Ліга страхових організацій України

«Деньги» выяснили, что сегодня предлагают страховщики заботливым родителям, чтобы те обеспечили будущее ребенка при помощи страхового полиса.
Страховщики не устают повторять, что накопительная страховка – это возможность получить больше, чем от банковского депозита. Если не процентов на вложенный капитал, то как минимум защиту на случай, если семью постигнут серьезные неприятности. Такие страховки позволяют заботливым родителям насобирать для своего чада сумму, необходимую для оплаты образования, свадьбы, путешествий или приобретения первого жилья. И если не пугает долгосрочность подобных программ (от пяти лет), можно всерьез воспринимать их как альтернативу банковским вкладам. Только изучать условия страховщиков придется долго и тщательно, ибо слишком много «но».
Надежнее ли полис, чем вклад? Это – вопрос. Сейчас «Деньги» постоянно пишут о банках, которые не возвращают вкладчикам средства. Но и страховые компании существенную часть своих резервов тоже хранят в банках – на депозитах. Страхователю остается рассчитывать на грамотных страховщиков, которые умеют отличать надежные банки от ненадежных. И, конечно, надо помнить о том, что банковские вклады, в отличие от накопительных страховок, покрываются Фондом гарантирования вкладов. Но, в то же врнмя, инвесторы не могут так легко покинуть страховщика, как они это делают с банком. А значит, панического бегства инвесторов из страховой компании можно не опасаться.
Образовательный тренд
Накопительные программы для детей, увы, предлагаются немногими страховыми компаниями. Но какой-никакой выбор все же имеется. Как и прежде, в моде – программы, позволяющие накопить на образование детям (см. табл.). «Суть программ (для детей – Авт.) – накопление средств родителями на определенное событие (поступление в институт, свадьба и т. д.), а также защита на случай смерти кого-то из родителей по любой причине. По условиям договора страхования страховую выплату может получить только ребенок, что гарантированно обеспечит финансовую поддержку в случае непредвиденных жизненных обстоятельств», – рассказала Ирина Кеню, и. о. начальника сектора по работе со страховыми посредниками СК «Юпитер Виенна Иншуранс Груп».
К слову, момент начала выплат вовсе не обязательно должен быть привязан именно к 17 или 18 годам (когда дети поступают в вузы). Можно накапливать и дольше, приурочив начало выплат к более солидному возрасту. Все зависит от желания родителей (страхователей).
Размер страховой выплаты, естественно, связан с периодом накопления и величиной годового страхового взноса. Чем дольше срок и выше взнос, тем больше итоговая сумма. И важно планировать взнос таким, чтобы его внесение было комфортным для семейного бюджета. С какой суммы начинаются программы у того или иного страховщика – нужно уточнять. Например, в компании «Граве» минимальна возможная сумма взноса – 1,5 тыс. грн. Где-то могут назвать более серьезные цифры.
Так или иначе, нужно отдавать себе отчет в том, что взносы придется уплачивать ежегодно и без пропусков. Прервать можно, конечно, но в таком случае почти неизбежны финансовые потери.
Получить страховую выплату ребенок может только по окончании срока действия договора или по достижении указанного в нем возраста. Причем, некоторые компании предусматривают в договоре, что сразу все деньги не выдаются, выплачиваются в течение нескольких лет равными частями.
Обычно в накопительные детские программы включен риск смерти и инвалидности страхователя. Что это значит: если застрахованный ребенок лишается родителя (смерть страхователя), либо страхователь признается нетрудоспособным, компания выплачивает ребенку страховую сумму.
Некоторые страховщики предусматривают иной вариант соглашения: при наступлении страхового случая они продолжают делать взносы вместо страхователя, а по окончании действия договора выплачивают ту сумму, которая была изначально определена договором.
Часто в дополнение к накопительному полису страховщики предлагают пакет страхования от несчастного случая. То есть накопительная программа работает в обычном режиме, а при условии получения ребенком или родителем инвалидности страховая выплачивает дополнительно определенную сумму (20–50 тыс. грн. и выше). Также такой полис может включать покрытие рисков госпитализации, хирургического вмешательства и нетрудоспособности в период выздоровления.
Естественно, наличие подобной рисковой компоненты в страховом полисе – не бесплатно. Ее присутствие приводит к тому, что либо платить взносы приходится больше, либо несколько меньшим оказывается страховая сумма, подлежащая, в конце концов, выплате.
Во имя детей
Кроме накопительных программ, где застрахованным лицом выступает сам ребенок, страховые компании предлагают программы страхования жизни в интересах детей. Это – накопительное страхование, где застрахованным является один из родителей. В таких программах родители четко фиксируют в договоре день, когда ребенок получит накопленное. Например, в день, когда ему исполнится 18, 20 или 25 лет.
