Ліга страхових організацій України

Prosto аннулировали или приостановили действие лицензий у более чем полсотни страховых компаний в 2009 году. Аналогичные цифры касаются и прогноза на 2010 год. Кроме этого, некоторые громкие летние остановки лицензий и угрожающая внеплановая проверка четвертой части всех страховых компаний – поневоле заставляет изучить правовой аспект ситуации с точки зрения страхователя. Что означает лишение лицензии СК и как себя вести, если лицензию потерял ваш страховщик – узнавал Prostobank.ua.

Лицензию приостановили
Если у страховой компании, в которой вы купили полис страхования жизни, авто, или другого имущества, проблемы с лицензией, то первое, что вам стоит выяснить для себя – лицензия просто приостановлена (ограничена) или аннулирована. От ответа на этот вопрос и зависят ваши дальнейшие действия. «Приостановление лицензии – это временный запрет на осуществление страховой деятельности за определённые нарушения, после устранения которых, действие лицензии страховой компании может быть возобновлено, — отмечает Анна Огренчук, управляющий партнер и адвокат Lcf Law Group. — При аннулировании лицензии, страховщику запрещается осуществлять определённый вид страховой деятельности, без права последующего возобновления действия такой лицензии, до момента получения им новой лицензии».

Примером приостановления лицензии может послужить нашумевший случай, когда Госфинуслуг приостановила действие лицензии крупной СК «Первая страховая компания». Вариант развития событий после приостановления лицензии, как правило, один и тот же (как в случае с «Первой Страховой Компанией»): страховая устраняет нарушения, которые, по мнению регулятора, препятствуют осуществлению страховщиком лицензионного вида деятельности, и Госфинуслуг возобновляет действие лицензии. Беспокоиться в таком случае клиентам страховой компании не о чем – разве что компания не может возобновить действие лицензии в течение длительного времени, и построена она с вопиющими нарушениями – в виде финансовой пирамиды, когда деньги в качестве возмещений по страховым случаям идут от новых продаж полисов. Впрочем, анализом СК вы, очевидно, занимались при ее выборе, так что в случае приостановки лицензии на это счет уже можно не беспокоиться. Что касается аннулирования лицензии, то здесь все немного сложнее.

Лицензию аннулировали
В соответствии с Законом Украины «О страховании», а также с Лицензионными условиями осуществления страховой деятельности, СК обязана получить отдельную лицензию на осуществление каждого вида страхования. Поэтому, если страховая компания не занимается одним-единственным видом страхования (а большинство СК в Украине имеют много направлений), то лишение лицензии не означает ликвидации СК.

Впрочем, в большинстве случаев и лишение лицензии – не повод для беспокойства. «Аннулирование лицензии страховой компании, согласно п. 1.8 Лицензионных условий означает запрет на осуществление страховой деятельности после её аннулирования, — Анна Огренчук. — В абз. 3 п. 2.5 Положения о применении Госфинуслуг мер влияния (утверждённого распоряжением Госфинуслуг от 13.11.2003 года № 125) прямо предусмотрено, что в случае приостановления или аннулирования лицензии страховщика запрет на осуществление страховой деятельности не распространяется на выполнение обязательств по уже заключенным договорам». Другими словами, компания, чью лицензию аннулировали, не сможет заключать новые договора страхования и вносить изменения в действующие договора. «Однако обязательства такой компании по заключённым ранее договорам не прекращаются, то есть выплаты страховых возмещений должны производиться в полном объёме, в том числе за счёт резервных фондов страховщика», — уточняет Анна Огренчук.

Другой вопрос, сможет ли компания производить эти выплаты, и не связан ли отзыв лицензии с ее неудовлетворительным финансовым состоянием? Рассмотрим этот момент детальнее. По закону, основания для аннулирования лицензии страховщика, согласно разделу 8 Лицензионных условий осуществления страховой деятельности (утверждённых распоряжением Госфинуслуг от 28.08.2003 года № 40), могут быть следующие:

заявление самого страховщика об аннулировании лицензии – в этом случае руководство компании добровольно принимает решение о том, что продолжать деятельность по конкретному виду страхования для компании стало нецелесообразно;

решение об отмене государственной регистрации страховщика;

выявление недостоверных сведений в документах, поданных страховщиком для получения лицензии – примером могут быть прошлогодние громкие ликвидации СК;

решение о применении мер влияния со стороны Госфинуслуг;

невозможность страховщика обеспечить выполнение лицензионных условий, установленных для страховой деятельности, в частности начало в соответствии с требованиями нормативно правовых актов процедуры ликвидации страховщика;

неосуществление страховщиком страховой деятельности в соответствии с выданной лицензией в течение 12 месяцев с даты ее выдачи.

