Ліга страхових організацій України

Автокредит найти все проще. Число кредитующих банков с каждым кварталом растет, как сообщает Журнал «Деньги». Если два года назад можно было насчитать чуть больше 30, то сегодня дать на машину готовы более пяти десятков. Причем предложения — на любой вкус. Можно найти партнерские программы с автосалонами и различные акционные займы, по которым финансируются покупки вполне определенных марок и даже моделей. А можно подобрать и стандартные кредиты для тех покупателей, кого не устраивают модели, встречающиеся в «партнерках».
Партнерские программы доступны для поклонников все более широкого перечня брендов. Например в «Креди Агриколь», который специализируется в автокредитовании именно на партнерских программах, можно найти специальные условия для финансирования покупки трех десятков брендов — начиная от дешевых Лада и ЗАЗ, заканчивая престижными Audi, BMW, Mercedes и Porsche. Также интересные программы для приобретения Volkswagen, Audi, Seat, Porsche есть у финансовой компании Porsche Mobility.
Но на этот раз для рейтинга мы отобрали только стандартные программы на покупку новых машин иностранного производства. О партнерских программах банков с автодилерами и производителями мы напишем в следующем номере. Для рейтингования мы отбирали программы, соответствующие следующим условиям: срок кредитования от пяти лет, собственный взнос до 30%.
Почему были выбраны такие условия? А очень просто: мы выяснили, что именно такой кредит для авто ценой в 130-180 тыс. грн. банк охотно выдаст покупателю, который имеет официально подтвержденный доход от 8 тыс. грн. и более. Скажем прямо: обычно такие кредиты гасятся быстрее, чем за заявленные пять лет. По той причине, что, как правило, покупатель имеет доходы выше официально декларируемых.
Предложений «30% первого взноса и на срок пять лет» набралось почти три десятка, но в рейтинг мы отобрали только 20 самых выгодных. Рейтинговались предложения по размеру переплаты с собственным взносом в 30% и на срок — пять лет. Исходя из этих базовых условий, в таблице представлены и все существенные условия — кредитная ставка, комиссии (одноразовая и ежемесячная), страховки (КАСКО, страхование жизни заемщика).
Разумеется, можно найти совсем дешевые кредиты, но условием непременно будет погашение в срок до трех лет и при собственном взносе более 50% стоимости покупки. Естественно, это — для покупателей с высокими подтвержденными доходами. И, конечно, для ограниченного набора марок и даже моделей. О таких займах читайте через две недели.

Незначительные колебания кредитных ставок — замедление падения весной, стабилизация, а затем небольшой рост летом — связаны в большей степени с введением пошлин на иномарки, отчего и спрос на них сперва взлетел, а затем немного уменьшился.

Перед оформлением автозайма следует поинтересоваться стоимостью страховок — они существенно облегчают карманы покупателя. Например, есть резон узнать тариф по страхованию жизни заемщика — вот где могут прятаться солидные траты. Из 25 банков 10 требуют страховать жизнь заемщика в обязательном порядке. Но если в Укргазбанке и «Киевской Руси» тариф составляет 0,45% и 0,35% от суммы кредита в год, то у остальных 8 банков зашкаливает до 3-4%. При сумме кредита 112 тыс. грн. (14 тыс. долл.) годовой страховой платеж составит 3360-4480 грн.
Однако самые большие затраты тянет, конечно, КАСКО кредитного автомобиля. Средний тариф, как и прежде, составляет 5-7% от стоимости машины. Застраховаться можно только в аккредитованных банком страховых компаниях и только по той программе, которую выбрал банк. Их, в среднем, в каждом финучреждении насчитывается около 10. Чаще всего встречаются компании «Провидна», «Инго Украина», «Арсенал Страхование», «Украинская Страховая Группа».
На этом траты не заканчиваются. Минимум 0,5% придется отдать за перевод средств со счета заемщика на счет автосалона — даже если сумма покупки не превышает 150 тыс. грн.
Зафиксировали
В отличие от ипотечных кредитов, в атокредитовании плавающая ставка встречается нечасто. Из 25 предложений, которые мы отобрали для рейтинга, она применяется в шести банках. И то, только в двух (Идея Банк и Укрсоцбанках) ставка «плавает» с самого начала. В остальных — Сбербанке России, ОТП Банке, Кредобанке, Пиреусбанке — она фиксируется на первые 1-3 года, затем переходит на плавающий режим. Для расчета плавающей ставки по автокредитам, как и по ипотеке, банки используют публикуемый Нацбанком Украинский индекс ставок по депозитам физлиц — UIRD. В частности, банки для расчетов опираются на индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев. При назначении текущего значения плавающей ставки к значению индекса прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в пределах 3,5%-6%.
Что касается сроков кредитования, оформить кредит сегодня можно и на 7 лет, даже с собственным взносом в 9%. Главное — убедить банк в своей платежеспособности. Дать взаймы банки могут и до 800 тыс. грн. — если официальный доход покупателя позволяет.
Особенные требования
Как и раньше, чтобы получить кредит надо быть официально трудоустроенным. И самое главное — официально подтвердить свой доход за последние несколько лет. «Как таковых, особенных требований к платежеспособности заемщика нет, — отмечали сотрудники многих финучреждений. — Главное, чтобы хватало и на оплату кредита, и на жизнь».
Однако не все банки подходят к оценке платежеспособности настолько либерально. В Пиреус Банке требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от дохода заемщика. Сотрудник Кредобанка уточнила, что зарплата клиента должна быть как минимум в два раза больше, чем платеж по кредиту. А в ПУМБе отмечают, что минимальный доход заемщика должен быть не менее 4 тыс. грн. В Правэкс-Банке основное условие несколько иное — после проплаты на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум (1200 грн.).
В некоторых банках (Сбербанке России, ПУМБе, УкрСиббанке) во внимание принимают и суммарные доходы семьи. А в ОТП Банке сотрудник колл-центра сообщил «по секрету» корреспонденту «Денег» , что они обращают внимание и на неофициальные источники дохода. Главное — суметь доказать их постоянство.
Несмотря на ряд особых требований, самыми желанными клиентами для банков являются те, кто готов предоставить максимальный собственный взнос. Не последнюю роль при этом играет и кредитная история заемщика.
Как выяснилось, предложений по автокредитам много. Исходя из бесед с сотрудниками банков, можно сделать вывод: финучреждения активно соперничают друг с другом и отчаянно сражаются за потенциального клиента.

Переплата и эффективная ставка по-прежнему высоки. Например, по пятилетнему кредиту при условии погашения в заявленный срок придется переплатить сумму, приблизительно равную величине самого займа. При досрочном погашении пятилетнего займа — за три года — переплата составит около 55% величины займа.

Елена КУЦАЯ
Деньги.ua №16, 5 сентября 2013