«Автогражданка» продолжает приносить убытки страховщикам. Низкая цена полисов может привести к новым банкротствам на страховом рынке
Рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (“автогражданки”) остается весьма убыточным для страховых компаний. По данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), страховые выплаты по полисам “автогражданки” в I квартале 2010 г. составили 164,8 млн грн., что на 36% больше, чем за аналогичный период 2009 г. Количество же урегулированных страховых дел увеличилось на 25% (рейтинг страховых компаний осаго).
Приведенные данные позволяют сделать вывод, что уровень выплат по данному виду страхования составляет около 40%. Тем не менее участники рынка уверяют, что у активно работающих с “автогражданкой” СК выплаты нередко достигают 90-100%. “Убытки увеличились в принципе. Была очень тяжелая зима. Сейчас убытков стало немного меньше, но их уровень все равно находится на очень высокой отметке”, — говорит Александр Кирилюк, начальник отдела страхования на транспорте СК “UNIQA”.
При этом премии, собираемые от продажи полисов “автогражданки”, увеличиваются гораздо медленнее. По итогам I квартала 2010 г. “автогражданка” принесла СК 380,5 млн грн страховых премий. Справедливости ради надо сказать, что это неплохой результат, ведь, в отличие от других видов страхования, сборы по “автогражданке” выросли на 10% по сравнению с показателями аналогичного периода 2009 г. На 12% — до более чем 2 млн — возросло количество проданных полисов.
Данная ситуация наблюдается на рынке уже не первый год. В частности, подводя итоги работы в 2009 г., страховщики признали, что прирост премий от продаж “автогражданки” почти прекратился. Собственно, прирост премий по данному виду страхования в 2009 г. составил всего 4%, тогда как в 2008 г. — 60%. В то же время объем выплат по итогам 2009 г. увеличился на 31%.
Бег по кругу
Страховщики опасаются, что если на рынке в скором времени не изменятся ценовые параметры, то реализация полисов “автогражданки” утратит для них всякую привлекательность. “Если не менять ценовую политику, ничего не изменится. Так не бывает, чтобы пять лет держалась одна и та же цена при постоянном подорожании запасных частей для автомобилей, да еще и при существенном изменении принципов расчета возмещения”, — говорит Александр Кирилюк. В моторных видах страхования действительно увеличивается средний размер осуществленных страховых выплат. По данным МТСБУ, среднее выплаченное страховое возмещение по “автогражданке” в 2005 г. составляло 4,7 тыс.грн., в 2009 г. — около 8 тыс.грн.
Причиной увеличения размеров страхового возмещения по каждому из страховых случаев чаще всего действительно являются подорожание автомобилей, запасных частей к ним, а также повышение расценок СТО на ремонт поврежденных транспортных средств. Растут также и объемы выплат пострадавшим в ДТП лицам за вред, нанесенный их жизни и здоровью.
Ситуация отчасти напоминает ту, которая сложилась на рынке страхования авто-КАСКО. При этом нужно учитывать, что в случае страхования авто-КАСКО страховщики смогли повысить тарифы и тем самым компенсировать рост убыточности. В случае же с “автогражданкой” базовый платеж, корректирующие его коэффициенты и лимиты ответственности СК строго регламентированы и не менялись в течение многих лет. Отметим, что в конце 2009 г. — начале 2010 г. Госфинуслуг и участники рынка активно работали над изменением ценовых параметров “автогражданки” и увеличением ее страхового покрытия. Впрочем, нельзя сказать, что у регулятора и СК наблюдалось полное взаимопонимание в этом вопросе. МТСБУ в конце 2009 г. предлагало увеличить базовый платеж на треть — до 389 грн., а лимиты ответственности СК вдвое: по риску повреждения имущества — до 50 тыс.грн., по риску нанесения вреда жизни и здоровью — до 100 тыс.грн. В итоге, регулятор высказался в пользу повышения лимитов ответственности СК без изменения базового платежа.
