В. Волга ответил на вопросы читателей портала TRISTAR. Часть первая: страховой рынок

В. Волга ответил на вопросы читателей портала TRISTAR. Часть первая: страховой рынок

29 сентября 2010 года в рамках эксклюзивного интервью порталу TRISTAR глава Государственной комиссии по регулированию рынов финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) Василий Волга ответил на вопросы граждан.

Госфинуслуг намеревалась заставить страховщиков пройти дополнительный аудит. При этом указывались аудиторы, которые могут его проводить. Скажите, Василий Александрович, а какой статус в таком случае у реестра аудиторов, который ведет Госфинуслуг, выдавая им свидетельства на право проводить аудит финучреждений? По какому принципу Госфинуслуг «сортировала» аудиторов на «правильных» и «неправильных» в ситуации с дополнительным аудитом? Ведь законодательством не предусмотрена подобная селекция.

Есть хорошая восточная притча про Насреддина, в которой играют четыре персонажа – осел, старый дедушка, молодой мальчик и народ, наблюдающий за происходящим. Дедушка едет на осле, мальчик ведет осла, народ кругом говорит: «Как не стыдно — дедушка, сам едет, а малыш пешком идет». Дедушка посадил мальчика на осла, сам идет рядышком, народ говорит: «Невоспитанный мальчик, сам едет, а дедушка ноги сбивает». Дедушка влез на осла, едут они вдвоем, народ говорит: «Какие жестокие люди, издеваются над животным». Тогда дедушка решил внести радикальные изменения, взял осла и потащил на себе. Что же сказал народ? – «Вот старый осел молодого на себе несет».

Ситуация с независимыми аудиторами аналогична этой притче. Почему взяли этого аудитора, а не другого? Норма закона «О страховании» и закона «О финансовых услугах» дает Госфинуслуг право назначать независимый аудит для подтверждения достоверности поданной отчетности. Для чего законодатель дал эту возможность Госфинуслуг? Для того, чтобы удостовериться в подлинности предоставленной отчетности и подписей аудиторов. Приоритет работы Госфинуслуг – это защита имущественных интересов граждан. В этой ситуации суть защиты имущественных интересов граждан можно выразить так – контроля много быть не может. При этом не будем путать сугубо предпринимательскую деятельность и субъекта предпринимательской деятельности с финансовым учереждением, деятельность которого направлена на обслуживание имущественных и финансовых интересов граждан. Для того, чтобы не повторилась история СК «Галактика», «Вексель» и прочих лопнувших страховщиков, нам необходим достоверный аудит.

Для определения аудиторов, получивших право давать заключения о работе страховых компаний (СК), Госфинуслуг обратилась к аудиторской палате Украины с просьбой предоставить список высококвалифицированных специалистов. Изначально регулятор рассматривал возможность сотрудничества с компаниями большой четверки (прим. ред. — в большую четверку входят следующие аудиторские компании: PricewaterhouseCoopers, Deloitte, Ernst&Young, KPMG). Первые переговоры с PricewaterhouseCoopers показали, что в достоверности предоставленной отчетности сомнений не будет, но назначить эту компанию всем страховщикам невозможно. Стоимость услуг PricewaterhouseCoopers – от 100 тыс. долларов за проведение аудита. В Украине есть около дюжины СК, которые ежегодно подтверждают свою отчетность с помощью компаний большой четверки, и к ним нет никаких претензий. Не доверять таким крупным авторитетным аудиторским компаниям невозможно, эти компании проводят аудит государств. Остальные страховщики будут пользоваться услугами включенных в список специалистов, назначаемых методом случайных чисел. Напомним, письма с предписанием провести дополнительный аудит получили 100 компаний. К аудиторской палате у госфинуслуг есть просьба – цена должна быть посильна для страховых компаний.

Итак, подведем итоги вышесказанного:
Госфинуслуг действует исключительно в рамках закона.
Госфинуслуг действует исключительно с целью защиты имущественных интересов граждан.

Наводить порядок на страховом рынке необходимо. Это позиция президента, это позиция премьер-министра Украины и, в конце-концов, это позиция компаний классического сегмента страхового рынка.

Отметим, у регулятора сразу возникли серьезные подозрения в отношении компаний, возмутившихся и отказавшихся проводить аудит. Мы задались вопросом, каким же образом давались аудиторские заключения при сдаче отчетности этих компаний?

