Автогражданка — кто и как зарабатывает на украинцах

Автогражданка — кто и как зарабатывает на украинцах

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ОСАГО), именуемое в народе «автогражданкой», после кризиса несколько лет кормило страховщиков.
Однако жадность, с которой страховые компании собирали деньги с автовладельцев, недобросовестная конкуренция и демпинг уже обернулись несколькими банкротствами и длинной очередью пострадавших, которые теряют надежду получить возмещение своих убытков. Попытаемся разобраться, что сейчас происходит на рынке ОСАГО, и как регулирующие органы наводят на нем порядок.
Рынок жертвами полнится
Еще в 2010 году в ОСАГО ринулись очень многие страховые компании. «Автогражданка» казалась лакомым куском торта для страховщиков, поскольку другие виды страхования из-за кризиса практически не пользовались спросом, а «автогражданка», благодаря своей обязательности, двигала рынок вперед. Кроме того, с сентября 2010 года в Украине начали действовать тарифы, из-за чего стоимость полисов ОСАГО выросла в 2-3 раза.
Но проблема заключалась в том, что данный вид страхования был более жестко зажат законодательными рамками, чем другие. Поэтому конкурировать рыночными методами страховые компании не могли.
Это привело к тому, что, невзирая на фиксированную стоимость «автогражданки» (скидки предоставлялись лишь отдельным группам страхователей), страховщики стали активно демпинговать. При желании полис можно было купить на 30-40% и даже 50% дешевле, чем того требовал закон.
В итоге, в конце 2011 года вспыхнул скандал: сразу две страховых компании — «УЭСК» и «Инвестсервис» — попали под санкции из-за неспособности компенсировать убытки, причиной чего стал злостный демпинг. Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ) ограничило компаниям продажу полисов «Зеленой карты» (международного ОСАГО), а спустя год страховщикам заблокировали все лицензии.
И хотя эти компании до сих пор не объявлены банкротами, размер их долгов перед пострадавшими еще два года назад, по оценкам МТСБУ, колебался от 30 до 40 млн грн. Было ли что-то из этих средств возвращено пострадавшим — не сообщается.
Летом 2012 года лишилась членства в бюро, а затем и лицензии СК «ИнтерТрансПолис». Причины — те же: нарушение нормативов и правил работы на рынке «автогражданки». Осенью 2012 года МТСБУ исключила «Городскую страховую компанию», которая в итоге поплатилась за это своей лицензий по ОСАГО.
Апофеозом «разборок» на этом рынке стал 2013 год, когда в центре скандала оказалась страховая компания «Добробут», которую обвинили в злоупотреблении занижением страховых тарифов и переманивании агентов.
«Например, агентам пяти региональных дирекций нашей компании предлагали стать продавцами СК „Добробут“ с получением агентского вознаграждения на уровне 40-50%», — говорит гендиректор СО «Ильичевское» Юрий Гришан.
Подтверждает его слова и руководитель другой страховой компании. «Размер комиссионных доходил до 65% страховой премии. А после возникновения проблем с „Эрдэ Банком“ (в январе текущего года его решили ликвидировать — авт.) страховщик даже разрешал агентам брать комиссию прямо с платежа клиента, так как счета компании были заблокированы», — рассказывает председатель правления СК «Княжа» Дмитрий Грицута.
Объем ее долгов на конец 2012 года оценивался Национальной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг в 3,5 млн грн, хотя по оценкам участников рынка кумулятивный долг «Добробута» может достигать 100 млн гривен с учетом полисов, которые находятся в обращении.
Последней в череде нарушителей, по данным МТСБУ, оказалась компания «Лафорт», которая стала продолжателем дела «Добробута», предлагая безумные комиссии и «пылесося» страховые платежи с доверчивых страхователей.
«Страховая компания „Лафорт“ требует усиленного внимания, так как имеет высокие темпы роста по портфелю ОСАГО за счет чрезмерных комиссий, достигающих 50-70%», — заявлял еще в начале 2012 года тогдашний гендиректор МТСБУ Вадим Загребной.

Бороться и решить
Еще одной проблемой на рынке, помимо демпинга, стало мошенничество.
Стандартная мошенническая схема такова: человек покупает автогражданку у агента, а позже выясняется, что бланк его полиса значится в базе МТСБУ как утерянный страховщиком.
«То есть его автогражданка — не более чем бумажка, по которой, в случае чего, страховая компания не компенсирует ущерб пострадавшим. При этом мошенником может быть только агент, который деньги от продажи полиса забирает себе, а в СК сообщает, что потерял бланк», — отмечает генеральный директор СК «Allianz Украина» Гарри Андреасян.
Либо афера проворачивается с согласия страховой компании и клиента. Когда, например, клиент с самого начала знает, что покупает «бумажку», которую можно предъявить сотруднику ГАИ и не больше. А страховщик может участвовать в дележе денег от продажи «утерянных» ним полисом.
«На рассмотрении в МТСБУ находится около 580 дел по результатам дорожно-транспортных происшествий (ДТП) за рубежом, при которых водители предъявили фальшивые украинские страховые документы. А ежегодный оборот фальшивых украинских „зеленых карт“ может достигать 5 000 штук», — сообщили Inpress.ua в пресс-службе бюро. В целом, по оценкам МТСБУ, только на конец 2012 года по рынку «гуляло» около 64 тыс. утерянных полисов.
Понимая, что ситуация пахнет жареным, бюро взялось наводить на рынке порядок. Одна из мер — проект администрирования украинской «Зеленой карты», реализация которого начата с начала текущего года.
Так, по заключенным в 2013 году договорам международного ОСАГО, урегулирование событий осуществляется непосредственно МТСБУ. В результате, как уверяют в бюро, средний срок осуществления выплат по таким договорам составляет 19 дней с момента получения соответствующего заявления, вместо 60 дней предусмотренных Законом.
«Демпинг при заключении договоров „Зеленая карта“ фактически устранен благодаря тому, что страховщики-полные члены МТСБУ сегодня обязаны отчислять от 45% до 55% страховых премий по международным договорам „Зеленая карта“ в Фонд страховых гарантий МТСБУ», — говорят в пресс-службе бюро.
Однако, если в ситуации с «зеленкой» наметились хоть какие-то улучшения, то внутренняя «автогражданка» все еще страдает от демпинга и попыток обмана страхователей. Например, у нечистых на руку агентов до сих пор можно встретить в продаже полисы «Инвестсервиса» или «УЭСК», которые фактически недействительны.
Эту проблему в бюро намерены решить двумя путями: создать реестр страховых агентов, а также внедрить так называемый электронный полис.

Чтобы попасть в реестр, продавцам придется получать квалификацию от Нацкомфинуслуг, для чего нужно пройти некий образовательный курс базовых знаний об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности (особенностях, порядке заключения договоров, лимитах ответственности и т. д.), изучить нормативно-правую базу, регулирующую этот вид деятельности.
При этом страховой агент должен иметь двухлетний стаж работы и отсутствие судимости. Информацию о допущенных продавцах будут вносить в специальный реестр, который должно создать МТСБУ. Реестр должен решить проблему с утерянными бланками, а соответственно и избавить страховщиков от необходимости платить по полисам-«пустышкам».
«Реестр поможет убрать с рынка агентов, которые сообщают страховщику, что потеряли полис, а сами продают его клиенту, забирая премию себе. Как только мошенника поймают, информация о нем попадет в базу, которая будет доступна всему рынку, поэтому он больше не сможет работать агентом. Сейчас же в случае прокола он может переходить от одной компании к другой, потому что его махинации никому не известны», — говорит Гарри Адреасян.
Электронный полис — пока что лишь планы. По задумке бюро договор страхования можно будет выписать только после внесения его в базу бюро, и это будет происходить «онлайн», что минимизирует влияние человеческого фактора. «Мы планируем начать эксплуатацию до конца года. Хотя речь пока идет о пилотном проекте, а не на всю страну», — отмечает заместитель генерального директора МТСБУ Николай Лутак.
В электронном документе есть плюсы: они снимут проблему хождения бланков компаний, деятельность которых приостановлена или прекращена, так как предполагается, что необходимым и достаточным подтверждением факта действия договора обязательного страхования автовладельцев будет достаточно электронной записи в единой централизованной базе данных МТСБУ.
Однако нюанс в том, что электронные полисы должны контролироваться органами ГАИ, признаваться судебной системой. «Учитывая же массовость обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (в год заключается более 8 млн договоров), понятно, что внедрение электронного полиса невозможно, пока все эти вопросы не будут решены на законодательном уровне», — подчеркивают в МТСБУ.

В ожидании чуда
Ищут регуляторы и рецепты от демпинга, который, невзирая на разорения компаний, не останавливает других страховщиков играться в ценовые сражения. Так, МТСБУ предлагает перейти к применению фиксированных значений коэффициентов при расчете размера страхового платежа по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Речь идет о следующем. Тариф по «автогражданке» состоит из двух частей: базового платежа, который сейчас составляет 180 грн, а также коэффициентов, на которые умножается этот платеж (они зависят от типа транспортного средства, территории его использования и т. д.). Значения коэффициентов — не фиксированные, а колеблются «от» и «до». Поэтому страховщики могут варьировать окончательную стоимость полиса, что дает почву для демпинга. МТСБУ же хочет избавиться от таких «колебаний», сделав цену равной для всех.
Помимо этого страховщиков хотят приучить к более добросовестному выполнению своих обязательств. Например, пострадавший может ждать свою выплату месяцами, несмотря на то, что законодательство обязывает страховщика компенсировать убыток в течение 90 дней с момента получения заявления на выплату. МТСБУ же намерено самостоятельно осуществлять выплаты, если компания нарушает этот срок, а уже впоследствии взыскивать со страховщика деньги.
Однако дилемма в том, что большинство этих заявлений — пока лишь обещания. И когда они будут внедрены в жизнь — неясно. «Например, вопрос создания реестра агентов обсуждается с большей или меньшей степенью активности уже около 3-4 лет. Поэтому давать какие-то прогнозы успешности или бесполезности этой затеи очень сложно», — размышляет начальник управления методологии и андеррайтинга СК «Гарант-Авто» Роман Возный.
А тем временем уровень выплат (соотношение сумм возмещений к собранным премиям) продолжает расти, в среднем по рынку за первое полугодие текущего года составив 38% (например, в 2007 году эта цифра составляла 26%).
Это означает, что растет и потенциальная сумма накопленных убытков, и очередное банкротство может окончательно расшатать рынок, оставив без возмещений тысячи пострадавших. И хотя за банкротов платит из своих резервных фондов МТСБУ, учитывая, с какой частотой мы слышим о разорении той или иной страховой компании, в итоге никаких резервов попросту не хватит.