Ліга страхових організацій України

Медицинское страхование персонала пока не стало распространенным явлением в Украине – во-первых, это добровольный вид страхования, во-вторых, стоит такое страхование недешево. Однако все больше работодателей в борьбе за высококлассных сотрудников включают ДМС в свои соцпакеты. И эта тенденция в ближайший год только укрепится.

«Мы застраховали всех сотрудников компании по программе «VIP», поскольку страховка – часть соцпакета, который компания предоставляет своему персоналу. До кризиса наличие страховки не имело такого существенного значения – для многих «белых воротничков» это было в порядке вещей. Теперь сотрудники лояльнее относятся к работодателям, которые приобретают для них медицинские полисы», — рассказал топ-менеджер представительства иностранной компании. По его мнению, ДМС повысило лояльность персонала к компании, и хотя страховка на одного сотрудника обошлась в 10 тыс. грн., топ-менеджер уверен, что наличие страховки себя полностью оправдывает. Prostobiz.ua решил выяснить, зачем работодателям страховать сотрудников, а также, сколько стоит ДМС.

В основе – мотивация
Добровольное медицинское страхование – существенная мотивационная составляющая соцпакета. Так, согласно прошлогоднему опросу, проведенному компанией «Ренессанс страхование» и порталом HeadHunter среди соискателей, 65% респондентов хотели бы получить медстраховку на новом месте работы. Сами страховщики считают страхование персонала социальной льготой, включенной в мотивационный пакет каждой успешной компании. «Страхование персонала дает бизнесу такие преимущества, как: минимизация потери рабочего времени сотрудника на посещение лечебных учреждений, сокращение количества дней нетрудоспособности на предприятии, повышение работоспособности сотрудника, повышение производительности труда. Кроме того, сотрудник, имеющий медицинскую страховку, – это чаще всего сотрудник, лояльный к компании и менее доступный для конкурентов», — говорит начальник управления продаж личного страхования НАСК «Оранта» Юлия Маслова.

Еще один положительный аспект ДМС для работодателя – это планирование своих затрат. «Зачастую при возникновении проблем со здоровьем у сотрудников, работодатель оказывает материальную поддержку, размеры которой запланировать сложно. Сотрудники (особенно топ-менеджеры), работающие в компаниях, где ДМС было частью социального пакета, при смене работы предпочитают сохранить для себя это благо», — отмечает менеджер управления личного страхования СК «PZU Украина» Александр Мандриченко.

Однако мотивация с помощью ДМС может превратиться в демотивацию, если работодатель неправильно выберет страховую компанию или программу страхования сотрудников. «Наша компания сэкономила на страховках – я могу обращаться за помощью только в государственные клиники, а это, по моему личному опыту, — очереди у кабинета врача, неверно установленные диагнозы, лечение несуществующих болезней. Еще что поражает в госклиниках – это установка диагноза «с потолка» — без проведения малейшего обследования. В общем, страховка у меня есть, но я не пользуюсь ее благами», — рассказала Елена, сотрудница одной из украинских компаний.

Это не единственный пример необдуманного подхода к медицинскому страхованию сотрудников. Еще более парадоксальный случай, когда работодатель раздает «с барского плеча» полисы, которые включают только пакет «Экстренная медицинская помощь», а страховая сумма по такому полису — 10 тыс. грн. «Такая страховка – фикция, поскольку не дает сотруднику ощущения реальной защищенности на случай болезни. Часто в такие полисы страховщики вносят множество ограничений. И потом оказывается, что скорая помощь приедет к застрахованному только в случае инфаркта миокарда», — рассказали в одной из страховых компаний.

Выбираем программу
Страховщики рекомендуют работодателям выбирать комплексную программу медицинского страхования. Такая программа может включать в себя следующие базовые виды медицинской помощи:
Поликлиническая помощь (вызов и консультация врача, оформление больничных листов; диагностика заболеваний и травм);
Стационарная помощь (консультации врачей; лабораторные и инструментальные исследования; оплата лечения и последующей реабилитации);
Неотложная медицинская помощь (вызов скорой помощи, первичный осмотр; оказания неотложной помощи, транспортировка в клинику).
Стоматологическая помощь (осмотр и консультации; лечение; оплата процедур рентгена и анестезии).

Кроме того, в комплексную программу входит обеспечение медикаментами. Что касается стоматологии, то этот вид медицинской помощи всегда предоставляется с оговоренным в полисе лимитом (500-2000 грн.).

«Наиболее популярна программа страхования, включающая амбулаторно-поликлиническую помощь, плановую и неотложную стационарную помощь, неотложную скорую помощь и полное медикаментозное обеспечение. Обычно работодатель выбирает программу для своих сотрудников, предпочитая наиболее «актуальные» услуги, которые удовлетворяют потребность, как работодателя, так и сотрудников», — отмечает Юлия Маслова. По ее словам, кроме базовых опций, страховая компания может включить в полис дополнительные виды услуг в зависимости от потребностей компании. «Если это крупное промышленное предприятие, то обязательно будут включены программы «Профосмотр», а также лечение по программам «Туберкулёз», «Онкология», «Сахарный диабет». Если это офисные сотрудники, то работодатель предпочитает включить в комплексную программу «Оздоровление» или «Профилактику компьютерного синдрома», — говорит эксперт.

Если бюджет работодателя на страхование персонала неограничен скудным бюджетом, то можно включить в страховку следующие дополнительные возможности:
Вакцинация против гриппа в соответствии с календарем прививок;
Витаминизация;
Профилактика компьютерного синдрома «сухого глаза», спазма аккомодации и др. профессиональные заболевания глаз
Диагностика заболеваний, передающихся половым путем;
Страхование выезжающих за рубеж;
Предоставление корпоративной офисной аптечки;
Диагностика и лечение туберкулеза и сахарного диабета;
Лечебно-оздоровительные услуги (посещение бассейна, тренажерного зала и т.д.);
Ведение беременности и родов, страхование новорожденного.