К сожалению, многие ежегодно «сдают аудит» за одну тысячу гривен. Одна тысяча гривен – подпись аудитора и ни одной проведенной проверки. Некоторые из представителей подобных страховых ассоциаций учат меня, как трактовать норму закона об аудите! Если хотите – можете оспорить действия комиссии в суде. Это прямая норма закона и Госфинуслуг имеет на это право!

В одном из своих интервью Вы сообщили, что собираетесь в течении ближайших двух недель встретиться с Президентом и предложить ему цельную концепцию оздоровления финансовых рынков. Могли бы Вы передать ее порталу Тристар для публикации? Кто из специалистов помогал Вам в создании концепции?

В создании Концепции оздоровления участвовали специалисты Госфинуслуг. Основой для подготовки данного документа стала «зеленая книга» – результат совместной работы проекта ЕС «Усиление финансового сектора Украины» и НБУ, завершенная еще в январе 2010 года. Книга очень толковая, конкретная, лаконичная и понятная. Курирует вопрос оздоровления финансовых рынков вице-премьер Украины Сергей Тигипко. Сейчас согласовывается практически каждый пункт – так, 29 сентября Валентина Левченко предоставила доклад о Концепции на заседании правительственного комитета.

На данный момент проект находится в завершающейся стадии, и мы обязательно опубликуем его после резолюции Президента. Конечно, слова Президента будут учтены и окажут значительное влияние на конечный вид Концепции в целом.

Ранее Госфинуслуг объявляла, что до конца 2010 года будет создана база для перевода рынка финучреждений на международные стандарты финансовой отчетности. Что сделано в этом направлении и когда регулятор внедрит МСФО для украинских финучреждений?

28 сентября 2010 года при участии ответственных лиц Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) и специалистов PricewaterhouseCoopers в ходе заседания Министерства финансов Украины была полностью закончена разработка протокола предоставления отчетности по международным стандартам. Все необходимые документы уже подписаны и отправлены в Министерство финансов для согласования. У нас есть время до 2012 года. Следующий 2011 год будет направлен на внедрение системы управления рисками, которую мы предложили разработать. Как только с Минфином будут согласованы позиции по протоколу, в течение одной-двух недель мы закончим отработку основных параметров, которые войдут именно в систему отчетности по МСФО.

13 августа Вы подписали меморандум с СК «ИНГО Украина». По условиям договора эта компания, в течении месяца, должна была полностью урегулировать обязательства перед Ньюко. На какой стадии находится этот вопрос?

Страховая компания не урегулировала этот вопрос. В силу общественного резонанса, который набрала эта ситуация, мы подписали меморандум, предполагающий перед применением санкций ведение переговоров с УФС и со страховщиком. Сейчас дело обросло дополнительными судебными процессами, которые сдерживают принятие санкций со стороны Госфинуслуг. Поясню: СК «ИНГО Украина» опротестовала распоряжение Госфинуслуг о приостановке действия лицензий в суде, и суд вынес решение о неправомочности применения этой санкции. Сейчас мы подали аппелляцию, и на данном этапе идет судебное разбирательство. Вопрос будет урегулирован в судебном порядке. Естественно, в любом случае решение суда будет выполнено. В этом деле что-то очень странное с постановлениями следователя об изменении статьи. Либо это был «умышленный поджог», либо «неаккуратное обращение с огнем» при проведении ремонтных работ. В суде периодически появляются разные материалы и очень многое будет зависить от следователя. Вся тяжба на сегодняшний день перешла в обычную судебную процедуру, где Госфинуслуг является третьей стороной, и мы будем вынуждены дождаться решения суда, а уже после этого будем действовать. Аппелляцию мы подаем буквально на следующей неделе и рассчитываем, что в десятидневный срок ситуация прояснится.

Примечание редакции:
На вышезаданный вопрос г-н Волга ответил 29 сентября 2010 г. в 14:00.
Как стало известно Тристару, хозяйственным судом г.Киева был рассмотрен спор по иску ООО «Ньюко» к АСК «ИНГО Украина» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, наступившему 11 июля 2008 года на застрахованном объекте в Одессе.
29 сентября 2010 года Суд огласил вступительную и резолютивную части решения: решением Хозяйственного суда г.Киева от 29.09.2010 года в деле по иску ООО «Ньюко» к АСК «ИНГО Украина» о взыскании страхового возмещения и штрафных санкций отказать в полном объеме.

Читатель обвиняет одну из страховых компаний в том, что она продолжает продавать полисы ОСАГО по цене, которая была актуальна до введения новых тарифов, законно ли это? И что получит страхователь в случае ДТП?

Дорогие друзья, когда компания предлагает Вам автогражданку и другие виды страхования, которые невероятно демпингуются – знайте, что от этого страховщика Вы не дождетесь возмещения ущерба. Кроме новых тарифов были приняты и более жесткие лицензионные условия для участников МТСБУ и компания, о которой идет речь, имеет очень серьезные нарушения. Действительно, имеются жалобы от страховых компаний-участников МТСБУ и страхователей, 28 сентября я отдал все необходимые распоряжения и сейчас будет проверка. Мы оперативно установим, что там происходит и будем применять санкции. Регулятор не позволит вводить граждан в заблуждение и подрывать финансовое состояние МТСБУ. Демпинг мы прекратим.

Обманутый страхователь будет иметь возможность получить обратно свои деньги?

В границах закона – конечно.

В парламенте начали обсуждать проект Налогового кодекса. Какой процент правок, которые предлагал страховой рынок, был учтен?

Совместная работа Госфинуслуг с ассоциациями страховщиков была наиболее результативна по отношению к другим отраслям народного хозяйства. Нам удалось построить ежедневную продуктивную и оперативную совместную работу с Минфином и с вице-премьер-министром Сергеем Тигипко, который отвечает за этот вопрос, и 90% правок было учтено. Те вопросы, которые касались налогообложения страховых резервов, учтены в полном объеме, вопрос перехода на общую систему налогообложения с переходным периодом также учтен. Есть нюансы, к примеру, связанные с налогом на смерть по страхованию жизни, но их мы пытаемся сейчас в рабочем порядке урегулировать. Если еще и эти вопросы будут решены, то можно будет сказать, что рабочая группа правительства Украины, которая работает над Налоговым кодексом, учла 100% пожеланиq рынка. Но и здесь складывается уникальная ситуация: страховой рынок и его требования по поводу Налогового кодекса лежат исключительно в контексте развития финансового рынка, в контексте защиты интересов граждан и являются совершенно «госудаственническими». Т.е. рынок отнесся с пониманием к тому, что бюджет надо наполнять, что необходимо идти на некоторое увеличение фискального давления на страховые компании и наводить порядок. Мне бы хотелось, чтобы страховые компании помнили о той помощи, которая была оказана регулятором по таким принципиальным вопросам, как Налоговый кодекс.

Каким образом можно найти в электронном виде тот проект, который обсуждают депутаты? Можете ли Вы передать нам актуальный вариант кодекса с правками?

Кодекс настолько динамично меняется, что последняя рабочая группа, которая состоялась при Кабмине, работала фактически «с колес». Никто из участников группы не имел на руках варианта, который предлагался, документы раздали прямо на заседании. И сейчас мы еще не имеем конечного варианта.

Какие, на Ваш взгляд, перспективы дальнейшего развития страхования валютных рисков в Украине?

Я думаю, что перспективы хорошие. Этот вопрос касается постановления НБУ №407, которое определило для СК, осуществляющих деятельность по страхованию валютных рисков, наличие рейтинга B+. Работа ведется, но если страховщики хотят принимать активное участие в этом виде деятельности, нужно отдавать себе отчет в том, что большие финансовые риски нельзя страховать, не имея должным образом сформированных параметров, норм и позиций, которые позволят страховать эти риски.

Возможно, мы будем убеждать НБУ определить участниками рейтингования компаний, осуществляющих страхование финансовых рисков, не только международные, а и национальные рейтинговые агенства. Тогда, естественно, к данному виду деятельности сможет подключиться большее количество СК.

Будет ли ИТЦ использовать страхование финансовых рисков и страхование имущества? Если да, то когда будет проводиться тендер?

Этот вопрос нужно задать руководству ИТЦ. Хоть это государственное предприятие и подконтрольно Госфинуслуг, но все же оно автономно. Я не вижу необходимости страховать финансовые риски, которые есть у ИТЦ, там нечего страховать. Интересный момент: ИТЦ уже за 2 месяца своей работы заплатила в бюджет 600 тыс. грн. налогов. ИТЦ как госпредприятие платит все до копейки в бюджет, не уклоняясь от налогов. В ИТЦ остается очень мало средств, деньги расходуются на то, чтобы заказать бланки строгой отчетности и организовать работу по учету и хранению этих бланков. Инвентаризация, которую мы провели 4 месяца назад, показала, что 30% бланков не были бланками строгой отчетности, а были утеряны и на них были оформлены договора страхования. И потом по этим бланкам обращались всякие жулики за компенсацией в МТСБУ. Вот и возникла эта проблема необходимости реализации процесса учета и контроля.

Повышение стоимости бланков полисов «автогражданки» мотивируется необходимостью введения дополнительных степеней защиты. Известны ли Вам случаи, когда выплаты по «автогражданке» производилась по поддельному полису или хотя бы в том случае, когда СК сомневалась в подлинности полиса?

А вы обратитесь с этим в МТСБУ, они Вам расскажут – валовые случаи, просто валовые. И то, что было утеряно 30% бланков, не было дано должного учета, то это очень распространенная ситуация. К сожалению.

В то время, как даже в России убыточность составляет 70%, а в европейских странах до 100%, убыточность нашего ОСАГО за прошлый год составляет 43% (из собранных 100грн. выплачивается 43 + инвестдоход). Вы знаете, что комиссия по ОСАГО составляет 25% — 70%, хотя есть ограничение в 10 и 15%. По всему городу стоят машины, продающие полисы, и это выгодно. Полисы продают более 80 СК. Объясните, пожалуйста, почему при этом Вы поднимаете стоимость полиса? Это плата за получение права печатать бланки ОСАГО? Так Вы стоите на стороне интересов страхователя?

Страхователи, которые задают этот вопрос, говорят: «Им может быть выгодно при таком демпинге…» — да не может им быть выгодно при таком демпинге. На самом деле это убыточный вид страхования, мало того, закон требовал изменения тарифов и коэффициентов, на которое мы пошли, и нам необходимо изменить учет. Ведь демпинг возможен за счет того, что эта страховка продается на тех 30% пропавших бланков, понимаете?

Настойчиво обращаюсь к гражданам Украины: страховщики, которые предлагают комиссию 70% по автострахованию, не собираются выплачивать в случае наступления страховых случаев. За такие деньги невозможно сформировать страховые резервы должного объема, эти компании рассчитаны на работу в течение 1 года. За счет демпинга собирается сумма денег, которая обналичивается и уводится из СК.

Граждане Украины должны иметь экономическое понятие – чем выше процентная ставка по депозиту, тем выше процент того, что обратно Вы свой депозит не получите. Чем более выгодные условия Вам предлагает СК по ОСГПО, тем вероятнее, что Вы никогда не получите денег из этой компании. Одна компания разместила в одном из городов объявления о том, что поднялись цены на автогражданку – не надо платить больше, у нас можно все купить со скидкой 30% . Граждане, не идите в ту компанию, которая и так имеет огромный шлейф невыплат. Вы приобретете себе не гарантию выплаты, а спокойный сон – до первого страхового случая.

Почему Госфинуслуг перестало анализировать итоги деятельности финансовых рынков? Ранее регулятор анализировал итоги деятельности каждого вида фин. учреждений, публиковал выводы и прогнозировал дальнейшее развитие. Неужели для Вас это не актуально?

Это связано с перестройкой нашей работы на Solvensy2. Если переходить к международной системе контроля регулирования рынков, то здесь кое-что меняется внутри самого регулятора. Сейчас идет перестройка департамента пруденциального надзора, в том числе методологического департамента. Идет работа над тем, чтобы мы подавали такие прогнозы на основании Solvensy2. А это проблема. Вообще – прогнозы дело неблагодарное, учитывая сложность финансово-экономической ситуации в мире. Научная деятельность прогнозирования финансовых рынков это фигурное фехтование. У нас сейчас грязная работа. Будем ли мы это делать? – Будем! Делаем ли мы это? – Делаем! И уже пытаемся перестроиться на европейские системы прогнозирования.

Почему вместо отмены насквозь коррупционного (с нормативно установленными «откатами» до 50% от собранных премий) вида – обязательного страхования пассажиров на транспорте, когда в пользу транспортных монополий ежегодно обираются миллионы пассажиров, и замены его общепринятым видом страхования ответственности перевозчика перед пассажирами, вы собираетесь строить государственную СК и одним из приоритетных видов для ее существования видите именно страхование пассажиров по ПКМ 959 от 1996 года?

Я никогда не говорил, что это будет приоритетным видом. Когда меня спрашивали – чем будет заниматься ГСК, то я говорил – это будут обязательные виды страхования. Мысль читателя толковая, да, действительно, переход к страхованию профессиональной ответственности – это стратегическая линия, это необходимо делать. Но эти изменения необходимо проводить через закон, вот тут есть проблемы. Это вопрос к законодателю – не к Госфинуслуг, а к парламенту. Мы, со своей стороны, поддерживаем точку зрения читателя, но все наши предложения высказаны как раз в плане «оздоровления финансовых рынков Украины» и с именно такой точкой зрения на обязательные виды страхования.

Василий Волга: глава Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины
Источник: Тристар