Ліга страхових організацій України

Объем премий по накопительному страхованию жизни за девять месяцев 2013 г. относительно аналогичного периода прошлого года вырос на 6 % — до 660 млн грн. Об этом сообщила пресс-служба Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ).

К концу года сумма платежей по этому виду страхования, прогнозируют эксперты ЛСОУ, достигнет 1 млрд грн. Но для такой страны, как Украина, это очень скромный показатель.

«Например, в Германии на 100 жителей приходится 140 полисов накопительного страхования жизни — в среднем в Европе по два полиса на каждого. А в Украине один такой договор на 12‑13 человек», — говорит зампредседателя совета ЛСОУ Александр Залетов.

По его словам, украинец охотнее вложит деньги в финансовую пирамиду, чем купит себе или своему ребенку полис накопительного страхования жизни. Причин этому много. Одна из них — желание быстро заработать на более доходных финансовых инструментах.

Например, на тех же гривневых вкладах, проценты по которым банки и кредитные союзы предлагают на уровне 18‑22 %. А минимальный гарантированный государством доход по накопительному страхованию жизни составляет 4 %. Хотя максимальный не ограничен, и многие страховщики в 2012 г., например, дополнительно заработали для своих клиентов 16‑18 % годовых.

«Депозиты — самый понятный и простой механизм сохранения и накопления денег, а вот о преимуществах накопительного страхования жизни многие украинцы даже не слышали», — считает Залетов.

Страх и необходимость

Страховщики осторожно рекламируют программы страхования жизни. Особенно детские. И причина здесь заключается не только в финансовой, но и в морально-этической стороне вопроса. Дело в том, что, кроме накопительной составляющей, такие полисы включают в себя и защиту от различных рисков — травм, инвалидности, смерти.

«В нашей стране люди не любят затрагивать темы, связанные со смертью, особенно детей», — делится наблюдениями директор операционного управления страховой компании PZU Марина Наумова.

Но как бы жутко в глазах родителей ни выглядели такие темы, статистика детских заболеваний и смертности говорит в пользу страховой защиты. В случае неожиданного ухода из жизни, травмы или инвалидности полис обеспечит выплату накопленной и рисковой части страховой суммы.

«Если страховой случай не наступил, то после окончания срока действия полиса клиент получит не только накопленную страховую сумму, но и дополнительный инвестдоход», — объясняет Наумова. Средняя страховая сумма для детских страховок — 20‑50 тыс. грн, максимальная не ограничена.

«Можно накапливать и 20 тыс. грн, и 200 тыс., а страховаться — на 10, 20 и более лет. В накопительном страховании жизни существует только один важный принцип — чем длиннее срок действия договора, тем большую сумму к выплате человек получит по его окончании», — уточнила директор по вопросам работы с брокерами компании «Эйгон Лайф Украина» Валентина Кондрачук. Валюту также можно выбирать самому — в нашей стране продают полисы накопительного страхования жизни как в гривне, так и в инвалюте.

«Моя личная рекомендация для тех, кто покупает детские страховки, — заключать договор таким образом, чтобы страховое покрытие распространялось на родителя (страхователя), а выгодоприобретателем был ребенок», — советует директор департамента управления линейными сетями СК «Ильичевская» Евгений Бондарец.

В таком случае, если вдруг смерть или полная потеря трудоспособности лишит семью кормильца, страховая выплата поможет финансово поддержать ребенка. Например, будет потрачена на его обучение.

«Подушка» для малыша

Купить накопительную страховку жизни ребенку можно в первый же день его рождения. Хотя сделать это непросто — большинство страховых компаний такую защиту крохам до года, а то и до трех лет не продают. Статистика свидетельствует: именно в раннем возрасте риски заболеваний и смертности наиболее высокие.

«К тому же по мере роста ребенка могут проявляться различные заболевания или отклонения в его развитии, которые не были диагностированы в первые месяцы жизни. Все это в комплексе повышает вероятность страховых выплат», — отметил Бондарец. А страхование строится на низкой вероятности страхового события.

Страховщики, которые согласятся продавать защиту новорожденным, скорее всего, оценят полис дороже или выдвинут дополнительные условия. Например, могут расширить перечень исключений, не предполагающих оплату компенсации.

Как правило, большая часть договоров рассчитана на 10‑20 лет. Именно такие программы страхования жизни работают лучше всего, обеспечивая самую оптимальную доходность и долгосрочную защиту.

«Например, если родители хотят скопить для своего новорожденного ребенка средства к совершеннолетию, им следует в течение 18 лет ежегодно вносить около 1‑1,5 тыс. грн. «В итоге с учетом инвестдохода сумма к выплате может составить 40‑45 тыс. грн», — подсчитала Наумова.

Школьники в тренде

Чаще всего родители покупают накопительные страховки жизни не новорожденным, а школьникам. «Страхуют детей, как правило, в возрасте от 6 до 15 лет. Скорее всего, это связано с тем, что, отправив ребенка в школу, родители автоматически задумываются о том, что он будет делать, закончив ее», — подчеркнул Бондарец.

По его оценкам, если купить накопительную страховку для первоклассника сроком действия 10 лет и платить ежегодный взнос по 2 тыс. грн, то к окончанию школы накопится 21,2 тыс. грн. К сожалению, такая сумма не поможет получить высшее образование, ведь уже сейчас стоимость обучения в вузах составляет 60‑80 тыс. грн.

Поэтому клиент должен искать наиболее выгодные для себя предложения. Накопительные страховки жизни можно купить у лайфовых компаний. В частности, в «Эйгон Лайф Украина» подсчитали: если шестилетнему ребенку купить полис накопительного страхования в валюте со сроком действия 15 лет и вносить ежегодно платеж в $ 800, то в итоге страховая сумма к выплате составит от $ 7,1 тыс. при доходности 4 % в год, до $ 10,9 тыс. при доходности 8 %.

При этом деньги ребенок сможет получать аннуитетно (выплаты равными суммами. — «Капитал») — по $ 2,2 тыс. в течение 5 лет. Можно договориться и о единоразовой компенсации. Страховщики готовы обсуждать условия. Единственное, на чем они, скорее всего, будут настаивать при страховании школьников, — чтобы в полисе присутствовал пункт о защите от травм. «Наиболее востребованная для детских программ дополнительная опция — это покрытие травмы.

С учетом актуальности риска стоимость такого полиса относительно невелика. Включение опции повышает стоимость страховки в среднем на 0,2‑1 %», — говорит председатель правления страховой компании «Юпітер Vienna Insurance Group» Руслан Васютин.

Студенту на заметку

Не поздно начать накопление и по окончании школы. Но после 18 лет человек считается взрослым, и в его договоре страхования уже будут действовать условия взрослых накопительных программ. По своей сути они не отличаются от детских, хотя могут стоит чуть дороже, если клиент занимается травматичными видами спорта или выбрал опасную профессию. Правда, профессиональные риски могут быть учтены только в том случае, если параллельно с учебой студент подрабатывает.

«Я всегда говорю клиентам: откладывайте средства на банковский депозит для достижения краткосрочных целей, но для финансовой защиты будущего обязательно купите полис накопительного страхования жизни. В любом случае эти инвестиции гораздо выгоднее, чем покупка телевизора или очередного модного гаджета», — рекомендует Кондрачук.

Татьяна Павлюченко