Если же компания не готова платить 8-15 тыс. грн. за один годовой полис ДМС, придется пойти на удешевление страховки, лишая ее определенных опций. Например, можно уменьшить страховую сумму (в ДМС страховая сумма не имеет такого принципиального значения, как, например, при страховании от несчастных случаев, где размер выплаты зависит от страховой суммы). «Можно выбрать франшизу на некоторые виды помощи или медикаменты, установить лимиты на отдельные виды помощи, откорректировать перечень клиник, исключив из него наиболее дорогие», — рассказывает Александр Мандриченко. Действительно, если из перечня клиник убрать частные клиники класса «А+» («Борис», «Медиком»), то полис сразу же станет дешевле на 20-30%.

Кроме того, придется отказаться от бассейна и тренажерного зала, витаминизации и прочих роскошей страховки класса LUX. Удешевит расходы работодателя и приобретение полисов в зависимости от категории сотрудников (топ-менеджерам – самые дорогие страховки («Люкс»), менеджерам среднего звена – чуть дешевле («Полулюкс»), рядовым сотрудникам – стандартные базовые комплексные программы.

«У компании, которая хочет сэкономить, страхуя сотрудников, есть много вариантов, учитывающих как интерес работодателя, так и интерес сотрудников компании – это, в первую очередь, долевое участие, т.е. определенную часть страхового платежа платит работодатель, и частично оплачивает сотрудник из собственных средств», — говорит Юлия Маслова. Еще один вариант экономии – это введение лимитов и франшиз по отдельным программам. В таком случае страховка будет дешевле, но и на полное покрытие всех медуслуг и медикаментов рассчитывать не стоит.

Цена вопроса
Лидерами рынка ДМС в Украине являются такие компании как «Провидна», UNIQA, PZU, AXA, «ИНГО Украина». Есть на рынке компании, которые очень избирательно относятся к потенциальным клиентам. Например, большой портфель застрахованных по ДМС у компании «Нафтогазстрах» (см. График 1), однако, по данным Prostobiz.ua, компания страхует только государственные компании и учреждения, а от небольших частных компаний, желающих застраховать своих сотрудников, отказывается.

Стоит отметить, что медицинское страхование в структуре страховых премий отечественных страховых компаний составляет всего 5%, тогда как, например, КАСКО и «Автогражданка» — 25%, а страхование имущества – 20% (данные Лиги страховых организаций Украины, 1 квартал 2010 г.). В то же время в структуре страховых выплат ДМС занимает 13% (автострахование – 52%, страхование финансовых рисков – 21%). Страховщики считают этот вид страхования убыточным, однако прекращать предоставление ДМС не планируют. «Рынок страхования ДМС в 2010 г. еще больше активизировался. Несмотря на увеличение числа компаний, работающих в данном сегменте рынка, концентрация десятки ведущих страховщиков по году также выросла. Появилось несколько новых игроков. Начался передел рынка корпоративных клиентов. По-прежнему сегмент розничного рынка ДМС недостаточно охвачен, в связи с отсутствием недорогих рисковых страховых программ для физических лиц», — уверена Юлия Маслова.

Эксперты утверждают, что тарифы на ДМС в этом году не подорожают (возможно, из-за того, что эти тарифы компании уже пересмотрели в начале года в сторону повышения). Как и раньше, основными аспектами, влияющими на стоимость полиса ДМС, являются страховая сумма, перечень услуг в полисе, перечень клиник, возраст застрахованного. Кроме того, на расходы по страхованию сотрудников влияет количество людей, которых компания намерена застраховать: чем больше полисов будет куплено, тем дешевле стоимость отдельной страховки.

По данным исследования, проведенного компанией «Простобанк Консалтинг», на рынке представлены программы ДМС со стоимостью страховки от 1 тыс. грн. до 12 тыс. грн. и выше. Средняя стоимость стандартной комплексной программы, включающей частные и государственные клиники, – 4,5 тыс. грн. Хорошая же комплексная страховая программа обойдется в 6-8 тыс. грн. (см. Таблица 1). Сложности работодателей, которые хотят застраховать сотрудника, в том, что на рынке нет стандартизированных страховых программ – та же комплексная программа часто называется программой «Элит», а базовая программа, покрывающая минимум рисков, вообще у каждой компании называется по-своему.

Таблица 1. У работодателей – широкий выбор

Данные по предложениям ДМС компаний-лидеров рынка медицинского страхования, июль-2010

Источник: Простобанк Консалтинг

При расчете стоимости страховки страховщиками использовались следующие параметры: опции полиса — неотложная помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматология (в рамках лимита — лимит зависит от конкретной программы страховщика), стационар; тип клиник – государственные и частные; страховая сумма – 100000 грн., количество сотрудников в компании – 50 человек.

Эксперты уверены: популярность ДМС будет только расти. «Если некоторое время назад ДМС практиковали предприятия и организации, в основном, с участием иностранного капитала, то сейчас этот инструмент кадровой политики очень популярен и у компаний с украинским капиталом. Количество таких клиентов непрерывно растет: полис добровольного медицинского страхования становится неотъемлемой частью соцпакета сотрудника современного предприятия», — говорит Юлия Маслова.

Единственное, что необходимо работодателю, чтобы осчастливить свой персонал, — это наличие бюджета на приобретение страховок. А, кроме того, важно выбрать хорошую страховую программу, помня, что бесплатный сыр – только в мышеловке.

Автор: Наталия Богута
Источник: Prostobiz.ua