Самая «приятная» для страхователя причина лишения лицензии СК – по собственному желанию. По мнению специалистов, крупная СК, отказавшись от одного направления своей деятельности, никак финансово не пострадает. «Если страховая компания достаточно крупная и имеет большую сеть представительств и филиалов по всей Украине, а также финансово стабильна и безупречно осуществляет страховую деятельность в соответствии с Лицензионными условиями, то аннулирование лицензии на один из видов по собственному заявлению не должно вызвать каких-либо трудностей у страховщика и соответственно никак не должно повлиять на интересы клиентов при получении страховых возмещений», — считает Светлана Лычак, главный специалист управления правового обеспечения страховых операций страховой компании «АСКО-Медсервис». К примеру, в 2010 году СК «Хортица Жизнь» захотела перепрофилироваться и заняться не страхованием жизни, а рисковым страхованием – вот и обратилась в Госфинуслуг, после чего ее лишили лицензии. Правда, бывает и иначе – например, в том же 2010 году компания «ВиДи Глауб Лайф  » приняла решение о прекращении деятельности и тоже обратилась в Госфинуслуг за лишением лицензии.

Наконец, если вы надеетесь, что лишение лицензии СК поможет вам избежать покупки полиса у проблемной компании — сразу оговоримся, что это маловероятно. Для борьбы с проблемными СК у Госфинуслуг есть другие рычаги (временная администрация, например). Даже если у регулятора накопилось очень много жалоб на невыплаты по страховым случаям, то сначала Госфинуслуг, по словам юристов, проводит проверку жалоб, если они подтверждаются, то пытается решить проблему с помощью доступных ему методов, и лишь после этого есть возможность, что лицензию аннулируют. Примером такой ситуации может послужить СК «Вексель», которая не выплачивала возмещения по страховым случаям много месяцев, но была лишена лицензии лишь после того, как сама заявила о своем банкротстве и ликвидации.

Повод для беспокойства
Как правило, и во многих остальных случаях лишение лицензии вашого страхователя не является проблемой. Дело в том, что как правило, потерянную лицензию можно вернуть. «После аннулирования лицензии страховая компания в любое время может подать документы на получение новой лицензии на осуществление страховой деятельности и, в случае получения такой компанией новой лицензии, страхователи смогут перезаключить договора страхования с данной страховой компанией, — объясняет Анна Огренчук. – Исключением из указанного является аннулирование лицензии как мера влияния Госфинслуг за определённое нарушение, в этом случае страховщик сможет получить новую лицензию на право осуществления страховой деятельности не раньше, чем через год с даты принятия решения Госфинуслуг об аннулировании предыдущей лицензии». Примером подобного лишения лицензии в 2010 году служат СК «Орадон» и «Спектр».

Кроме этого, есть еще три возможных варианта аннулирования лицензий СК, при которых страхователи могут пострадать. Во-первых, тяжелое общее финансовое положение СК. «Если страховщик испытывает определенные финансовые затруднения, при этом имеет ограниченное количество лицензий, одну из которых могут аннулировать вследствие невозможности выполнять требования лицензионных условий, при начале процедуры ликвидации, ситуация становится угрожающей», — отмечает Светлана Лычак.

Во-вторых, если СК сама не инициирует возобновление лицензий (например, в случае тяжелого финансового состояния). Наконец, случай, если СК занималась лишь одним направлением (например, страхованием жизни), и не может получить новую лицензию. Тогда компании вообще грозит ликвидация. «Поскольку страховщик будет обязан продолжать исполнять обязательства по заключённым ранее договорам и выплачивать страховые возмещения, но будет лишён права заключать новые договора страхования, то дальнейшее существование такой компании будет нецелесообразным», — отмечает Анна Огренчук.

Рецепт на все три случая довольно прост. «Если после аннулирования лицензии страховая компания не инициировала получение новой лицензии, страхователь имеет право требовать у страховой компании расторжения договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 652 ГК Украины), с обязательным указанием последствий такого расторжения, в том числе, относительно возврата страхователю части страховой премии. В случае несогласия страховой компании на расторжение договора, страхователь может обратиться с указанными требованиями в суд», — отмечает Анна Огренчук, управляющий партнер и адвокат Lcf Law Group

«Клиент страховой компании может в любой момент прекратить правоотношения со Страховщиком по собственной инициативе, досрочно расторгнув договор страхования. При этом он должен придерживаться положений договора относительно сроков подачи заявления на досрочное расторжение договора страхования, а также получения части страхового платежа, который рассчитывается пропорционально периоду страхования, который остался до окончания срока действия договора, с обязательным удержанием затрат на ведение дела Страховщиком», — поддерживает Светлана Лычак.

Автор: Алиса Лисицына
Источник: Prostobank.ua