Страховая брокеровка блокиратора

В четверг в редакции «ЭИ» состоялся «круглый стол» на тему «Нужен ли страховому рынку страховой брокер?» Участники «круглого стола» ответили единодушно: «Нужен, не вопрос!». И не менее единодушно обвинили Госфинуслуг в создании надуманных препятствий для развития института страховых посредников. Но представители регулятора, к сожалению, участия в диалоге не приняли. Страховщики и брокеры «передавали приветы» госкомиссии заочно…

Кто был… В заседании приняли участие руководители Федерации страховых посредников Украины (ФСПУ), брокерских и страховых компаний. Обещал быть и представитель Госфинуслуг, но за 30 минут до начала мероприятия, сославшись на неотложные дела, «передумал». В полезности посредников для рынка страховых услуг из участников «круглого стола» не усомнился никто.

«Работать через брокеров удобно как страховым компаниям, так и их клиентам. Страховщикам, потому, что им не требуется дополнительно содержать штат агентов. Клиентам — потому что брокер подберет именно ту компанию, которая выполнит все обязательств (это касается в первую очередь таких видов, как каско,  автострахование, автогражданка», — утверждает генеральный директор ФСПУ Сергей Иншаков. Все участники мероприятия согласились с г-ном Иншаковым в том, что развитие института страховых посредников в Украине возможно только при условии реформирования законодательной базы. Потому что неоднозначность регулятивных норм позволяет чиновникам толковать их «на свое усмотрение».

И это «усмотрение» часто оказывается таким, что страховые брокеры «еле выживают», а некоторые из них уже даже ушли с рынка. Разборки с регулятором Основной конфликт между брокерами и «смотрящей за рынком» Госфинуслуг разгорелся из-за своеобразной интерпретации регулятором статьи 15 Закона «О страховании», которой определяется суть деятельности страховых посредников — брокеров и агентов. Расплывчивость формулировок этой статьи позволила руководству Госкомиссии ввести запрет на получение страховыми брокерами комиссионных от страховых компаний.

Брать плату за свои услуги они имеют право только со страхователей, то бишь — с нас с вами. Если же брокерскую комиссию посредник получает от страховщика, Госфинуслуг квалифицирует это как нарушение законодательства. Тогда как во всем мире это считается нормальной практикой. По словам г-на Иншакова, руководство госкомиссии объясняет брокерам свою позицию тем, что именно этого требует 15 статья Закона «О страховании».

Чиновники почему-то уверены, что если платить будет страховщик, то брокеры будут злоупотреблять доверием клиентов. «В комиссии считают, что если вознаграждение будет платить страховая компания, то брокер поведет своих клиентов только в ту компанию, которая дает наиболее высокие комиссионные», — объяснил точку зрения регулятора генеральный директор ФСПУ.

Председатель правления страховой компании «Веста» Вячеслав Черняховский, возмутившись недальновидностью чиновников, напомнил, что «существуют различные виды обязательного страхования, в частности, гражданской ответственности автовладельцев».

«В установленную законодательством страховую премию по этим видам страхования включаются накладные расходы, где учитывается комиссия посредника. При этом разделить премию между брокером и страховщиком нельзя. Потому что в таком случае будет считаться, что СК недополучила платеж, и договор не вступит в силу. Это значит, что сейчас через брокера нельзя заключить ни один договор по обязательным видам страхования.

За исключением тех случаев, когда брокер абсолютно бесплатно окажет услугу своему клиенту», — указал на противоречие страховщик. Ситуация с добровольными видами страхования — схожая. Разница только в том, что по обязательным видам цены устанавливаются соответствующими нормативными актами, а по добровольным рассчитываются специалистами СК.

