Українці не проявляють активності у сфері страхування свого житла, хоча послуга, за словами експертів, коштує на ринку недорого. Більшу увагу наразі звертають на мінімізацію ризиків під час купівлі квартир на первинному ринку, коли гроші інвестуються у ще недобудований об’єкт. Але вітчизняні страховики побоюються брати на себе такі ризики.
Найпоширеніші страхові випадки
Значна частина потенційних споживачів — власників житлових приміщень — навіть і не замислюється про страхування нерухомості. На думку аналітиків, пояснюється це двома причинами: по-перше, у страхування нерухомості просто не вірять, по-друге, ніхто особливо не лобіює законів про обов’язкове страхування житла на відміну, наприклад, від сегмента страхування авто.
Виходить, що середньостатистичний автовласник уявляє, скільки коштує страхування його машини і наскільки це вигідно. А ось господар квартири навряд чи володіє такою інформацією стосовно своїх квадратних метрів. Однак, як кажуть фахівці, це аж ніяк не означає, що страхування житлової нерухомості неефективне.
“У портфелі нашої компанії таких полісів не більше 5 %. Страхування нерухомості не можна назвати популярним продуктом. Найчастіше українці купують страховий поліс тільки тоді, коли їх до цього хтось примушує. Наприклад, банк, який видає кредит і вимагає застрахувати заставне майно. Самостійно нерухомість страхують ті, хто колись отримував виплати за цим видом або ті, хто серйозно постраждав при пожежі або затопленні”, — зазначає начальник управління андеррайтингу та перестрахування СК “Рітейл-Страхування” Олег Майоренко.
Застрахувати квартиру можна від багатьох неприємностей: і потопу, і злому, і навіть падіння літаків. Але найчастіше у квартирах трапляються пожежі або їх заливає водою з вини сусідів. “На ці ризики припадає до 70-75 % вартості поліса. І головне — без них договір взагалі не укладуть. Додавання до цього кожної додаткової опції (захист від стихійних лих, протиправних дій третіх осіб, вибуху газу, страхування ремонту тощо) робить страховку дорожче ще на 1—8 %”, — повідомили “Хрещатику” в СК “Добробут”.
За статистикою, серед найпоширеніших “домашніх” аварій — прориви труб парового опалення, водопостачання і системи каналізації, а ще — халатність сусідів, яка призводить до подібних випадків. Трапляються й інші події, пов’язані з тими ж факторами: несправність кранів, місць з’єднання шлангів, недбальство при проведенні ремонтних робіт з боку працівників ЖЕКів, ліквідація пожежі в сусідній квартирі й багато інших.
Фахівці радять серйозно подумати про страхування свого житла, якщо приміщення здається в оренду; використовується не цілий рік, а сезонно (тобто деякий час пустує); не має пожежної та охоронної сигналізації, металевих дверей, надійних замків; розташоване поблизу трубопровідних або теплових магістралей, а також аеропортів і повітряних трас.
Водночас варто пам’ятати, що страховий поліс не покриває: руйнування стін і стелі через ремонт у сусідів, просідання будинку в результаті помилки будівельників, руйнування старого будинку і будівлі в аварійному стані, руйнування конструкцій, якщо застрахований тільки ремонт.
Вартість полісу
Страхування житла — відносно недорога послуга, яка при цьому дозволяє захистити майно від багатьох ризиків. У тому числі, і найбільш поширених. А вони суттєво зростають, коли квартира залишається без нагляду, наприклад, під час відпустки.
Але страхові компанії все ж рекомендують своїм клієнтам не обмежуватися страховкою тільки на термін своєї відсутності. “Наприклад, труби можуть прорвати в будь-який час дня і ночі, взимку або влітку. Тому наша компанія пропонує страхувати нерухомість на весь рік. Хоча існує і більш короткий термін — від 3-х місяців, але різниця у вартості поліса настільки незначна, що більше нагадує економію на сірниках”, — коментує “Хрещатику” менеджер із комунікацій Страхової Групи “PZU Україна” Олександр Мельничук.
Загалом страховий тариф залежить від обраних ризиків, категорії та вартості майна, терміну страхування, розміру франшизи тощо і становить 0,25-1,5 % від страхової суми — зазвичай, це вартість квартири.
За даними СК “Добробут”, для однокімнатної квартири в Києві страховка буде коштувати в середньому від 900 до 1800 гривень в рік. При цьому страхування тільки стін, стелі обійдеться десь 0,25-0,5 %, ремонту — в межах 0,4-0,7 %, скляних виробів (вікон, перегородок) — 1,8-2,5 %, а побутової техніки і меблів — в межах 0,5-1,0 %.
Ризики недобудов
Після кількох гучних скандалів довкола недобудованих об’єктів, у які люди інвестували гроші, актуальним стає можливість перестрахуватися на випадок “недобросовісності” компанії-забудовника. Однак така послуга в нашій державі практично не надається.
За словами Олега Майоренка, у розвинених країнах це досить поширений та затребуваний продукт. За кордоном при введенні в експлуатацію забудовник страхує будівельно-монтажні ризики, а покупець — своєчасні терміни отримання нерухомості у власність. Але в Україні своєчасно нерухомість в експлуатацію не здається. Затримка у квартал або два для вітчизняних забудовників — норма.
Крім того, європейські будівельні компанії страхують власну відповідальність перед третіми особами (у тому числі, клієнтами). У комплексі ці страхові продукти дозволяють їм впоратися з будь-якими фінансовими проблемами та не перекладати їх на плечі інвесторів.
“Такий продукт можна запропонувати. Але ніхто зі страхових компаній в Україні не захоче братися за такі ризики, вони і перестраховика для такого об’єкта не знайдуть. Працювати така система може тільки за умови, якщо забудовник максимально “прозорий” і страхова компанія зможе якісно вивчити всі його ризики”, — зазначає Олег Майоренко.
З іншого боку, держава зобов’язує забудовників та інвестиційні компанії страхувати свою відповідальність перед інвесторами щодо виконання умов за договором. Але вимоги цього договору чітко регламентуються самим забудовником, і більшість інвесторів навіть не знає про те, що такий договір страхування існує.
Що стосується прогнозів на ринку страхування нерухомості, то експерти з ними не поспішають. За словами директора з роздрібного продажу СК “Нова” Олега Кравченка, все буде залежати від інтенсивності кредитування банками іпотеки
Віталіна ГОНЧАР “Хрещатик”
