Ліга страхових організацій України

Приход Нового года всегда сродни слому эпох: наступает время анализа прошлого и осознание возможностей будущего. Не изменяя традиции, «Банкиръ» накануне веселых праздников обязательно интересуется у своих гостей, насколько «год ушедший был удачен и что грядущее готовит нам».

Наш сегодняшний собеседник – президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.

«Б». Александр Феодосиевич, чем же стал уходящий год для украинских страховщиков? – Прежде всего, он отличался стабильностью и прогнозируемостью ситуации на страховом рынке. Хотя имелись некоторые сложности, обусловленные темпами экономического развития, вместе с тем сохранялась динамика роста объемных показателей как в количественном, так и, что важно, в качественном измерении. Начали действовать новые законодательные нормы. Речь прежде всего идет о Законе Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Расширение страхового бизнеса, увеличение объемов страховых премий и выплат, дальнейшее совершенствование спектра услуг привело к созданию новых рабочих мест, повышению уровня профессионализма страховых агентов. А это потребовало значительных инвестиций. В свою очередь, на повестку дня вновь достаточно остро стал вопрос капитализации отечественных страховых компаний: без увеличения уставных капиталов говорить о чем-то серьезном просто не имеет смысла. И многие компании уже предприняли соответствующие шаги в данном направлении. В связи с этим проблема эффективного пруденциального надзора сохранила доминирующее положение. Три важнейших составляющих такого контроля – уставный капитал, реальный уровень покрытия обязательств и сформированные резервы – продолжали оставаться в поле зрения как Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), так и Лиги страховых организаций. Значительное влияние на стабильность ситуации оказало законодательное обеспечение страховой деятельности: понимание, трактовка положений закона начали одинаково восприниматься и властью, а также субъектами страхования, к коим мы относим страховые копании и страхователей. Были сформулированы единые четкие, стабильные правила игры, где принципу: «что хочу, то и ворочу», просто не осталось места. Это было не одномоментное действие, а целеустремленное, шаг за шагом, сближение позиций и Госфинуслуг, и Лиги. В результате страховщики завоевали доверие государства и клиентов. «Б». Были ли в 2005 году знаковые для страховых компаний события? – Да, таким событием стало принятие Верховной Радой Концепции развития страхового рынка в Украине на период 2005–2010 гг.

В чем ее основное отличие от Государственных программ 1998–2000 гг. и 2001–2004 гг.?

Прежде всего, это видение развития рынка страховых услуг в целом, определение приоритетов с учетом нынешнего состояния страхового дела в государстве. Рынок состоялся, он уже имеет свои наработки, поэтому главная задача принятого документа – организация рыночного взаимодействия производственного и страхового предпринимательства. Бизнес требует гарантий, дать которые может только страховой полис. Кроме того, это еще и социальный аспект. Значение и возможности страховых компаний в реализации социальных обязательств государства трудно переоценить. Такие виды страхования, как медицинское, пенсионное, экологическое, ипотека, страхование жизни и гражданско-правовой ответственности. Решение названных проблем – один из главных вопросов для любой власти, вне зависимости от политических взглядов, формы правления и уровня материального производства. Для Украины это имеет особое значение – ориентация на рядового гражданина, новым руководством страны объявлен главенствующей задачей. «Б».

Чем запомнился первый год ОСАГО в Украине?

– Сам факт принятия подобного закона – это осознание существующей проблемы. Отношение в обществе к нему далеко неоднозначное. С одной стороны, традиционное неприятие нового, с другой – недоверие, правовой нигилизм не только со стороны водителей, но и чиновников. И ужасающие данные о происшествиях на дорогах. Итог: тысячи погибших, десятки тысяч травмированных, материальный ущерб исчисляется десятками миллиардов гривен. И нигде в мире, в том числе и у нас, не предусмотрено возмещения потерь из бюджета – это прерогатива страховых компаний. На мой взгляд, закон перегружен нормами социальной направленности, что было чистым популизмом со стороны определенных депутатских фракций. Безусловно, льготы нужны, но давайте задумаемся, на чем же экономят? На возможности компенсировать хоть часть финансовых потерь, понесенных в результате дорожно-транспортных происшествий. Но если норма существует, ее необходимо выполнять, а не выяснять, кто является нарушителем, какой пост он занимает и т. д. Поэтому лучше де-юре быть застрахованным и ездить без приключений, чем де-факто не иметь полиса и попасть в аварию. Особый вопрос – своевременность страховых выплат после ДТП. Не должно быть одностороннего движения – только сбор страховых премий без выплат компенсации, так как это также влияет на восприятие закона в обществе. «Б».

А можно ли изменить ситуацию? Например, обязать дорожно-патрульную службу проверять наличие полисов?

– То, что ГАИ не контролирует наличие полисов – в корне неправильно. Если страхование обязательное, то и выполнять требование закона обязаны все без исключения. И кому, как не правоохранителям на дорогах, поддерживать должный порядок. Этим занимается дорожная полиция во всех развитых странах. Кстати, в Европе в случае ДТП, если у кого-то из участников инцидента отсутствует полис, то вне зависимости от обстоятельств и последствий, он несет серьезную уголовную ответственность. У нас же даже оштрафовать нарушителя боятся. Но ведь речь идет не о водителях, а о третьих лицах, которые страдают от аварий по независящим от них причинам. Конечно, теоретически можно, согласно Гражданско-процессуальному Кодексу Украины, взыскать с виновного компенсацию через суд. Но это – затяжной и трудно предсказуемый процесс, и далеко не у всех хватит сил, времени и денег на достижение желаемого результата. И представьте себе психологический груз истца, если во время судов у него дома покалеченный или, не дай Бог, погибший член семьи. В этой ситуации проигрывают все: и правые, и виноватые, и государство. Тот факт, что мы одни из самых последних стран Европы ввели ОСАГО, говорит о многом. До сих пор в Украине не существует базы объективной статистики о количестве ДТП, числе погибших и пострадавших. О величине материального ущерба и говорить не приходится. Но есть нормальный цивилизованный вариант решения – при наличии полиса страховые компании сами подсчитают и происшествия, и убытки, которые на сегодня, кроме страховых компаний, практически никто не компенсирует. Возможно, что максимальная сумма возмещения при травме или гибели – 51 тыс. грн – покажется небольшой. Но это реальная цифра. Да и при восстановлении автомобиля 25,5 тыс. грн вряд ли окажется лишней. Думаю, уже в ближайшее время отношение госслужащих, той же милиции, к нарушителям закона об ОСАГО изменится: у государства просто нет другого выхода. «Б». Иностранцы на украинском рынке: здоровая конкуренция или заведомый проигрыш? – Данному вопросу придают излишнее, нередко искаженное, значение. Ведь уже более четырех лет в Украине можно создавать страховые компании со 100% иностранным капиталом. А ажиотажа почему-то нет. Вопрос упирается в общий инвестиционный климат в стране, который пока далек от идеала. Хотя определенный прорыв в 2005 г. произошел: на украинском рынке начали активно работать инвесторы из Австрии, Австралии, Великобритании, Польши, России, Германии. Причем акцент они делают на накопительное страхование. Кроме того, сам страховой рынок – не замкнутая, а интегрированная система. «Вариться в собственном соку» страховые компании не могут: им также необходима диверсификация рисков, то есть перестрахование. И перестраховываются чаще всего именно за рубежом. Соответственно, компании налаживают нормальные деловые контакты с иностранными коллегами. Лига страховых организаций Украины, в свою очередь, активно сотрудничает с более 60 национальными ассоциациями и объединениями. Что касается открытия филиалов, то в законе предусмотрен ряд ограничений: кроме пятилетнего моратория иностранная компания должна иметь уставный капитал не менее 150 млн евро и опыт работы на рынке не менее 15 лет. Такие фирмы есть, но их немного – это солидные, с мировым именем структуры. И они придут сюда не завоевывать рынок, а работать: цель любого бизнеса состоит в получении прибыли. Немаловажно и то, что филиалы будут действовать в рамках украинской юрисдикции, выполняя все требования нашего пруденциального надзора. Кстати, сформированные резервы также будут размещены в Украине, увеличивая наш инвестиционный потенциал. Так стоит ли бояться такой конкуренции? Наоборот, в результате повысится общая культура страхования. Не нужно забывать о такой важной и популярной за рубежом составляющей, как спонсорство и меценатство. Не думаю, что финансовая поддержка иностранцами социально значимых программ может повредить государству и обществу в целом. «Б». Каковы, на Ваш взгляд, будут приоритеты в будущем году? – Приоритетными станут социальные и накопительные программы – медицинское, пенсионное, страхование, ипотека. Кроме того, особое внимание будет уделено страхованию рисков в сельском хозяйстве. Ведь село нуждается не только в льготных кредитах, дополнительном финансировании, но и в минимизации рисков. Это касается не только сферы растениеводства, когда из-за неблагоприятных погодных условий достаточно часто приходится пересевать агрокультуры, но и животноводства: локальные вспышки заболеваний оборачиваются существенными потерями. Последняя эпидемия, птичий грипп, яркое тому подтверждение. Пользуясь случаем, хочу поздравить всех читателей журнала с наступающим Новым Годом. Желаю здоровья, счастья, благополучия в семьях, чтобы был в кармане страховой полис, а страховые случаи никогда не наступал!