Ліга страхових організацій України

Моторное (транспортное) страховое Бюро Украины (МТСБУ; объединяет 82 страховые компании (СК); членство в МТСБУ обязательно для работы на рынке “автогражданки”) всерьез озаботилось контролем надежности страховых компаний, работающих на рынке страхования обязательной ответственности владельцев наземных транспортных средств.

В частности, 15 сентября на собрании страховщиков — членов МТСБУ были утверждены изменения в Устав Бюро, Положение “О членстве в МТСБУ”, а также представлен проект “Порядка мониторинга и оценки финансового состояния страховщиков — членов МТСБУ”.

Данные изменения направлены на ужесточение контроля над компаниями, желающими выйти на рынок “автогражданки” и подающими заявления на вступление в МТСБУ. Принятое “Положение о членстве в МТСБУ” предусматривает создание Регламентного комитета, в который войдут представители всех объединений страховщиков и дирекции МТСБУ.

Комитет на основании поданных в Бюро документов будет оценивать, соответствует ли СК требованиям законодательства, регулирующего осуществление обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Кроме Регламентного комитета, оценку платежеспособности и финансового состояния страховщика — кандидата на вступление в МТСБУ осуществляет Комитет по управлению рисками.

Указанные документы, а также проект Порядка направлены на выявление и вывод с рынка проблемных СК. “Мониторинг и оценка финансового состояния членов МТСБУ будут осуществляться в целях своевременного выявления рисков в их деятельности, а также для того, чтобы лишить финансово неустойчивые и несостоятельные компании возможности заниматься страховым бизнесом”, — сообщают в МТСБУ.

Табель успеваемости
В случае принятия проекта Порядка мониторинга дирекция МТСБУ будет ежеквартально на основании отчетности компаний — членов Бюро рассчитывать фактические финансовые показатели деятельности страховщиков.

На базе этих расчетов будет проводиться оценка фактического финансового состояния работающих на рынке “автогражданки” СК. Каждого страховщика будут оценивать по 4-балльной шкале.

“Общая оценка финансового состояния страховщика будет выводиться как сумма фактических оценок, умноженных на соответствующие коэффициенты, определенные документом”, — сообщает пресс-служба МТСБУ. Если какая-либо компания будет регулярно получать оценки “ниже среднего”, ее деятельность станет предметом рассмотрения Комитета по управлению рисками и Президиума МТСБУ (включает представителей семи СК — членов Бюро, которые избираются на один год).

Принятые страховщиками изменения, а также предложенный проект Порядка предусматривают также ряд мер, которые МТСБУ может применить к компаниям, демонстрирующим плохую успеваемость.

В частности, МТСБУ сможет назначать в проштрафившиеся СК независимый аудит, ограничивать выдачу им бланков полисов, увеличивать отчисления таких игроков в централизованные фонды МТСБУ, за счет которых Бюро выполняет гарантийные функции на рынке “автогражданки”.

Также Бюро намерено закрепить за собой право определять для проблемных СК размер дополнительного капитала, который соответствовал бы выявленным в компаниях рискам.

Естественно, высшая мера наказания для финансово неустойчивых СК — вывод с рынка “автогражданки”. “В случае невыполнения страховщиком рекомендаций Президиума МТСБУ, Дирекция будет сообщать Госфинуслуг о несоответствии его финансового состояния Лицензионным условиям осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев”, — поясняют в Бюро.

Страховщики в целом позитивно относятся к инициативам МТСБУ. “Это стратегия, а не спонтанное решение МТСБУ. В прошлом году был утвержден план работы Бюро, который в числе прочего предусматривал введение системы управления рисками, — говорит Александр Завада, президент Украинской федерации страхования (г.Киев; с 2008 г.; объединяет 16 СК). — Комитет по управлению рисками уже создан и работает, теперь же подготовлен проект Порядка мониторинга финансового состояния компаний — членов МТСБУ. Это звенья одной цепи”.

По его словам, МТСБУ уже собирает отчетность работающих на рынке “автогражданки” СК и анализирует их текущее финансовое состояние, а также способность выполнять Лицензионные условия.

В случае же принятия документа Бюро сможет выявлять в первую очередь те СК, которые не выполняют нормативы, предусмотренные Лицензионными условиями осуществления обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Это позволит выносить дела о нарушении данных Условий на рассмотрение МТСБУ и ставить перед Госфинуслуг вопрос о лишении той или иной СК лицензии.

Не все так просто…
Несмотря на положительные отзывы о предложенном проекте Порядка, участники рынка признают, что документ требует существенных доработок.

“Пока нечего комментировать. Мы приняли проект с условием его доработки. Его может постичь судьба Налогового кодекса, когда в итоге мы получим совсем не то, что предлагалось изначально”, — отмечает Александр Кирилюк, начальник департамента страхования на транспорте СК UNIQA (г.Киев; с 1994 г.; около 500 чел.).

По его словам, сейчас компании — члены МТСБУ определяют параметры и нормативы, на основании которых будет производиться оценка финансового состояния СК. При этом опрошенные БИЗНЕСом участники рынка не исключают, что некоторые СК могут попытаться помешать МТСБУ ввести систему контроля финансового состояния страховщиков.

“Вероятно, будут попытки затянуть или заблокировать принятие данного проекта. Тем не менее нужно понимать, что не все СК — члены МТСБУ являются недобросовестными участниками рынка. Многие страховщики хотят и далее нормально работать и проголосуют за данный документ”, — полагает г-н Завада.

По словам Александра Кирилюка, о необходимости введения системы, которая позволила бы отслеживать финансово несостоятельных участников рынка “автогражданки”, страховщики говорят уже не первый год.

“На данном рынке действует принцип солидарной ответственности. Поэтому нельзя принимать в МТСБУ неплатежеспособные СК — они должны соответствовать определенным показателям”, — уверяет он.

Опрошенные БИЗНЕСом страховщики полагают, что процесс доработки и принятия Порядка мониторинга и оценки финансового состояния СК может завершиться, в лучшем случае, в начале 2011 г. Однако уже сейчас можно говорить о некоторых изъянах предлагаемой системы контроля за показателями СК, которые могут затруднить работу МТСБУ по предотвращению банкротств своих членов.

Одна из главных проблем в том, что всегда остается риск подачи страховщиками недостоверных отчетных данных как в МТСБУ, так и в Госфинуслуг. В таком случае на бумаге показатели и выполнение нормативов могут выглядеть вполне приемлемо, тогда как сама СК имеет серьезные проблемы с платежеспособностью, качеством активов и финансовой устойчивостью.

Впрочем, эксперты полагают, что представители СК, входящие в Комитет по управлению рисками и в Президиум МТСБУ, смогут обнаружить искажения в отчетности. “Если СК 2-3 года поработала на рынке, ее показатели усредняются, и специалисты смогут увидеть несоответствия”, — уверяет Александр Завада.

В этом случае МТСБУ сможет провести в подозреваемой СК дополнительную аудиторскую проверку, по результатам которой будет определена достоверность предоставляемых страховщиком данных.

При этом предполагается, что самой СК еще до проведения аудиторской проверки будет предоставлена возможность объяснить свои действия и финансовые показатели Комитету управления рисками МТСБУ либо Президиуму Бюро.

“Если пояснения будут логичными и обоснованными, тогда все в порядке. Если же доказательств (отсутствиянарушений. — Ред.) нет, к компании будут применены санкции”, — говорит Александр Завада.

Чужой опыт
Вероятно, предложенный механизм позволит МТСБУ вовремя выявлять даже те СК, которые стремятся тщательно скрыть свои финансовые проблемы.

Однако напомним: Госфинуслуг в свое время уже столкнулась с проблемой проверки достоверности предоставляемых страховщиками данных и была вынуждена поставить вопрос о выводе с рынка аудиторов, закрывающих глаза на нарушения в проверяемых ими СК. Кстати, недавно регулятор пошел дальше в решении этого вопроса.

По данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет более 100 СК; с 1992 г.), с 1 сентября 2010 г. СК начали получать от Госфинуслуг письма с требованием пройти дополнительный аудит (который будет проводить конкретный аудитор исключительно за счет страховщика).

Эта ситуация возмутила участников рынка. В частности, ЛСОУ, Ассоциация “Страховой бизнес”, а также Совет независимых бухгалтеров и аудиторов на минувшей неделе заявили, что на проведение дополнительного аудита страховой рынок в целом потратит 4,5-22,5 млн грн.

При этом стоимость услуг аудиторов, определенных Госфинуслуг, согласно рекомендованному прайсу, составляет не менее 50 тыс.грн.

“Лига страховых организаций Украины, Ассоциация “Страховой бизнес”, Совет независимых бухгалтеров и аудиторов констатируют, что решение о принудительном массовом аудите является необдуманным, неэффективным и спорным с точки зрения законодательства”, — сообщают в ЛСОУ.

Кроме того, сомнение вызывает периодичность получения МТСБУ отчетности страховщиков. Ежеквартальное отслеживание ситуации на страховом рынке Госфинуслуг практикует с момента своего создания. При этом руководство Госкомиссии неоднократно заявляло, что подобная система не позволяет оперативно реагировать на происходящие на рынке процессы.

Причина проста: с момента подачи последней отчетности регулятору ситуация в той или иной СК может кардинально измениться как в лучшую, так и в худшую сторону.

Убийственная щедрость
Основной риск для МТСБУ и рынка “автогражданки” — это банкротство СК и истощение гарантийных фондов Бюро. Напомним: по полисам, проданным такими СК, как, например, “Страховые традиции” (лишена лицензий и находится в процессе ликвидации), урегулирование страховых случаев еще продолжается.

Эксперты не исключают, что в итоге выплаты из гарантийных фондов Бюро только по одной обанкротившейся СК могут составить несколько десятков миллионов гривень.

При этом сами участники рынка не отрицают, что, несмотря на фиксированные тарифы, в системе обязательного страхования автогражданской ответственности по-прежнему практикуется демпинг. Дело в том, что, стремясь захватить большую долю рынка, некоторые СК платят агентам около 50% комиссионных от премии, полученной за каждый проданный посредником полис ОСАГО.

Большие комиссионные позволяют агентам делать большие скидки потребителям и тем самым увеличивать объемы реализации полисов. Такая практика приводит к тому, что СК не имеют реальных средств для формирования качественных страховых резервов.

В итоге, чтобы формально выполнить требования законодательства, СК используют неликвидные активы, в том числе так называемые “мусорные” акции, для формирования резервов. “С введением системы мониторинга и оценки финансового состояния страховщиков возможны скандалы с разными СК”, — прогнозирует Александр Завада.

А рынок растет
Нужно понимать, что страховщикам есть что терять в случае лишения лицензии или членства в МТСБУ. Несмотря на кризис в финансовой системе и сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги, рынок “автогражданки” демонстрирует рост. По данным МТСБУ, за семь месяцев 2010 г. было продано 4,8 млн полисов, что на 22% превышает аналогичный показатель минувшего года (см. “Премии…”).

При этом за семь месяцев текущего года сумма собранных страховых платежей выросла на 17% — до 877,3 млн грн. Следует отметить, что в первом полугодии 2010 г. некоторые СК из первой двадцатки смогли увеличить объем собираемых от реализации полисов “автогражданки” премий на 150-200%.

Первая же пятерка продемонстрировала менее динамичный рост показателей, однако ни одна СК из этой категории не сократила объемы страхования на данном рынке (см. “Топ-5…”). 

Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес