Ліга страхових організацій України

Резкое снижение курса гривни отразится на тех видах страхования, которые в части страховых выплат привязаны к экспортной составляющей, т.е. КАСКО, ОСАГО, добровольном медицинском страховании (ДМС) и страховании выезжающих за рубеж, полагает глава правления СК «Ритейл-Страхование» Андрей Супрун.

Такого же мнения придерживаются во всех опрошенных агентством «Интерфакс-Украина» страховых компаниях.

По словам директора СО «Ильичевское» Юрия Гришана, значительные колебания курса валют за последние несколько недель февраля негативно сказались и продолжают сказываться на сегменте автострахования. При этом особый удар придется на КАСКО. В условиях роста уровня выплат, а также потери части существующих клиентов, отказавшихся пролонгировать свои договоры КАСКО, и потенциальных клиентов страховщики, намереваясь сохранить часть бизнеса по КАСКО, будут продвигать недорогие продукты с ограниченным перечнем страховых рисков.

Ю.Гришан отметил, что самой сложной задачей сегодня является сохранение рентабельности такого вида как ДМС. Высокий и непрогнозируемый рост цен на медикаменты и медицинские услуги вызывает сложности в работе андеррайтеров при расчете тарифа и оценке риска для принятия на страхование. Фиксация цен в условных единицах влечет затруднения для клиента: он не может планировать стабильную цифру своего бюджета на ДМС. Понимая ситуацию, клиники стараются не повышать резко цены, но при этом растет частота оказания медицинских услуг и сумма средней выплаты на одного человека. Такие действия клиник влекут необходимость повышения страховой премии или ухудшения условий страхования для клиента, подчеркивает директор СО «Ильичевское».

Помимо того, по мнению большинства страховщиков, может пострадать рынок перестрахования, так как размещение рисков у нерезидентов также подразумевает необходимость приобретения долларов или евро. При этом, по словам экспертов, не стоит также забывать о репутационном риске украинских страховщиков на перестраховочном рынке страны. К сожалению, на текущий момент украинские страховщики уже давно не могут гарантировать иностранным партнерам своевременное выполнение взятых на себя обязательств по оплате премии.

Со своей стороны, вице-президент, директор по страхованию АСК «Омега» Анатолий Литвинов отмечает проблематичность стабилизации ситуации в отдельно взятой компании в условиях общей нестабильности в государстве. «Повлиять на ситуацию в Украине мы не можем. Для того чтобы выжить, сохранив свою репутацию надежного страховщика и, как и прежде, в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и партнерами, необходимо повысить эффективность работы. Формула повышения эффективности работы давно известна: это минимизация расходной части и увеличение доходной составляющей. В настоящий момент мы рассматриваем все возможные варианты — как оптимизации затрат за счет уменьшения количества обслуживающего персонала, минимизации затрат на содержание офисов, рекламу и пр., так и увеличения финансовых потоков за счет открытия новых продающих структур, новых каналов продаж, увеличения страховых тарифов, введения новых программ страхования и пр.», — сказал он.

По словам и.о. председателя правления СК «Юнисон-Гарант» Александр Карелин, в сложившейся ситуации его компания, с одной стороны, намерена принимать меры по стабилизации портфеля (дострахование рисков, ограничение удельного веса высокоубыточных видов в портфеле, отказ от убыточных договоров), с другой — идти навстречу клиентам, например, в плане предоставления рассрочки платежа.

По словам директора СК «Экспресс страхование» Анатолия Иванцива, сейчас в планах компании разработка программ для клиентов с более низкой покупательной способностью. «Естественно, также корректируем бюджет по своим затратам, например, бензин, аренда помещений для подразделений открытых в разных регионах Украины (сокращение арендованных площадей и, соответственно, коммунальных платежей) и. т.д. Также планируем небольшое компенсационное увеличение заработных плат для персонала», — сказал он.

В страховой группе «Ильичевская» для обеспечения бесперебойной работы был разработан и внедрен комплекс мероприятий в рамках «кризис менеджмента» направленный на минимизацию затрат страховщика с одновременным обеспечением высокого качества обслуживания клиентов.

По словам А.Супруна, «Ритейл-Страхование» для стабилизации ситуации по КАСКО работает с клиентами, информируя их о необходимости дострахования. «По ОСАГО проблема актуальна для всего рынка, ведь мы уже несем обязательства по проданным полисам. Средний убыток на сегодня стремительно растет за счет стоимости запчастей (которые в счете обычно занимают около 70%). В законе об ОСАГО никакие пропорции не прописаны, поэтому данный вид остается наиболее проблемной зоной. Страховщикам остается только поднять тарифы по ОСАГО в пределах возможностей, определенных законом и тарифной политикой, и регулировать стоимость полиса через франшизу», — полагает директор компании.

Кроме того, по его словам, одним из вариантов смягчения ситуации для СК может стать сотрудничество с несколькими ключевыми партнерами — СТО, которые смогут осуществлять ремонт по ОСАГО на специальных условиях за счет крупных объемов сотрудничества. Для того чтобы выжить, необходимо не только повышать стоимость полисов ОСАГО, но и развивать кросс-продажи, предлагая клиенту другие виды страхования с меньшей убыточностью. Это даст возможность создать некую «воздушную подушку», чтобы компания смогла выдержать сверхубыточность по ОСАГО.

А.Супрун также полагает, что пройти сложный период страховщикам поможет также механизм формирования страховых резервов в валюте. «Если берем премию по текущему курсу, то та часть, которая направляется в резервы, должна быть переведена в валюту. Для СК важно обеспечить возможность формирования резервов в валюте, но пока в валютном законодательстве нет такого механизма. Если бы Нацбанк разрешил страховщикам для обеспечения резервов приобретать валюту (постановление НБУ №135), то резервы в валюте обеспечили бы возможность нормальных выплат», — подчеркнул он.

При этом эксперт отметил, что для внедрения такого механизма необходимо внести изменения в методики формирования резервов (МТСБУ и Нацкомфинуслуг) по всем видам страхования с импортной составляющей. «Например, в МТСБУ все гарантийные фонды по ОСАГО — в гривне», — добавил он.

«Если бы была возможность формировать гарантийные фонды или их часть в валюте, и если бы у СК было право покупать валюту под резервы, то это был бы выход из сложившейся ситуации. При этом важно снять вопрос о налогообложении, чтобы в случае формирования резервов в у.е. курсовая разница не облагалась налогом», — полагает эксперт.

По мнению всех опрошенных страховщиков, самым сложным моментом в их сегодняшней работе является соответствие всем требованиям законодательства, в том числе требованиям по достаточности капитала. В связи с запретом НБУ покупать валюту страховые компании не могут приобрести валюту для размещения математических резервов по валютным договорам. При этом в перестраховании стало значительно сложнее найти перестраховочную защиту для украинских рисков.

«В связи с нестабильной ситуацией мы вынуждены исключить для себя российский перестраховочный рынок. Стоимость европейского перестрахования значительно выше. Безусловно, это определяет рост стоимости страховых услуг для украинского потребителя. Потребительский же уровень — не только страховых услуг — в стране значительно упал. Сложившаяся ситуация критически отобразится на страховом рынке Украины», — отмечает Ю.Гришан.

По словам А.Супруна, самое сложное – объяснять реалии клиентам и работать с ними по дострахованию. «Культура дострахования у нас уже зарождается, некоторые клиенты сами звонят и достраховывают авто. Но чаще это проблемная и чувствительная зона, ведь клиент обычно не готов доплачивать за дострахование. Но без этого страховщик не сможет осуществить выплату в полном размере», — сказал он.

По мнению А.Литвинова, самое сложное в работе страховых компаний сегодня — сохранение баланса доходно-расходной части и корректное выполнение обязательств.

Генеральный директор «Април Ассистанс Украина» Константин Шусторович, со своей стороны, отмечает, что умение спрогнозировать дальнейшее поведение национальной валюты позволит страховщикам точно рассчитать «убытки на завтра». «Ну и, разумеется, также удержаться на плаву и обеспечить выплаты при сокращении портфелей», — добавил он.

По словам А.Иваницива, самыми большими вызовами, с которыми сталкиваются сегодня страховщики, являются отсутствие стабильного валютного курса, ненадежность банковской системы Украины, замораживание страховых резервов в банковской системе, снижение покупательской способности украинцев и полная безрезультатность борьбы с коррупцией. К этому также добавляется отсутствие результатов работы нового состава регулятора (недавно назначены новые члены Нацкомфинуслуг — ИФ) как в части стратегии работы рынка, так и по дебюрократизиции процессов регулирования.

По словам эксперта, отдельным вопросом является увеличение налогового давления на страховой рынок и отсутствие внятного трактования новых законодательных норм. Также непонятно, как будет трансформирована работы рынка медицинских услуг на уровне обязательного медстрахования, в частности, неизвестно, будут ли вовлечены в данную систему представители страхового рынка. «Деклараций много, а законопроекты подаются в старом формате «постсоветского капитализма». Это будет самый тяжелый год для страхового рынка Украины», — полагает А.Иванцив.