Страховыми случаями в таких программах обычно считаются дожитие застрахованного до обозначенного в полисе дня либо же его смерть. В обоих случаях ребенок получит 100% страховой суммы. «Полис позволяет обеспечить страховую защиту и накопить определенную сумму для ребенка на определенную дату. В случае ухода из жизни родителей, страховая сумма не распределяется между наследниками, а выплачивается ребенку (в пользу которого куплен полис)», – объясняет Юлия Конощенко, руководитель департамента страхования СК «Юпитер Виенна Иншуранс Груп».
К такой страховке также можно дополнительно подключить программу страхования от несчастного случая.
И несколько «но»
Согласно Закону Украины «О страховании» (ст. 9), страховые компании обязаны гарантировать клиенту начисление на его накопления дохода в размере до 4% годовых. То есть того инвестиционного дохода, который компания зарабатывает, вкладывая свои резервы в депозиты, ценные бумаги и драгметаллы, должно хватать и на содержание самой компании, и на начисление дохода клиентам, и на поддержание резервов на необходимом уровне.
Последние пару лет страховщики зарабатывали для клиентов 12–14% годовых инвестиционного дохода, а в некоторых компаниях хвастали, что доход подчас превышал и все 20% годовых. Это, конечно же, для гривны. По валютным накоплениям хорошо, если инвестдоход равен все тем же 4% годовых.
Впрочем, валютные накопительные программы предлагают далеко не все страховщики, ряд компаний принимают от клиентов исключительно гривну.
Чем интересны полисы в гривне – тем, что у большинства доходы в гривне, и проще планировать личный бюджет тоже в гривне. Но при этом валютные полисы обещают лучшую сохранность сбережений. Валютные страховки точно предпочтительней, если полис приобретен для того, чтобы собрать деньги, например, на обучение ребенка в той стране, где цены на учебу привязаны к соответствующей валюте.
Свои платежи клиенты могут вносить ежеквартально, дважды в год или один раз в год, гораздо реже компании предлагают ежемесячную схему. Процедура – предельно проста: клиент получает квитанции (там указан номер полиса и реквизиты страховщика) и через отделения банка перечисляет страховой сумму взноса. У каждой страховой есть банки-партнеры, в кассах которых страхователь может без комиссий оплатить взнос.
В жизни случается всякое. Как быть, если у семьи временно нет возможности платить взносы? Лучший способ – заморозить полис на несколько лет (получить у страховщика «каникулы»). В этом случае средства клиента остаются у страховой компании, и позже, когда появится возможность, и он продолжит вносить платежи, полис вновь будет действовать вплоть до накопления необходимой страховой суммы. В таком случае важны детали: каков статус полиса в данный период, защищает ли он от неприятностей с родителями, как «каникулы» влияют на размер страховой суммы.
Способ второй – забрать выкупную сумму. Это означает расторгнуть договор и… получить совершенные ранее взносы за вычетом 30–70% (зависит от срока и количества ранее внесенных платежей)! Правда, это если договор расторгнут не раньше второго-третьего года его действия. Если раньше – прощайте, деньги, ибо страховщик не отдаст ничего. Причина такой «жадности» – страховые компании несут административные и накладные расходы, плюс отчисляют средства в страховые резервы.
Третий способ – уменьшить страховую сумму и, соответственно, размер взносов. «В случае наступления определённых финансовых трудностей у страхователя всегда есть возможность уменьшить размер страхового взноса, поменять периодичность и оплачивать взнос не раз в год, а раз в полгода или раз в квартал. Можно отказаться от ряда дополнительных программ, что тоже уменьшит размер страхового взноса. Кроме этого, есть возможность воспользоваться автоматическим кредитом для оплаты страхового взноса (такая возможность появляется через три года после заключения договора)», – рассказали в компании «МетЛайф».
Кстати, некоторые компании даже предлагают перевести договор в статус полностью оплаченного. В этом случае договор остаётся в силе, страхователь больше не оплачивает страховые премии, но и страховая сумма будет пересчитана соответственно в сторону уменьшения.
Налоговое послабление
При отчислениях на накопительное страхование дольше пяти лет для физлиц действуют налоговая скидка (см. статью 166.3.5 Налогового кодекса Украины). Фактически, это не совсем скидка, а лишь отсрочка: из полученной по окончании срока действия договора страховой суммы 60% облагается налогом на доходы (15 или 17%, в зависимости от итоговой величины доходов за год). Эта норма – абсолютное новшество и вступает она в силу 1 июля 2014 года.

Налоговая скидка
— Если срок страхования жизни не менее пяти лет, доступна налоговая скидка, начиная с первого года внесения взносов, на сумму до 8,4 необлагаемых минимумов на одного ребенка в год, что составляет в 2014 году до 9870 грн.
— Чтобы получить налоговую скидку, придется подать в налоговую декларацию о доходах.
— Сумма налоговой скидки не может превышать размера годовой зарплаты страхователя.
Налоги с суммы страховой выплаты
— 15–17% с суммы, равной 60% страховой выплаты согласно сроку договора.
— 15–17% на всю выкупную сумму (при досрочном разрыве договора).

Наталия Богута