Автокредитование: Совместная щедрость

Автокредитование: Совместная щедрость

Снижение продаж после введения утилизационного сбора заставило автопродавцов искать новые методы привлечения клиентов. Среди них — улучшение кредитных условий, которые дилеры и импортеры разрабатывают совместно с банками.
Число банков, стремящихся сотрудничать с автодилерами и импортерами, все время растет, и у автобрендов, представленных официально в Украине, есть по нескольку партнеров, которые кредитуют на специальных условиях.
Совместные кредитные предложения автосалонов и банков, как правило, имеют более лояльные первоначальные параметры, чем обычные автокредиты, не привязанные к маркам. Во-первых, авансовый взнос начинается с 10-20% (иногда он вовсе отсутствует). Именно с такого уровня стартуют кредиты почти у всех автомобильных брендов, попавших в наш обзор (ЗАЗ, Hyundai, Geely, Toyota, Skoda и т. д.). Во-вторых, более привлекательный срок кредитования — до 8 лет, как, например, по программе «АвтоЗАЗа» совместно с «Идея Банком», и даже до 10 лет (такие кредиты предлагает «Астра банк» на автомобили марки Geely).
Процентная ставка по партнерским кредитным программам, в принципе, ниже среднерыночной. Например, через дилера вполне можно взять кредит под 10-15% годовых. Понятно, что при этом придется изначально внести 30-50% стоимости автомобиля, а также погасить кредит за 2-3 года. Но преимущество перед стандартными 20-23% годовых очевидно. Тем более что даже для зай¬мов сроком до 6-7 лет ставка может находиться на уровне приемлемых 16-17%. Встречаются и более низкие проценты, скажем, 5-10%. Но здесь нужно внимательно изучать условия. Вполне вероятно, что придется сделать высокий первоначальный взнос и погасить кредит за 1-2 года (как по программе Renault Finance), либо за низкой ставкой может скрываться ежемесячная комиссия (как по автомобилям KIA вместе с банком «Русский стандарт»).
Правда, отдельные банки («Идея банк» или «Всеукраинский банк развития») баловать заемщиков не торопятся, сохраняя высокий уровень процентов — до 21-22% годовых.
Банки сегодня уже готовы снижать первоначальные затраты на кредит для клиента — посредством отказа от разовых комиссий или их минимизации. Это еще не вошло в сис¬тему, но банкиры уверены, такая тенденция будет набирать обороты. «Понимая, что возможно удорожание вследствие введения утилизационного сбора, мы запустили акционный продукт «Выгодный», где отсутствует единоразовая комиссия, и максимально снижен вход в кредит», — отмечает начальник отдела по работе с автосалонами ПАО «Укрсоцбанк», UniCredit Bank Наталия Троцко.
Universal Bank кредитует автомобили Skoda c «нулевой» разовой комиссией при сроке кредита до 5-7 лет. Похожие условия и у банка «Кредит-Днепр» (комиссия не более 1%) в рамках совместных программ с корпорацией «Богдан». Также зачастую комиссию можно включить в ежемесячные платежи по кредиту.
Отдельно стоит отметить программы, которые реализуются не через банки, а через дочерние финансовые структуры. Например, именно так работает Volkswagen со своим собственным кредитным предложением Porsche Finance Group. Срок финансирования по нему составляет от одного до пяти лет, а первоначальный взнос от 15%. Годовая процентная ставка в гривне по курсу к доллару США составляет 9,9%.
Страховка с сюрпризом
Специальные условия по партнерским программам касаются не только кредитования, но и страхования. Хотя полисы придется покупать лишь у аккредитованного автопродавцом страховщика, зато тарифы на то же КАСКО могут быть гораздо интереснее, чем по обычным полисам. Например, при покупке автомобилей Hyundai с кредитом от ПУМБ тариф составит 5% в год, а КАСКО для Ford обойдется в 6,61%. Хотя, чтобы понять, действительно ли у такого предложения хороший баланс цены и качества, нужно вчитываться в условия страхования.
«Если целью является создание кредитного продукта с привлекательной процентной ставкой, страховка может быть инструментом, с помощью которого достигается уменьшение процентной ставки по кредиту. Стоимость страхового продукта при этом будет выше среднерыночного уровня, т. к., помимо обеспечения сохранности предмета залога, он будет выполнять еще дополнительную функцию — компенсацию процентов по кредиту», — говорит директор департамента развития банковских продаж СК «Арсенал Страхование» Алексей Алексашин.
Также не стоит забывать, что большинство банков требует дополнительно оплачивать страхование жизни заемщика, а это — еще 2-4% ежегодно от суммы займа. Таким образом банк перекрывает свои риски, если клиент вдруг утратит работоспособность или уйдет из жизни. Тогда кредит будет погашать страховщик.
Хотя некоторые банки, наоборот, стараются сократить количество страховок, которые оплачивает клиент. «По нашему продукту «Автолайт» расходы на ежегодную страховку КАСКО будут меньшими, чем предлагают конкуренты. Других страховок, тем более с включением их в сумму кредита, продукт не предусматривает, так как он направлен на уменьшение затрат клиента по всем видам платежей», — говорит руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка Константин Синельниченко.
Что в итоге?
Невзирая на пошлины и утилизационный сбор, автокредитный рынок в конце года становится все более активным. Потенциальный покупатель получает на руки достаточно широкий перечень автодилеров и банков, которые с ними сотрудничают. И по большому счету, особого смысла «метаться» в поисках альтернативной кредитной программы уже нет, поскольку условия могут удовлетворить даже самого притязательного заемщика. Но для того, чтобы взять действительно выгодный кредит, важно очень внимательно изучить все его условия, а также оценить совокупные издержки. Даже в самых привлекательных, на первый взгляд, предложениях могут скрываться «подводные» камни.