов международного уровня.

Новые квалификационные нормы в Украине предусматривают минимальные по международным стандартам требования к украинским актуариям. Так, из 14 экзаменов по британской системе в Украине для получения актуарием лицензии с правом подписи на 3 года требуется наличие сданных лишь четырех (для актуариев специализации life/non-life разнится лишь один экзамен из четырех), а для получения бессрочной лицензии требуется сдача 8 экзаменов из 14-ти.

Членство в Британском обществе актуариев (в статусе студента) ежегодно стоит 192 фунта (около $300). Оно дает право украинским специалистам сдавать экзамены по британской системе, обмениваться опытом, получать доступ к необходимой информации. Сегодня в Украине около 50 специалистов зарегистрированы на сдачу экзаменов по системе Британского института актуариев. Из них 18 человек не сдали пока ни одного экзамена, а 6 человек сдали уже по 9 экзаменов. Полное членство (Fellowship) предполагает сдачу 14 экзаменов (9 — в первой ступени, 3 — во второй и 2 — в третьей). Прохождение первой ступени дает право на получение Диплома по актуарным техникам (Diploma in Actuarial Techniques), второй — статус ассоциированного члена (Associateship), всех трех ступеней — полное членство в Британском институте актуариев. На сдачу каждого экзамена в каждой ступени дается всего 4 попытки. Учитывая льготный тариф для украинских соискателей, каждая сдача стоит 60 фунтов (менее $100). Получение статуса Fellowship открывает большие перспективы по трудойстройству за рубежом: такой специалист может претендовать на место ответственного актуария в крупной международной компании с уровнем зарплаты от $150 тыс. в год.

Автор: Екатерина Щеглова
Источник: Инвестгазета

Представители страховых компаний поделились с «ДЕЛОМ» самыми необычными

НАСК «Оранта»
Страхователь заявил об угоне автомобиля. Молодой мужчина познакомился с девушкой. Первое свидание решили провести в ресторане. Поехали на автомобиле страхователя, и по пути в ресторан девушка обратила внимание спутника на открытый цветочный магазин. Мужчина решил остановиться и купить цветы своей даме. Когда он вышел из магазина, не было ни девушки, ни авто. По словам сотрудников компании, этот случай — яркий пример классического, спланированного угона.

СК «Аска»
Случай произошел в одном из продуктовых магазинов. На реализацию в торговую точку привезли шампанское. На улице был сильный мороз, и содержимое бутылок замерзло. В теплом помещении магазина бутылки от перепада температур начали самопроизвольно взрываться — в итоге предновогодний «салют» игристым напитком принес торговому предприятию убытков более чем на тысячу гривен.

Женщина-пешеход перебегала дорогу перед автомобилем нашего клиента. Тротуар был завален снегом, убранным с проезжей части. Женщина попыталась запрыгнуть на гору снега, не удержалась и упала обратно на проезжую часть, попав на крышу проезжающего автомобиля. Скорость машины, к счастью, была небольшой, и для участницы инцидента все обошлось без серьезных травм, а вот автомобиль получил небольшую вмятину.

Двое подростков, неожиданно выскочивших на дорогу, едва не попали под автомобиль. Посчитав, что юношам нужно доходчиво объяснить азы правил дорожного движения, водитель выскочил из машины и погнался за ними. Тем временем автомобиль, не поставленный на ручной тормоз, скатился по наклонной дороге и врезался в дерево.

СГ «ТАС»
Оформление ДТП на трассе: приехали работники ГАИ, аварийный комиссар, эвакуатор. Поврежденную застрахованную машину вытянули из кювета, куда она попала вследствие аварии. Вдруг пролетающий мимо на большой скорости третий автомобиль ударяет вытащенное из кювета пострадавшее авто, в результате чего оно само «залетает» на лафет эвакуатора.

«Добробут і Захист»
Потенциальный страхователь, согласовав все условия с сотрудницей страховой компании по телефону, выехал оформлять договор страхования. И не доехав 100 метров до офиса страховщика, попал в ДТП.

СК «Наста»
В декабре 2009 года в компанию обратился страхователь за получением возмещения по полису КАСКО: в результате разрыва водопроводной трубы на Оболони (Киев) его автомобиль Subaru Legacy, стоявший возле дома, оказался не только затопленным, но и наполовину заледеневшим.

СК «ПЗУ Украина»
Застрахованная от несчастного случая клиентка была покусана… своим же котом. В итоге она получила страховое возмещение в размере 300 грн. (о судьбе кота не сообщается. — «ДЕЛО»).

Во время новогодних праздников около торгового центра сильный ветер сорвал установленную на парковочной площадке огромную елку и покатил ее в сторону центрального въезда. Именно в это время, в 8 часов утра, посетитель ТЦ въезжал на территорию парковки на личном авто и был «накрыт» елкой. Пострадало только авто.

СК «Инго Украина»
В компанию обратился клиент (мужчина достаточно крупного телосложения) с заявлением о наступлении страхового случая. В описании «поврежденного имущества» он указал протертое почти до дыр сиденье водителя, объяснив это тем, что он вышел из автомобиля, а вернувшись, обнаружил такое досадное повреждение. При этом внешних повреждений на автомобиле (например, побитых стекол, что подразумевает несанкционированное проникновение в машину посторонних лиц) обнаружено не было.
Данные страховых компаний

Источник: Дело