Ліга страхових організацій України

Ужесточение требований к страхованию туристов и высокая убыточность заставят страховщиков повысить стоимость полисов

Рынок страхования выезжающих за границу переживает нелегкие времена. Представители страховых компаний (СК) отмечают, что в минувшем году сборы премий уменьшились в связи с ухудшением финансовых возможностей населения и компаний. “В 2009 г. сборы премий по туристическому страхованию существенно уменьшились, поскольку туристические потоки значительно сократились по сравнению с пре­дыдущими годами. Так, по данным Всемирной туристической организации ООН, в 2009 г. количество путешествующих сократилось на 4,3%”, — говорит Вадим Загребной, председатель правления СК “Брокбизнес” (г.Киев; с 1993 г.). Официальная статистика о собранных СК премиях на рынке страхования туристов отсутствует. По оценкам же страховщиков, в 2009 г. СК смогли получить от продажи полисов страхования выезжающих за границу 150-180 млн грн.

Дипобязательства
Следует отметить, что сокращение объемов страхования оказалось не единственной проблемой страховщиков. Вступивший в силу 5 апреля Визовый кодекс существенно ужесточил требования к страховым полисам для тех лиц, которые намерены получить визу для поездки в страны, входящие в Шенгенскую зону. В частности, теперь полисы для выезда в Европу должны включать страховое покрытие не менее чем на EUR30 тыс., при том что франшиза (расходы, которые страхователь при наступлении страхового случая обязуется покрыть самостоятельно. — Ред.) должна составлять не более EUR100. “Мы считаем, что новые требования положительно повлияют на рынок туристического страхования. С особым одобрением были восприняты требования относительно минимальной суммы покрытия полиса медицинского страхования”, — отмечает г-н Загребной. Страховщики говорят, что большинство работающих на данном рынке СК готовы предоставлять соответствующие полисы для лиц, подающих заявки на получение Шенгенской визы. “Покрытие, которое требует посольство, является стандартным в международном страховом полисе. Это минимальное покрытие, которое страховщики, в большинстве своем, предлагают клиентам”, — поясняет Ирина Пархоменко, эксперт по туристическому страхованию НАСК “Оранта” (г.Киев; с 1993 г.; более 9 тыс.чел.). Тем не менее еще совсем недавно на рынке довольно часто встречались полисы страхования туристов, в которых страховая сумма была гораздо меньше EUR30 тыс., а франшиза нередко превышала EUR300-400. “Подтягиваться к новым требованиям придется СК, которые продавали дешевый продукт сомнительного качества. Такие страховые компании пострадают”, — говорит Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ).

Срок не вышел
Наиболее проблемным для рынка оказалось требование к срокам действия страховых полисов. Дело в том, что, согласно п.1 ст.24 Визового кодекса, любая одноразовая въездная виза оформляется с дополнительным периодом действия — плюс 15 дней к основному запрашиваемому сроку. Таким образом, страховой полис также должен быть оформлен с учетом новых требований, т.е. предусматривать срок действия на 15 дополнительных дней. Следует отметить, что изначально СК сочли данные требования безосновательными, однако после обращения ЛСОУ в посольства ряда европейских стран за разъяснениями спор решился в пользу дипломатических представительств. Согласно пояснениям, полученным СК от дипломатов, дополнительные 15 дней должны позволить украинским гражданам корректировать планы своих поездок в тех случаях, когда невозможно покинуть страну точно в сроки, предусмотренные выданной визой.
Несмотря на то что изменения направлены на защиту интересов выезжающих, новшество уже привело к неразберихе на страховом рынке. А это, в свою очередь, может обусловить необоснованные затраты туристов на страхование. Дело в том, что единого подхода к вопросу оплаты дополнительного срока действия страхового полиса пока нет. Некоторые СК, как и руководство ЛСОУ, отстаивают позицию, согласно которой увеличение срока действия полиса не должно привести к его удорожанию. Логика сводится к тому, что полис, как и виза, будут иметь фиксированный срок действия, но плавающие даты начала и окончания поездки (см. “Эксперт — о сроках” на стр.31). Однако существуют и другие точки зрения. Сейчас страховые агенты, непосредственно продающие туристические страховки различных СК соискателям шенгенских виз, нередко считают, что клиент просто должен купить полис на срок поездки плюс 15 дней и оплатить его в полном объеме. Некоторые страховщики полагают, что в таком подходе тоже есть логика. “Период действия страховки должен быть на 15 дней дольше периода, на который запрашивается виза. Соответственно, я думаю, дополнительные дни должны быть оплачены, — считает Дмитрий Грицута, председатель правления СГ “ТАС”. — Ведь, по большому счету, это проблема страхователя, что он задержался с поездкой, не улетел за границу или вынужден был за границей оставаться дольше, чем планировал”.

