Ліга страхових організацій України

— Доброе утро, уважаемые читатели журнала Деньги, пользователи сайта Деньги.ua. Сегодняшний наш гость – председатель государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины Василий Александрович Волга.

У нас сегодня заявлено несколько тем, которые, так или иначе, будут касаться финансовых рынков. В разговоре мы коснемся проблем страховщиков, выплат страхователям, поговорим о том, что происходит с кредитными союзами. Мы начнем с самой актуальной темы в последние дни – с конфликта, который возник между Вами – Василий Александрович и некоторыми участниками небанковского сектора.

Что стало причиной выражения недоверия Вам со стороны трех ассоциаций, и их требования Вашей отставки? Ранее, к предыдущему руководству, такие требования не выдвигались.
Были проведены встречи с собственниками крупных и крупнейших страховых компаний, на которых были сняты все вопросы. За три месяца должны пройти перелицензирование практически все члены МТСБУ. Для получения новых лицензий показатели деятельности страховой компании должны соответствовать лицензионным условиям. Одно из требований лицензионных условий – это отсутствие «заходів впливу, термін виконання яких минув». Второе требование – достоверная информация о территориальных подразделениях. В результате проведенных встреч ряд компаний уже погасили задолженности по «заходам впливу», то есть людям выплатили деньги. А некоторые на протяжении этого месяца закончат эту работу. По этой причине развернувшийся конфликт можно считать исчерпанным.

Почему ранее ассоциации не требовали отставки руководителя Госфинуслуг, а сейчас это происходит? Потому что ныне новая команда Госфинуслуг утверждает одну ключевую истину: «Регулятор небанковских финансовых услуг находится по адресу: Бориса Гринченка, 3, а не по адресу любой из ассоциаций».

Сложность процесса заключается в том, что мне приходится заставлять других уважать регулятор. Это воспитательный переходный момент, момент взросления. Например, трудно представить ситуацию, при которой кто-либо из банков не уважает своего регулятора — НБУ. Здесь пока это было возможным.

Думаю, что ныне инцидент исчерпан. Все точки над і расставлены. Полное взаимопонимание найдено. Дальше будем работать, и двигаться в направлении развития рынков небанковских услуг, но исключительно в контексте защиты прав потребителей финансовых услуг в первую очередь. 

— Взаимопонимание найдено с этими ассоциациями?
Да, кроме того, ситуация такова, что в ближайшее время появятся заявления от этих ассоциаций о поддержке действий регулятора.

— Близок к концу 2010 год. Вы уже почти год являетесь руководителем регулятора. Что удалось, с чем не сложилось в текущем году. Есть ли угрозы банкротства страховщиков на данный момент?
Таких угроз ныне нет. Есть некоторые моменты. Приведу яркий пример.

Компания Vienna Insurance Group. У нее были некоторые проблемы, а именно: не соответствие уровня чистых активов и уставного капитала. Были проведены соответствующие переговоры, найдено понимание, и буквально вчера мне была предоставлено платежное поручение, которое подтверждает, что была проведена эмиссия акция. Ситуация исправлена. В Украину получена инвестиция почти 8 млн. евро. Ситуация в компании стабильная, великолепная. Компания в состоянии отвечать по своим обязательствам. Состояние страховых резервов прекрасное. Одним словом, жесткая позиция регулятора в конечном итоге привела к тому, что надо-таки выполнять закон, и закон выполнен.

И таких примеров несколько. Есть еще две компании. Их руководители знают, о чем я сейчас веду речь. Я их не буду называть, потому что на протяжении прошлой и текущей недели у нас проходили переговоры и ищутся пути решения этого вопроса, и пути решения единственные – докапитализация. Много разговоров о кризисе, о невозможности найти деньги. Как оказалось, пустые разговоры, когда нет желания дисциплинированно выполнять требования закона. Потому что уже практически все компании эти требования закона выполнили. И поэтому давайте не будем баловаться. До нового года эти компании должны докапитализироваться. В одном случае компании нужно найти 5 млн. долларов, в другом случае 14 млн. долларов. И граждане Украины придут к Вам страховаться. Я Вас также назову, как только что назвал Vienna Insurance Group. Компания, которая прекрасно выполняет свои обязательства, и никаких претензий со стороны регулятора к этой компании нет.

В отношении того, сколько компаний находится на грани банкротства? Мы уже прошли этот этап. Мало того, основным видом деятельности многих компаний является ОСАГО. По этому виду были изменены коэффициенты, которые стадии более справедливыми, позволили страховым компания работать с большей рентабельностью, появилось больше возможностей для формирования устойчивых страховых резервов в должном размере. Одним словом, если сейчас мы говорим о годе рецессии и стабилизации, то следующий будет годом роста. И я смотрю очень оптимистично на то, что у нас с Вами ведется правильная работа на благо украинских граждан и украинской экономики.

— Какие жалобы на страховщиков поступают в комиссию чаще всего? Сколько жалоб за год принято?
Главные жалобы – это жалобы на «невыплаты» или на затягивание процесса выплат. Одна очень интересная деталь: среди обвинений, которые выдвигались в адрес регулятора, я бы выделил «неправомірне застосування заходів впливу». По этому обвинению не приведено ни статистики, ни данных. Правомерность или неправомерность «заходів впливу» определяется в соответствии с коэффициентами. Есть количество примененных «заходів впливу», есть количество опротестованных в судах, и есть судебная практика, сколько «заходів впливу» было признано неправомерными.  

За год в комиссию получено более 10 000 жалоб. По каждому обращению гражданина проводятся проверки. После этого, если есть нарушения со стороны страховых компаний, применяются «заходи впливу». По всем финансовым учреждениям за время моего главенства было применено 2 963 меры воздействия. Из почти 3 000 в судах было опротестовано 80. В 2 883 случаях страховщики, априори, согласились с мерами воздействия. Из 80 опротестованных, 72 дела были выиграны комиссией, 8 – проиграны. Таким образом, неправомерность мер воздействия составляет – 0,57%. Это и есть уровень ошибочности Госфинуслуг. Сейчас мы выигрываем 78% дел, а до моего прихода в судах проигрывалось порядка 50%. А неправомерность была на уровне – до 10%.

— Прокомментируйте ситуацию с одесскими кредитными союзами. Что сейчас происходит с «Первым кредитным обществом»? Можно ли надеяться на получение помощи государства для возврата вкладов из разорившихся кредитных союзов?
Положение с одесскими кредитными союзами очень тяжелое. Мы столкнулись с определенными трудностями по применению меры воздействия «введение временного администратора». Эта мера вводится, когда Департамент пруденциального надзора констатирует резкое ухудшение финансового положения. Временная администрация вводится в кредитный союз, для того чтобы остановить его развал. Но мало одной этой меры, которая записана в Законе. Сейчас в срочном порядке разработана комиссия, которая работает над внесением изменений в профильные законы, которые позволят Госфинуслуг более серьезно работать с силовыми структурами. Потому что здесь необходима оперативная работа. Из-за недостаточной законодательной базы мы не можем реализовать данные нам полномочия в кредитных союзах, где введена временная администрация.

В «Первом кредитном обществе» временная администрация работает. По «Первому кредитному обществу» Генеральной прокуратурой возбуждено уголовное дело по факту хищения в особо крупных размерах. Установлен факт массового хищения денег. Основная проблема заключается в том, что мы длительное время не могли ввести временную администрацию. И за это время пропали все первоисточники документов. Пропали оригиналы кредитных договоров. Исходя из этого, у временного администратора нет возможности полноценно осуществлять свои функции. Наши неоднократные обращения в Генеральную и местные прокуратуры пока не дали должной реакции.

Мне ситуация видится таким образом. Мы полностью все описали. Проанализировано, каким образом и куда уходили деньги, что за эти деньги приобретено. Все доказательства этому есть. Подготовлено заявление о преступлении, в котором четко описаны действия организованной преступной группировки под руководством некоторых персоналий. Это передано в Генпрокуратуру. Мне удивительно, по какой причине до сих пор не проводится задержание лиц, которые совершили такие тяжкие преступления по отношению к гражданам Украины. К большому сожалению, большего мы пока сделать не можем. Я обратился к Президенту, описав ситуацию, доложил премьер-министру. Соответствующие поручения даны. Сейчас мы вынуждены дожидаться реакции Генеральной прокуратуры. И только тогда, когда в результате следственных мероприятий мы сможем получить оригиналы кредитных договоров, оригиналы договоров займа, мы сможем хотя бы понять, в какой ситуации находится «Первое кредитное общество».

— На что надеяться вкладчикам других кредитных союзов, которые фактически разорены?
Вкладчикам таких кредитных союзов, как: «Украина», «Морское кредитное общество» и целый ряд других одесских кредитных союзов, черкасских кредитных союзов (это два наиболее пострадавших региона) – надеяться остается на то, что мне удастся достучаться до парламентариев и рефинансирование для этих кредитных союзов будет выделено. Пока Василий Петрович Цушко как министр экономики отказал в согласовании моих инициатив относительно выделения денег бюджетных средств для рефинансирования в размере 1,5 млрд. грн. Соответственно, это не попало в бюджетную резолюцию, которая сейчас находится в парламенте.

Недавно состоялось заседание парламентско-следственной группы по кредитным операциям, которую возглавляет народный депутат Украины Игорь Просолов. Удивительно, но на заседании этой группы высказывались разные точки зрения. Сам Игорь Просолов поддерживает идею рефинансирования кредитных союзов. Некоторые народные депутаты, в основном – представители либерального крыла, выступали против этого. Это люди, которые утверждают: «Капиталистическая экономика сама себя регулирует, ну а если люди пострадали, то нечего было туда деньги нести». Большинство членов группы все-таки отстаивают позицию, что государство виновно в том, что люди потеряли свои деньги. Результат заседания этой комиссии мы должны получить до 15 декабря. По результату я предлагаю группе рекомендовать парламенту включить в бюджет 1,5 млрд.

Стоит отметить, что некоторые парламентарии, которые возможно не являются специалистами в финансовой сфере, не совсем понимают, что такое рефинансирование. Я хотел бы, чтобы они поняли, что мы говорим не о безвозмездной отдаче этих средств. Мы говорим о том, что банкам вовремя кризиса отдали 120 млрд. грн. рефинансирования, а кредитные союзы не получили ни гроша. Рефинансирование – это средство, которым кредитные союзы должны воспользоваться и вернуть государству обратно.

Пока все в динамике, в процессе – получается трудно. В экономическом блоке правительства, как оказалось, левых полтора человека – я и Василий Петрович Цушко.

— Продолжая тему кредитных союзов, когда будет создан фонд гарантирования вкладов кредитных союзов?
В первом чтении уже проголосован закон о фонде гарантирования вкладов. Этот проект закона также постоянно обсуждается на заседании рабочей парламентско-следственной комиссии по кредитным операциям. Мы его поддерживаем. Проект закона подан депутатом Украины Александром Клименко. Толковый и взвешенный закон, по нашему мнению. И я рассчитываю, что до нового года закон будет принят. Соответственно, начнется формирование фонда. Важно, чтобы понимали, что этот фонд не будет действовать обратно. Это фонд, который только начнет формироваться. Разработчики законопроекта предлагают, что 50 млн. грн. для начала работы фонда дает государство, а остальная часть формируется из отчислений кредитных союзов.

— Еще летом Вы утверждали: «Что не будет разрешено, будет запрещено». Когда будут узаконены покупки в группах?
В отношении внесения изменений в закон о финансовых услугах и государственного регулирования рынков финансовых услуг стоит сказать, что разрешено будет лишь то, что предусмотрено Законом. Не будет приставки «та інше». Мы сейчас над этим работаем, но есть некоторые нюансы, связанные с Михаилом Юрьевичем Бродским, который не согласовывает наши нормативные акты. Сроки по ним уже давным-давно прошли, но Михаил Юрьевич по какой-то причине их не согласовывает.

А в отношении покупки в группах, вчера на заседании комиссии были рассмотрены все необходимые нормативные документы. Пока это мы сделаем регуляторным актом. Мы признаем такую финансовую услугу, как покупка в группах. Для этого разработаны лицензионные условия — ряд параметров, которые должны будут выдерживать группы. В том числе, создание своего собственного фонда, который должен гарантировать выплаты и так далее. То есть, приводим это в цивилизованную норму. Участники рынка соглашаются, скрепя сердцем, потому что придется нести дополнительную финансовую нагрузку, которая будет гарантировать участникам групп получение своих средств, если они захотят выходить из этой группы. На протяжении трех дней на нашем сайте появится информация по этому поводу. Можно будет ознакомиться с лицензионными условиями, механизмами функционирования покупки в группах, порядком регистрации и деятельности.

— Когда этот акт вступит в силу?
На протяжении месяца. После этого нам необходимо будет внести изменения в закон «Про державне регулювання ринку фінансових послуг», которое пока мы не можем согласовать с Михаилом Юрьевичем Бродским.

— Вернемся к страховому рынку. Каких успехов добилась комиссия под Вашим руководством?
Я горжусь тем, что почти миллиардная задолженность, которая була у страховщиков перед страхователями, сократилась на данном этапе на половину. Очень серьезно подхлестывает скандал, который сейчас развернулся вокруг моей персоналии, количество «нехороших» вещей, которые были безосновательно на меня вылиты, массовое наступление по всем направлениям…

Все это связано с тем, что некоторые крупные страховщики волновались, что они не сомгут пройти перелицензирование по автогражданке. Потому что надо было выполнить «заходи впливу». Потому что необходимо было навести порядок со своими подразделениями в реестре. Потому что нужно было начать жить по закону. В конечном итоге, как оказывается, все сделать можно. Вчерашние переговоры с мажоритарными собственниками крупных компаний подтвердили, что можно и деньги найти, можно выполнить требования комиссии в отношении подготовки документов для лицензирования.

Рынок не изменился до неузнаваемости. Нынешний процесс – воспитательный. С крупными страховыми компаниями – как с малыми детьми.

Вот у меня четверо детей. Старшему сыну 22 года, он учится в университете Драгоманова. А младший школу заканчивает, ему – 16. Оба сына период взросления (от 14 до 17) проходили очень непросто. И я прекрасно понимаю, что есть только один единственный механизм. Я взял это из притч Соломона: «Наказывай сына своего, доколе есть надежда, и не возмущайся крикам его. В Україні кажуть в такий спосіб: «Бий його, поки воно лежить поперек лавки, а якщо вже буде лежати впродовж, то вже буде пізно».

Украинский страховой рынок и страховые компании – как детки. И слава Богу, что сейчас у компаний появился хороший воспитатель. Дорогие друзья, вы будете выполнять закон. Вы будете рассчитываться со страхователями. Вы будете уважать регулятора.

Возвращаясь к конфликту, «военным действиям». Слава Богу, что здравый смысл возобладал. В конце концов, найдено взаимовыгодное решение. Удовлетворены требования регулятора.

Сейчас я обращаюсь к тем, кто очень активно пытался использовать ситуацию в политических целях. Вы думали, что двухдневная компания по дискредитации меня как руководителя регулятора приведет к тому, что президент Украины примет решение о моей отставке? Вы поставили руководство страны в непростую ситуацию. Если бы сейчас по факту безосновательных обвинений руководство страны приняло подобное решение об отставке, то регулятор прекратил бы свое существование. Это означало бы, что никакой другой руководитель регулятора не имел бы права заставить вас выполнять закон.

Нам с Вами жить и работать долго. В соответствии с положением про комиссию меня назначили на 7 лет. Я думаю, мы с Вами два срока, как позволяет Конституция, отработаем. И вот, через 14 лет я буду передавать небанковские финансовые рынки, в том числе страховые компании, следующему преемнику в очень хорошем дисциплинированном виде.

— Вопрос от читателя. Я бывший клиент «Страховых традиций». Попал в ДТП в начале 2009 года. Разумеется, выплату не получил. У меня даже есть выигранный иск, но в государственной исполнительной службе сказали, что у компании активов нет. Комиссия должна отвечать за то, что она надзирала за компаниями, выдавала лицензии, а они в итоге стали банкротами. Что делать нам, обманутым страхователям? Кто ответит нам за наши убытки, тем более, что в отношении «страховых традиций» уже возбуждено дело о банкротстве?
Регулятором получено за время моей каденции 10 тыс. жалоб. Эти жалобы говорят о том, что если регулятор не будет занимать жесткой позиции по отношению к страховым компаниям и всем участникам финансовых рынков с точки зрения законных требований соблюдения всех основных параметров и формирования всех необходимых фондов, то тогда рано или поздно такие компании будут рушиться.

Вы могли убедиться в том, что в течение двух последних недель СМИ (20-40 наименований), которым можно заплатить деньги, лили совершенно безосновательную грязь. Это следствие того, что я прикладываю максимум усилий, чтобы заставить выполнять закон.

Что касается данного клиента, вы должны быть подключены к процедуре банкротства. Будет составлена очередь кредиторов и порядок удовлетворения их требований. Если будут средства для удовлетворения таких требований… Выход у нас один. И лежит он в политической сфере.

Есть статья 1177 Гражданского кодекса Украины. В соответствии с ней, если гражданин попал в подобную ситуацию и в этом виновато государство. А именно, регулятор, который недостаточно жестко подходил к вопросам регулирования и контроля деятельности этих страховых компаний. То в соответствие с этой статьей ГК, государство обязано отдать Вам Ваши деньги. Есть, правда, один нюанс. В этой статье предусмотрено, что выплаты производятся согласно порядку, предусмотренному  отдельным законом. Проголосовать этот отдельный закон в парламенте – это проблема. Левые силы пытались и пытаются этот закон провести, но либералы этого сделать не дают.

Впереди парламентские выборы. Надо думать… Непосредственно перед выборами я Вам продемонстрирую, что на самом деле можно сделать, введя некоторые изменения в Закон. Это смогут сделать только левые силы. Вот тогда, придется капиталистам поделится, а граждане Украины получат свои деньги.

— Получается, если у компании нет средств, активов, то страхователь ничего получить не может?
Вопрос вот в чем. Есть статья кодекса. В соответствии со статьей гражданин имеет право на свои деньги. В суде необходимо доказать, что государство виновато. Например, в ситуации с кредитными союзами Государство виновато на 100%. Нет фонда гарантирования вкладов, нет механизма рефинансирования. Государство начало лицензировать эту деятельность, не создав необходимых условий для гарантий. Люди поверили государству. Они пришли, вложили свои деньги, и деньги пропали.

То же самое со «Страховыми традициями». В суде нужно доказать вину государства. Но нет закона, регулирующего порядок этих выплат. Принятие такого закона – ключевой вопрос. Но левых в парламенте только 27 человек. Остальные – буржуи, которые никоим образом не хотят делиться.

— Что делает комиссия относительно разрешения проблемы демпинга на рынке автогражданки?
Работа по автогражданке отрегулирована законом, в котором описаны полномочия МТСБУ (моторно-транспортное страховое бюро Украины). Решение этих вопросов находится в компетенции МТСБУ. У регулятора нет никаких оснований как-либо реагировать на демпинг со стороны страховщика. Нарушением будет являться ситуация, при которой демпингующая компания будет не в состоянии сформировать резервы и после этого будет плохо рассчитываться с гражданами.

Кстати, на сегодняшний день сформирован ряд рабочих групп. Одна из групп – группа в составе Госфинуслуг и МТСБУ по перелицензированию по автогражданке. Группа работает очень активно. Не далее как вчера на заседании комиссии перелицензирование прошла «AXA». Причем с документами им пришлось системно поработать. И если в процессе перелицензирования у МТСБУ возникнут претензии к страховым компаниям, которые в том числе и демпингуют, рабочая группа обсуждает этот вопрос. В рамках законодательства мы находим и другие методы, для того чтобы демпинга не было.

Здесь также стоит вопрос воспитания граждан Украины. Если гражданин покупает полис у демпингующей компании, то он покупает себе не страховку, а бумажку для милиции. Но если, не дай Бог, что-то произойдет с Вашим автомобилем или здоровьем, Вы никогда не получите выплаты у демпингующей компании. Таким образом, с одной стороны (регулятора) квази-методы воздействия для того чтобы не допускать демпинга, а с другой стороны – разъяснительная работа с гражданами Украины.

— Если человек видит такую скидку, он должен обращаться в МТСБУ напрямую?
Да! Даже в формате рабочей группы все ходатайства МТСБУ, в том числе касаемо демпинга, нами рассматриваются на отдельном заседании рабочей группы. А граждане Украины пускай проезжают мимо таких объявлений со скидками, если не хотят попасть в ситуацию, когда им не выплатят. И в итоге это станет еще одной из 10 000 жалоб.

— Подкреплены ли чем-то слухи о Вашей отставке? Особенно в связи с перипетиями с Бродским?
Средний срок работы украинского министра в правительстве составляет один год. Каждый руководитель министерства либо другого органа государственной власти должен быть готов, что по политическим мотивам либо иным мотивам он будет вынужден уйти по решению президента либо ходатайству премьер-министра.

Справедливости ради хочется отметить, что в программе социально-экономического развития страны на 2010-2011 годы есть ссылка на то, что регулятор недостаточно силен, контроль со стороны регулятора не достаточен. Все международные конференции говорят о том, что после кризиса во всем мире идет усиление регуляторной функции, контроля, ужесточение санкций к нарушителям финансовой дисциплины. Президент и премьер-министр это понимают. При наличии мировой тенденции ужесточение надзора нужно делать и у нас.

Кроме того, сейчас идут споры по налоговому кодексу. И я горжусь, что страховые рынки я отстоял, и ни для кого из страховщиков этот кодекс не является плахой.

Поэтому если сейчас принять решение о моей отставке, то никогда не будет порядка на финансовых рынках. Потому что любой другой будет бояться того, что крупные страховые компании и финансовые учреждения вдруг совместно в СМИ проведут двухнедельную безосновательную дискредитацию. И человека снимут с занимаемой должности. Как тогда наводить порядок?

Так что я думаю, что эти слухи вряд ли будут иметь под собой какое-то основание. Мало того, в нашей ситуации давление достигло своей цели, и ныне у нас – перемирие. Дальше будем двигаться по пути усовершенствования работы регулятора и взаимоотношений со страховыми компаниями. Очень хочется, чтобы все это шло без войны. Но если периодически будут возникать разногласия, будем сначала обсуждать, затем действовать более жестко, давить, а потом опять перемирие. Все будет хорошо, дорогие друзья.

Что касается обвинений со стороны Михаила Юрьевича Бродского, мне откровенно жаль что Михаил Юрьевич, подготовив письма о моей отставке президенту и премьер-министру, очень серьезно ошибся. Пройдусь по фактам.

Во-первых. Михаил Юрьевич говорит о том, что я ввожу необоснованные поборы для рынка, предлагая ввести так называемые платежи надзора. Мол, рынок категорически против, что совершенно не соответствует действительности.

Моя деятельность началась с того, что было проанализировано финансовое состояние Госинуслуг. Госфинуслуг получает 2,5 млн. евро бюджетного финансирования в год. Этого не хватает вообще ни на что. Я, например, сейчас одну за другой отменяю командировки работникам инспекционного департамента, потому что средств на командировки нет.

Я доложил ситуацию премьер-министру. Он спросил, есть ли у меня предложения по выходу из этой ситуации. Я представил премьер-министру вытяжки из законодательств зарубежных государств, где регуляторы живут за счет платежей надзора. Николай Янович засомневался, что это можно будет сделать, но дал команду попробовать. Были проведены консультации со всеми ассоциациями. После проведения совещания у вице-премьера Тигипко Сергея Леонидовича было принято решение, что ассоциации напишут письмо и мне, и вице-премьеру, о том, что необходимо ввести платежи надзора. Такое письмо у меня есть. Разница там только в процентах. Например, Завада выступал, чтобы платежи надзора составляли 0,1% от объема страховых премий, Гудыма – 0,01%. Только после получения этих писем и согласования вопросов я стал готовить документы.

Второе. Михаил Юрьевич обвиняет меня в том, что я готовил документы о создании монополиста – страховой компании «Ассистанс-сервис», которая должна была страховать всех въезжающих туристов на время проведения Евро-2012. На самом деле, инициатором подготовки этого документа была Государственная пограничная служба (Держприкордонслужба). Я не имел к этому документу никакого отношения. И разработка этого документа велась по распоряжению вице-премьер министра Сивковича Владимира Леонидовича. Я наряду с Михаил Юрьевичем просто согласовывал эти документы. И по какой причине Михаил Юрьевич пишет, что я был инициатором?!

А правда заключается в том, что при подготовке проекта Налогового кодекса я критиковал Михаила Юрьевича, в том числе на заседании межправительственного комитета. Мало того, я усомнился в логике работы Госкомпредпринимательства не только при подготовке Налогового кодекса, но и в тех рекомендациях, которые были мне присланы. От Госкомпредпринимательства пришло предложение включить в акт проверки финансовых учреждений еще и проверку трудового законодательства, что в принципе для регулятора не присуще.

Источник: Деньги