Так или иначе, но споры временно прекратились в связи со сменой руководства Госфинуслуг, когда Виктора Суслова на посту председателя Госкомиссии сменил Василий Волга. Следует отметить, что с приходом нового председателя почти полностью изменился и состав Госфинуслуг. В итоге, вопрос вернулся в исходную точку. В частности, как стало известно, 17 мая 2010 г., состоялась встреча руководства МТСБУ, Госфинуслуг и операторов рынка. Как сообщают участники встречи, пока никакие определенные договоренности относительно изменения параметров “автогражданки” достигнуты не были. Было решено создать новую рабочую группу по данному вопросу, которая должна будет подготовить новый вариант предложений по изменению стоимости страховки и лимитов ответственности страховщиков.
По сути, Василий Волга отказался подписывать обсуждаемые ранее проекты документов, пожелав лично изучить вопрос. Исходя из опыта предыдущих попыток МТСБУ пролоббировать изменение правил игры на данном рынке, можно предположить, что обновленную “автогражданку” страховщики и автовладельцы получат нескоро. При этом сами страховщики понимают, что затягивать данный процесс весьма рискованно. “Пересмотр тарифов и корректирующих коэффициентов является необходимым и неотложным вопросом, — уверяет Александр Завада, президент Украинской федерации страхования. — Без решения данных вопросов невозможно гарантировать качество страховых услуг. Чем дольше мы будем откладывать решение данного вопроса, тем больше у нас будет банкротов, отказов по выплатам и затягиваний выплат со стороны СК. А ведь это социальный вид страхования”.
Впрочем, пересмотр тарифов, который позволит СК увеличить объемы собираемых на рынке “автогражданки” премий, может оказаться неэффективным при отсутствии контроля со стороны регулирующих органов за использованием СК полученных средств. “Страховые премии можно использовать как для выплат, формирования резервов и увеличения капитализации СК, так и для уплаты чрезмерных комиссионных вознаграждений, безосновательных дивидендов акционерам и т.д. Чтобы этого не было, нужно оздоравливать рынок и совершенствовать госрегулирование”, — говорит Александр Завада. По его словам, основная работа по оздоровлению рынка “автогражданки” должна проводиться как МТСБУ в рамках своих внутренних полномочий, так и Госфинуслуг.
Спасение утопающих
Пока же рынок старается решить проблему роста выплат из Фонда защиты пострадавших МТСБУ. “Количество обращений в Фонд защиты пострадавших МТСБУ увеличилось однозначно. Это лица, которые не обязаны покупать полисы (инвалиды, ветераны, льготники и др.). Также надо учитывать, что сейчас МТСБУ начнет выплачивать за компании-банкроты”, — отмечает Александр Кирилюк. Согласно п.41.1 ст.41 Закона “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств”, выплаты производятся из Фонда защиты пострадавших, в том числе в случае “недостаточности средств и имущества страховщика — члена МТСБУ, который признан банкротом и (или) ликвидирован”. Собственно, сейчас наиболее остро стоит вопрос обеспечения выплат по полисам “автогражданки”, выданным такими СК, как, например, “Галактика”, “Страховые традиции”, “Вексель” и др.
Примечательно, что не так давно в СМИ начала появляться информация о принятии МТСБУ решения выплачивать компенсации лицам, пострадавшим в ДТП по вине клиентов СК “Галактика”. Тем не менее ни в МТСБУ, ни в самой СК “Галактика” на прошлой неделе данный факт подтвердить не смогли. “Я не могу ни подтвердить, ни опровергнуть (информацию о принятии МТСБУ решения о выплатах). Пока это только процесс, но это не значит, что это будет в перспективе. Компания еще не в стадии банкротства или ликвидации, поэтому сейчас говорить об этом преждевременно. Все в стадии проработки”, — поясняет Виктор Дольник, временный администратор СК “Галактика”.
Сложность в том, что для начала “лежачие” компании должны быть признаны банкротами. На практике же регулятор часто вводит в проблемные СК временную администрацию, которая зачастую может лишь предотвратить отток активов. Восстановить же платежеспособность СК без поддержки акционеров компании оказывается крайне трудно. В любом случае получение компенсации за вред, причиненный водителями, имеющими полисы проблемных СК, становится весьма длительным процессом. “Для возмещения убытков по полисам проблемных компаний нужно, чтобы такие компании были признаны банкротами или ликвидированы. А завершенных дел о банкротстве или ликвидации пока нет, — говорит Вячеслав Черняховский, председатель комитета по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков. — Так что вопрос получения выплат пострадавшими остается отдаленным”.
Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес
