Питання довіри населення до ринків фінансових послуг завжди залишалося одним з найбільш актуальних. Зокрема на страховому ринку каменем спотикання було і залишається питання отримання страхових виплат. Через непоодинокі випадки відмови страховиків у виплаті відшкодування багато страхувальників (осіб, що страхують свої ризики.- Авт.) досить скептично ставляться до роботи представників цього ринку. “Хрещатик” з’ясував, якими мають бути дії особи при настанні страхового випадку і як отримати виплату.
За словами Віктора Довганя, начальника відділу врегулювання збитків (ГО) ПАО “Страхова компанія “Універсальна”, кожен вид страхування має свої особливості та відповідну процедуру, що передбачає порядок дій страхувальника (застрахованої особи) у разі настання страхового випадку: “Дотримання певного алгоритму дій страхувальником сприяє мінімізації термінів врегулювання та прийняття страховиком відповідного рішення. Якщо йдеться про порядок дій страхувальника, зокрема передбачених умовами договору КАСКО, то існує стандартний підхід, що реалізується всіма страховиками, а опційні умови діють в залежності від статусу договору страхування”.
Виплати у разі ДТП
У разі настання страхового випадку необхідно дотримуватися порядку дій, визначених законодавством України та договором страхування, зазначає Віктор Довгань. “Відповідний перелік дій, як правило, міститься в договорі. Розповсюдженою практикою є повідомлення компанії про страховий випадок (СВ) телефонним дзвінком в call-центр. Однак необхідно пам’ятати, що строки та порядок повідомлення визначені індивідуально в договорі страхування в залежності від його типу та різняться в багатьох компаніях”,- пояснює фахівець.
В будь-якому разі, клієнту необхідно повідомити страховика про випадок в письмовій формі й виконати інші умови договору в частині повідомлення про СВ інших структур (МВС, МНС тощо). Страхувальник повинен надати повний перелік документів, передбачених договором (рішення компетентних органів, довідки, банківська документація, виписки тощо), та не перешкоджати страховій компанії у проведенні розслідування випадку. Наприклад, в разі необхідності надати транспортний засіб для огляду, з’явитися на проведення автотоварознавчого дослідження.
Як пояснила “Хрещатику” президент Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) Наталія Гудима, якщо йдеться про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, то, окрім договору страхування, слід вивчити відповідне законодавство. Зокрема розділ III Закону України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”. В ньому прописано порядок здійснення відшкодування. Про випадки, коли заподіяна шкода не відшкодовується, можна дізнатися у статті 32 цього Закону.
“Після розгляду страховиком наданих йому документів про дорожньо-транспортну пригоду він приймає рішення про виплату страхового відшкодування або відмову,- зауважує Наталія Гудима.- Протягом трьох робочих днів страховик зобов’язаний направити заявнику письмове повідомлення щодо прийнятого рішення. При цьому якщо особа, яка має право на отримання відшкодування, не задоволена рішенням страховика щодо виплати відшкодування, вона може подати скаргу про перегляд проблемного рішення до МТСБУ (Моторно-транспортного страхового бюро України). Якщо прийняте МТСБУ рішення не задовольняє особу, то вона має право подати позов до суду щодо відшкодування збитків в установленому законом порядку”.
Причини відмови у виплаті
За словами директора Департаменту врегулювання збитків и контролю аутсорсингу НАСК “Оранта” Тетяни Копаєвої, статистика щодо кількості відмов у страховій виплаті недоступна через винятковість цього явища: “Відмова у виплаті – вкрай рідкісна подія. Щодо випадків подачі позовів до суду на дії страхової компаії, то, на жаль, в більшості з них ми стикаємося з ситуаціями, коли вимоги страхувальників є нелегітимними і викликані низьким рівнем фінансової грамотності як клієнтів, так і юридичних консультантів, які спонукають їх звертатися до суду, отримуючи від цього матеріальну користь”.
“Законом України визначені та, як правило, в договорі страхування прописані підстави відмови у виплаті – це є встановлені шахрайські дії з боку страхувальника, а також обмеження, викладені в умовах договору, що знаходяться в причинному зв’язку з наслідками події, зокрема навмисні дії, метою яких є настання страхового випадку; надання свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; невиконання умов договору. Наприклад, несвоєчасне повідомлення про настання випадку без поважних причин або створення перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків тощо”,- пояснює “Хрещатику” Віктор Довгань.
Виплати з медичного страхування
За словами заступника директора ПрАТ “НФСК “Добробут” “Регіональне управління” Віктора Дмитренка, відмова у виплаті по добровільному медичному страхуванню (ДМС) трапляється нечасто: “Основні причини відмови – перевищення лімітів (наприклад, по стоматології). При ліміті 1000 грн людина пролікувалась на 1200 – виплата буде частковою, у розмірі ліміту. Загалом основними причинами відмови є: неповідомлення страховика про настання страхового випадку, відсутність лікарських призначень, перевищення ліміту по даній опції страхової програми”.
Також як приклад експерт наводить випадок відмови у зв’язку з недостовірною інформацією та порушенням терміну подачі заяви та інформування страховика про факт настання СВ: “Людина пролікувалась у стоматолога, не повідомивши страхову компанію, а через 3 місяці подала на страхове відшкодування – лікування одразу 5 зубів, і всі п’ять – на одну суму. До того ж відсутні печатки лікаря і клініки на акті виконаних робіт”, – пояснює фахівець.
На що звернути увагу, укладаючи договір
Опитані “Хрещатиком” експерти радять при укладанні будь-якого страхового договору досконало вивчати абсолютно всі його пункти. Особливу увагу слід звернути на таке: як трактуються страхові ризики; який факт (подія) визнається за договором страховим випадком; в якому випадку страховик не визнає подію як страхову; які передбачені обмеження за договором і в якому випадку страховик може відмовити у виплаті відшкодування; чи влаштовує розмір франшизи у договорі (франшиза – частина збитків, що не відшкодовується страховиком відповідно з договором страхування). Також важливо знати: які права мають сторони та які обов’язки покладені на них за договором; яку методику визначення розмірів збитків та виплати страхового відшкодування застосовує страховик; в яких випадках договір припиняє дію. Крім того, з будь-якого питання, що стосується договору, страховик зобов’язаний надати клієнту вичерпні роз’яснення.
Олександр ХАРЬКО