Страховщики признают, что в результате действий страховых агентов и различий требований отдельных посольств на рынке могла возникнуть неразбериха. “Есть две точки зрения, но в этом виноваты посольства, так как они должны были ранее провести разъяснительную работу, — говорит Наталья Гудыма. — Проверить же, выполняет агент указание компании или действует самостоятельно, сложно. Думаю, что если кто-то будет требовать дополнительную плату за дополнительные дни покрытия, то в скором времени клиенты просто перейдут в те СК, которые такой платы не берут”.

Напомним: это уже не первый случай споров между отечественными СК и посольствами стран — членов Шенгенского соглашения. В частности, в течение 2009 г. посольства разных стран ЕС отказывались принимать полисы страхования украинских СК либо принимали страховки ограниченного круга компаний, как правило, с иностранным капиталом. Как следствие: ЛСОУ, посольствам и представителям Кабмина пришлось неоднократно садиться за стол переговоров. В частности, проблемы с полисами украинских СК испытывали граждане, обращающиеся в посольства Польши и Чехии. В марте 2010 г. ЛСОУ в очередной раз обратилась в Кабмин в связи с продолжающейся дискриминацией украинских СК. Справедливости ради следует отметить, что зачастую посольства отказываются принимать полисы украинских страховщиков вследствие большого объема невыплат страховки за медицинские услуги, оказанные страхователям за границей. Впрочем, отечественные СК часто сталкиваются с примерами страхового мошенничества, когда заведомо нездоровые люди выезжают за границу и там обращаются за медицинской помощью, а украинские СК, в итоге, вынуждены направлять крупные платежи иностранным клиникам (см. “Страховщик — о мошенничестве”).

Будет дороже
Примечательно, что, несмотря на все сложности, украинские СК остаются крайне заинтересованными в работе на рынке страхования туристов. “В этом виде страхования очень высок уровень конкуренции, — поясняет Дмитрий Грицута. — Даже если СК договорилась с тур­оператором о страховании туристов, нет никаких гарантий, что сотрудничество будет продолжаться долго. Каждый новый туристический сезон операторы получают множество новых предложений от страховщиков”. Интерес понятен. При хорошем потоке туристов СК, работающая с туроператором, получает хороший источник бесперебойного поступления премий. Для справки: годовой полис для выезжающих в страны Шенгенской зоны стоит около 1 тыс.грн. (примерно 800 грн. — стоимость полиса, не покрывающего риски, связанные с катанием на лыжах и другими активными видами спорта), полисы на срок около 90 дней обойдутся примерно в 400 грн., а “короткие”, на 5 дней, — в 35-60 грн. По словам Дмитрия Грицуты, стремление захватить больше каналов продаж приводит к тому, что на рынке часто можно встретить примеры демпинга.

Тем не менее эксперты полагают, что в ближайшее время СК, скорее всего, будут вынуждены повышать тарифы по страхованию туристов как для стран Европы, так и для таких массовых направлений, как Египет и Турция. “Тарифы на туристические страховки сейчас несколько занижены и должны повышаться, поскольку убыточность данного вида страхования по рынку достаточно высокая (60-70%)”, — говорит Вадим Загребной.

Эксперт — о сроках
Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (г.Киев; с 1992 г.; объединяет более 100 СК):

— Заключая договор туристического страхования, можно исходить из времени пребывания за границей. Ведь если, например, есть приглашение из европейской страны на 10 дней, то и срок пребывания в другом государстве составит 10 дней. Визовый кодекс в таком случае требует, чтобы к 10 дням добавлялись еще 15 дней. Таким образом, человек из 25 дней имеет право находиться за границей только 10 дней. Соответственно, полис будет обеспечивать страховку на 10 дней, просто будет действителен для использования в течение более длительного периода.

Страховщик — о мошенничестве
Дмитрий Грицута (33), председатель правления СГ “ТАС” (г.Киев; с 1992 г.; 1,5 тыс.чел.):

— По “коротким” полисам встречались случаи мошенничества. За границу выезжал заведомо больной человек. Такая схема, в частности, работала в Закарпатье. Человек, работающий в больнице Ужгорода, договорился с отцом, который, в свою очередь, работал в медучреждении в Вене. За границей документы оформляли так, чтобы все выглядело именно как страховой случай. Человек лечился, а страховые компании платили. С такими случаями сталкивались не только мы. Когда у нас произошел второй похожий страховой случай, мы смогли увидеть схему. Иначе мошенничество не просматривалось.

Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес