Ліга страхових організацій України

С начала года у страховщиков от месяца к месяцу портится настроение: все меньше желающих купить полис автоКАСКО. А ведь для страховых компаний автострахование – один из ключевых источников денег. Сражаясь за клиента, они снижают стоимость полисов. Кроме того, пытаются улучшить сервис: ускоряют и упрощают процедуру выплаты страховых возмещений. Другой вопрос, долго ли будут длиться щедрые для автовладельцев деньки – очевидно, что рано или поздно начнут подниматься тарифы.

Вынужденные скидки

Действительно, если сравнить стоимость КАСКО сейчас и год–полтора тому назад, хорошо видно, что уровень тарифов у многих компаний нынче снизился на 10–15%. И если, к примеру, годовой полис полного КАСКО в 2011 году без высоких франшиз и прочих ограничений купить менее чем за 6% от стоимости авто было непросто, то сейчас даже лидеры предлагают аналогичные страховки за 4,5–5%.

Причин тому несколько. Во-первых, как уже было сказано, сократился приток клиентов. «Элементы тарифного демпинга стали проявляться даже в тех компаниях, которые ранее в этом замечены не были. При этом условия договора страхования не изменяются в сторону урезания или ухудшения условий», – говорит заместитель председателя правления СК «Краина» Дмитрий Довгаленко.

Во-вторых, у страховых компаний накопилась достаточная статистика ДТП, угонов и прочих страховых случаев для того, чтобы перейти к более гибкой и точной системе формирования тарифов. Проще говоря, когда в компанию обращается клиент, который хочет застраховать свое авто, компания, в зависимости о того, как часто с автомобилями аналогичной марки и модели случаются инциденты, устанавливает более высокий или низкий страховой тариф. И не исключено, что для двух одинаковых авто разного цвета разница в стоимости будет достигать 5–10%, а то и больше.

Хотя, конечно, некоторые компании для отдельных групп авто применяют фиксированный тариф.

Все чаще бонусы получают постоянные клиенты, у которых не было убытков в прежние страховые периоды, – до 5–10% скидок при пролонгации договора на новый период. В итоге есть шанс получить тариф, на 30–40%, а иногда даже на 50% ниже, чем для тех, кто пришел «с улицы».

Заемщики, покупающие автомобиль с помощью кредита, тоже остаются в выигрыше. Как правило, в рамках партнерских программ с банками и автосалонами тариф может быть на 5–15% ниже среднерыночного. Эту скиду страховщику обычно компенсирует дилер.

«До конца года тенденция не изменится – тарифы не увеличатся, а по некоторым сегментам авто (в зависимости от места эксплуатации, марки, вида, года выпуска, водительского стажа) они могут даже снизиться», – прогнозирует председатель правления УСК «Княжа Виенна Иншуранс Груп» Дмитрий Грицута.

Кстати, еще один способ экономии – «урезанные» полисы, они обычно вдвое дешевле стандартных и предусматривают только покрытие крупных убытков. Они все еще присутствуют на рынке, более того – даже появились в арсенале крупных компаний.

«Тихий» сервис

Цена – далеко не единственный инструмент борьбы за наши деньги. Страховщики начали расширять страховое покрытие: увеличивают лимит возмещения, выплачиваемого без справок компетентных органов, уменьшают количество исключений из страховых случаев. А еще вводят дополнительные сервисы – технический ассистанс, возмещение расходов на эвакуацию, отель, такси, билеты.

Еще один способ привлечения – продажа вместе с КАСКО других, пусть и не очень нужных клиенту, продуктов (начиная от страхования от несчастных случаев и заканчивая страхованием жилья), но зато – за бесценок, а иногда и практически бесплатно. Некоторые компании просто дарят страхователям сертификаты на покупки или развлечения, скидки на запчасти и т. д.

Однако самые серьезные изменения произошли в урегулировании убытков. И здесь страховым компаниям нужно отдать должное: за последних несколько лет они действительно стали выплачивать возмещение более оперативно. Связано это, в первую очередь, с тем, что страховщики, стремясь сократить издержки, постепенно переходят на дистанционное урегулирование, когда все необходимые документы и заявления можно отправлять электронной почтой или факсом, а также перечисляют возмещение непосредственно на СТО. «То есть необязательно пригонять поврежденный автомобиль в страховую компанию. После заявления убытка по телефону, call-center направляет клиента сразу на СТО, где уже и происходит оценка ущерба и ремонт», – рассказывает директор департамента организации и развития продаж СК «PZU Украина» Василий Дужак.

Это позволяет сократить и срок выплаты возмещения, которого уже не нужно ждать месяцами. Как правило, после подачи последней «бумажки», подтверждающей факт страхового случая, деньги через 3–7 дней поступают либо на счет СТО, либо непосредственно клиенту.

«Например, заявление клиента об убытке по телефону предпочтительней его письма, на архивное сбережение которого тоже будут затрачены средства. Урегулирование в течение трех дней дешевле, чем ведение дела на протяжении трех месяцев», – объясняет Василий Дужак.

Не без подвоха

Несмотря на кажущуюся «радужность», во взаимоотношениях клиентов и страховщиков далеко не все так гладко. Действительно, добросовестно работают и выполняют обязательства лишь несколько десятков компаний. Другие за счет низких тарифов попросту стремятся «пропылесосить» рынок и заткнуть собранными деньгами бреши в своих балансах.

Кроме того, низкий тариф может сказаться на качестве страховки. Как правило, это выражается в уровне франшизы, которая составит 5–10% по угону или тотальной гибели авто, а также 1–2% – по повреждениям. Уменьшить франшизу можно, но это приведет к резкому росту цены: даже при 0,5% франшизы по нанесенному авто вреду разница в тарифе составляет 15–20% по сравнению с полисом, содержащим «нулевую» франшизу.

Более низкая стоимость влечет за собой и ограничения в выплатах: от банального запрета на злостное нарушение правил дорожного движения (проезд на красный свет или разворот через двойную) до урезания выплаты при выезде за пределы определенной территории. Например, из пригорода в крупный населенный пункт, где риск попасть в ДТП гораздо выше.

Что касается заемщиков, то банки, беспокоясь за судьбу залога, требуют страховать автомобиль по полной. В связи с этим программы страхования, «заточенные» под пожелания кредиторов, стандартизированы, их условия жестко зафиксированы, так что клиенту приходится платить даже за те риски или опции, которые ему не нужны.

В быстром урегулировании тоже есть подводные камни, так как оперативность присуща простым страховым случаям, где нет долгих судебных тяжб, большого количества пострадавших, дополнительных экспертиз и т. д.

Кроме того, тот факт, что страховщики все чаще платят деньги напрямую на СТО, нравится не всем автовладельцам, так как страхователь, особенно если он не привязан к официальному сервису, лишается права выбора, где ему удобнее ремонтировать авто. А ведь далеко не все страховщики обладают таким выбором партнерских СТО, который устроил бы клиента.

Без ДТП

Большинство страхователей, оформляя полис КАСКО, в первую очередь «покупают» защиту от аварии и угона авто. Но на самом деле автостраховка может и должна покрывать также риски затопления (залило стоянку в сезон дождей) и падения дерева, сосулек и даже частей здания. Главное – правильно выбрать набор рисков. Падению дерева (в результате урагана) и заливу автомобиля (в дождь) соответствует риск «повреждение в результате стихийных бедствий». Сюда же можно отнести падение сосулек, град, оползень, обвал и т. д. Этот риск не дешевый – поднимает стоимость полиса подчас на 10%. Поэтому раньше многие старались не включать его в страховку. Но после одесских и киевских наводнений украинские автовладельцы стали внимательнее к такого рода возможностями. Также можно застраховать авто от «падения предметов на транспортное средство». Он сработает в случае, к примеру, падения кирпича с реставрируемого здания на крышу автомобиля. Включение данного риска повышает стоимость полиса менее, чем на 1%. А вот последствия прорыва коммунальных сетей автостраховкой не покрываются. По крайней мере, корреспонденты «Денег» не смогли найти ни одной программы, которая включала бы такой риск. И если какая-то из страховых компаний может рассказать, как она страхует от подобных напастей, мы готовы предоставить ей такую возможность.

Светлана Шмелева