Ліга страхових організацій України

Неразбериха на востоке Украины оставила многих автовладельцев без возможности застраховать свои автомобили. Тем же, кто успел приобрести полисы в мирные времена, стало намного сложнее получить выплаты за ущерб.
Езда по правилам и без
Автовладельцы все чаще жалуются, что страховые компании отказываются продавать страховки тем, у кого автомобили зарегистрированы в проблемных регионах. Причем с отказами сталкиваются даже те, кто давно покинул Донецкий и Луганский регионы, но не сменил свою регистрацию по паспорту и, соответственно, оставил автомобиль на номерах этих областей.
Некоторые страховщики и сами предпринимают слишком крутые меры, пытаясь обезопасить себя от непредвиденных выплат, и отказываются продавать полисы в областях, которые граничат с горячей зоной.
В «серую зону» для страховщиков попали Запорожская, Херсонская, Днепропетровская и Харьковская области — там тоже есть трудности с приобретением страховых полисов.
Людям, которые многие годы проживают, например, в Киеве, звонят из страховых компаний с предложением купить полис «автогражданки» или каско, но узнав, что автомобиль зарегистрирован в зоне АТО или соседних регионах, операторы колл-центров вежливо прощаются. Многих это заставляет задуматься о смене места регистрации авто или о переоформлении его на родственников, которые зарегистрированы в более спокойных регионах.
Многие водители попали в ловушку: инспектор ГАИ может оштрафовать водителя, если такого полиса нет. С каско ситуация еще серьезнее. Как правило, этот продукт покупают компании для своего автопарка. Но для некоторых автовладельцев каско относится к обязательным видам страхования. Например, если автомобиль куплен в кредит.
Владельцы таких машин могут столкнуться с еще большими неприятностями из-за невозможности купить авто-каско: любой кредитный договор обязывает владельца авто застраховать его по каско, а если такой страховки нет, банк может наложить на заемщика штраф в размере до 20% от суммы кредита — это также предусмотрено большинством кредитных договоров.
Очевидное невероятное
Страховщики и сами признают, что свернули продажу страховых продуктов по автомобилям. Менее проблематично обзавестись полисом обязательного страхования гражданской ответственности. В двух крупных компаниях «PZU в Украине» и «AllianzУкраина» уверяют, что полисы автогражданки доступны жителям регионов, охваченных АТО.
Страховщики официально не признают, что отказываются продавать автогражданку на проблемных территориях. Но дьявол, как обычно кроется в деталях: получить выплаты по автогражданке стало еще более проблематично, чем в мирные времена.
Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «AllianzУкраина» рассказал, что часто проблемы возникают еще на стадии фиксации страхового случая.
«АТО сильно повлияло на урегулирование страховых событий. Страховщики сталкиваются со сложностями при классификации страховых событий, которые происходят в зоне АТО. Компании платят по «обычным» убыткам, как например, обычное ДТП. Но если обстоятельства неоднозначны и произошедшее может попадать под исключения из договора страхования, необходимо тщательное расследование. Страховая компания не может платить по событиям, которые не являются страховыми по договору, иначе у нее будут проблемы с налоговой и другими контролирующими органами. По этой же причине СК не может платить без подтверждающих документов. А с получением подтверждающих документов (справки компетентных органов, результаты экспертиз и т.п.) существует серьезная проблема», — рассказал Яременко.
Согласно типовым страховым правилам, ДТП и его обстоятельства в любом случае должно быть зафиксировано представителями ГАИ. Это первая проблема, поскольку правоохранительных органов в зоне АТО практически нет. Уже ходят легенды о том, что справки про ДТП в проблемных регионах выдает некая «казаческая милиция», «отряды местной самообороны» и подобные им формирования из людей в камуфляже с оружием.
Само существование таких структур не предусмотрено законом, тем более их «бумажки» не примет ни одна страховая для оформления выплаты. Потерпевшие оказываются в тупиковой ситуации: предоставить надлежащие документы они не могут, а страховая компания не имеет законных оснований для компенсации ущерба, иначе рискует подвергнуться санкциям регулятора или, еще хуже, налоговой.
Таким образом, полис по автогражданке для автомобилей, зарегистрированных в проблемных регионах юго-востока Украины, утрачивает статус страховой защиты для потерпевшего. Его разве что можно предъявлять ГАИ — чтобы не штрафовали.
Без права страхования
Еще хуже ситуация с авто каско. Продажу этого вида страхования в проблемных регионах вообще прекратили. Те же автовладельцы, кто живет в спокойных регионах, но оставили автомобиль на «местных» номерах Донецка, Луганска или «серого приграничья», рискуют сильно переплачивать за страховку, либо купить ее на невыгодных условиях.
Например, известны случаи, когда переехавшим с юго-востока отказываются оформлять договора авто каско с нулевой или просто низкой франшизой. Либо страховщик составляет договора для этой категории клиентов таким образом, чтобы оставить себе максимально широкое поле для маневра в случае наступления сомнительного страхового обстоятельства.
Например, для «мирных» регионов замена разбитого лобового стекла по каско производится без каких-либо документов, подтверждающих причины его повреждения. Если упала ветка с дерева во время ветра или вылетел камень из-под колеса рядом идущего авто — проблем с компенсацией не возникнет.
В то же время для машин, зарегистрированных на востоке достаточно велик риск того, что «лобовуха» может быть разбита далеко не случайно упавшей веткой или камнем — там в машины попадают вещи посерьезнее в виде осколков от снарядов или пули. И жителю Киева, который лет десять как покинул родину на востоке Украины, перебравшись на учебу и работу в столицу, придется доказывать что он эксплуатирует авто не в зоне АТО. Известны случаи, когда от таких «киевлян» при подписании договора каско страховщик требует документы, подтверждающие постоянное проживание — соответственно и нахождение автомобиля — в столице. Многие ведь не утруждаются сменой собственной регистрации, как и регистрации авто — до нынешнего времени «штемпель в паспорте» мало что значил. Это может быть что угодно: справка с места работы или учебы, свидетельство о браке — изобретательность страховщиков безгранична.
Точно так же — очень выборочно — принимаются автомобили на страхование по каско с нулевой франшизой по риску «угон». Страховщики жалуются, что число угонов удвоилась, а крадут все подряд: от жигулей и ланосов до дорогих внедорожников.
«В новых договорах, заключаемых в отдельных областях Украины, компания ввела временное ограничение на страхование риска угон для не кредитных авто. Как правило, причины для отказа по риску угон носят не формальный характер. Например, если автовладелец не может предоставить страховщику полный комплект ключей или техпаспорт на автомобиль, означает, что в этом случае высока вероятность мошенничества», — рассказала Юлия Павлова, директор управления автострахования PZU в Украине.
Относительно повезло лишь тем, кто подписал договора каско в «мирное время» — страховщик не может менять условия договора без пересмотра тарифа, и если страховой случай «чистый» страховая компенсирует ущерб владельцу авто.
Инна Личман