«В тарифы страховых компаний закладываются накладные расходы, в том числе комиссионные агенту и затраты на сопровождение договора. То, что мы сейчас при прямом страховании берем комиссионные от клиента, а когда перестрахование рисков — от страховой компании, говорит только о том, что нарушается экономическая сущность страхового тарифа», — отмечает Татьяна Бабко, директор украинского представительства солидного британского страхового брокера «Оукшотт». Теоретически отделить от страховой премии брокерскую комиссию возможно. Но это вряд ли приведет к положительным последствиям. С точки зрения Владимира Доценко, зампредправления СК «Эталон», в результате брокер, естественно, оказывается в проигрыше. Ведь купить всегда хочется подешевле. «Начнут давить на брокера, значит, брокер начнет давить на СК. Это давление приведет только к тому, что уменьшатся создаваемые СК страховые резервы», — полагает г-н Доценко. Итог очевиден. Страховые резервы — это те средства, из которых СК производит выплаты. Если они уменьшатся, значит, СК не смогут на 100% гарантировать выплаты всем своим клиентам. Такой способ разрешения проблемы не выгоден ни страховщикам, ни страховым брокерам. Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер «Дедал», обвинил чиновников Госфинуслуг в том, что они слишком вольно трактуют 15 статью Закона «О страховании» и, в результате, сами нарушают закон. «Конституция Украины запрещает чиновникам интерпретировать законодательные акты. В соответствии с пунктом 2 статьи 150 Конституции Украины официальное толкование Конституции и законов Украины — исключительное право Конституционного суда Украины. Ни в Законе «О страховании», ни в Законе «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» нет положений, в которых указано, что заключение брокером договора со страховщиком и получение от него комиссионного вознаграждения является правонарушением. Указ Президента Украины «О положении о Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины» дает право регулятору лишь осуществлять контроль за соблюдением страховыми брокерами действующего законодательства», — категорично заявил г-н Габидулин. Абсурден, с точки зрения участников рынка, и введенный в 2004 г. 3%-ный налог на осуществляемые через брокера операции по перестрахованию. С момента появления этой нормы страховщики стараются как можно реже обращаться «за помощью» к перестраховочным брокерам. «Сегодня перестраховочных брокеров вызывают только как пожарных, когда нужно разместить риск быстро и надежно. Если регуляторбеспокоится о защите страхователей, то соответственно он должен развивать рынок брокеров, в том числе перестраховочных», — с укором отметила г-жа Бабко. Директор компании «Страховой брокер «Укллойд» Сергей Михайлов-Горячев напомнил и о требовании не размещать в одной страховой компании риски на сумму более 35% собранных за год страховых платежей (постановление Кабмина № 1523 от 18.12.96). «Есть крупные риски, на которых специализируются только некоторые страховые компании. И брокеру приходится размещать риск в одной из них. При этом страховой платеж в этом случае может значительно превышать эти 35%», — говорит г-н Михайлов-Горячев.

В результате брокер, получив крупного клиента, может запросто лишиться лицензии. Подытожил разговор о «нормативке» Василий Фоменко, директор украинского представительства одного из крупнейших западных страховых брокеров «MARSH», заявив, что брокеры хотят «работать открыто, честно и в соответствии с теми правилами, которые устанавливает государство. Но действующие сегодня правила — не совсем честные по отношению к брокерам и не способствуют созданию конкурентной среды на рынке». …и друг с другом Председатель правления страховой компании «Статус» Сергей Коротенко обиделся на брокеров за то, что «сегодня молодой и динамично развивающейся страховой компании нелегко найти общий язык с некоторыми из них». В некоторых брокерских компаниях, по его словам, слишком уж «дифференцированно» относятся к отдельным страховщикам. И бывают случаи, когда брокер просто-таки «отфутболивает» предлагающую сотрудничество начинающую компанию. «Не важно, какое место в украинских рейтингах занимает страховщик, если он знает свое дело. А функциональные обязанности страхового брокера — помочь страхователю выбрать среди тех страховщиков, которые у него есть в портфеле. Однако новая СК не часто может попасть в этот список, так как брокер не всегда заинтересован в пополнении своего портфеля», — говорит г-н Коротенко. Такое заявление вызвало бурную реакцию брокеров. Они наперебой принялись защищать себя и предъявлять ответные обвинения. Мол, специалисты СК не всегда правильнопредлагают себя и свои продукты. «Важно, чтобы СК была откровенной с брокером. И показывала, как компания защищает риски, и на сколько она финансово стабильна. Поверьте, не все компании на это идут. Да и ценится на рынке нынче наличие новых продуктов и качество сервиса при урегулировании страховых событий», — говорит г-н Фоменко. Г-жа Бобко категорично заявила, что «брокеру интересны те компании, которые интересны клиенту». «Брокер стоит на стороне клиента и размещает риск в те компании, где этот риск действительно может быть размещен на тех условиях, которые требует клиент», — заметил г-н Габидулин. Директор представительства AON Limited Денни Мандрик отметил, что «очень важно, чтобы страховые компании имели не просто разнообразные продукты, а те, которые отвечают рыночным требованиям». Участники мероприятия начали активно обмениваться «уколами» в адрес друг друга. Например, г-н Черняховский пожурил брокеров за то, что «сегодня среди них мало настоящих профессионалов». Кроме того, по его словам, «брокеры не всегда хорошо отслеживают финансовое состояние компании». Впрочем, взаимные претензии и обвинения не зашли далеко. Участники мероприятия быстро остыли и спохватились, что любая рыночная среда имеет свои «перегибы» И что главнее сейчас — их общая проблема. А именно: «непонятная и надуманная позиция руководства госкомиссии». В результате чего «у всего рынка сформировалось устойчивое недоверие к регулятору, что наводит на нелицеприятные выводы». Отчаявшись добиться понимания у руководства госкомиссии «своими силами», участники «круглого стола» решили «доставать» председателя Госфинуслуг Виктора Суслова со страниц «ЭИ». Соответствующий запрос с просьбой прокомментировать сложившуюся на рынке страховых посредников ситуацию «ЭИ» отправили г-ну Суслову в пятницу — 22 апреля. Ждемс ответ.

Автор: Настя НЕДАШКОВСКАЯ

Источник: Экономические Известия