В условиях фактического отсутствия господдержки в сфере страхования агросектора страховщики и банкиры ищут новые возможности обеспечить безопасность и стабильность финансового состояния сельхозпроизводителей
Рынок страхования рисков агропроизводителей фактически деградирует. Исследование Международной финансовой корпорации “Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии” показывает, что за период с 2005 по 2016 гг. наблюдается сокращение практически всех основных показателей рынка сельскохозяйственного страхования – уменьшается как количество заключаемых страховых договоров, так и площадь застрахованных посевов. Конечно, можно отметить, что за последние годы общая сумма собранных страховщиками премий на рынке агрострахования росла. Тем не менее эксперты утверждают, что рост объема премий в гривневом эквиваленте происходит по причине девальвации национальной валюты. При пересчете на долларовый эквивалент также наблюдается сокращение рынка. По данным ЛСОУ за 2016 г., премии по рынку страхования сельхозпродукции составили всего $3 млн, тогда как в прошлые годы этот показатель достигал $30 млн.
Пятилетка на нуле
Одна из основных проблем рынка – отсутствие государственной поддержки аграриев в виде компенсаций части страхового платежа за счет бюджетных средств. Проводимая в 2005-2008 гг. программа удешевления стоимости страхования сельскохозяйственной продукции дала толчок развитию агрострахования – фактически рынок показал в те годы стремительный рост, объем собранных премий увеличился в 12 раз. Несмотря на то что в 2012 г. был принят Закон “Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой” (№4391), подобное страхование не получило широкого распространения в Украине. Согласно упомянутому закону договоры страхования сельхозпродукции с господдержкой можно заключать только со страховщиками – членами Пула страхования сельхозрисков. Проблема в том, что за прошедшие с момента принятия закона пять лет членами пула стали лишь пять страховых компаний. И это при том, что лицензии на страхование сельскохозяйственной продукции имеют 47 страховых компаний. Фактически члены пула заключали договоры страхования аграриев с государственной поддержкой только в 2012 г. Причем было заключено менее 10 таких договоров. В последующие годы не было заключено ни одного договора страхования с государственной поддержкой по той причине, что госбюджет не предусматривал средств на компенсации страховых платежей.
Можно много спорить о том, нужно ли государству субсидировать страхование сельхозпродукции. Международный опыт свидетельствует, что программы удешевления стоимости страхования аграриев за счет государственных средств становятся мощным стимулом развития отрасли. По данным ЛСОУ, в странах с развитой системой страхования сельскохозяйственной продукции государством компенсируется от 30% до 65% суммы страхового платежа. В странах с развитой системой страхования сельхозрисков застраховано более 50% сельскохозяйственных угодий. В Украине же этот показатель колеблется в пределах 2-3%.
Непростое наследство
Аграрный сектор является чрезвычайно важным для экономики нашей страны. При этом надо понимать, что сельскохозяйственный бизнес несет в себе множество рисков. Погодные условия, болезни – эти факторы невозможно контролировать. Однако, несмотря на это обстоятельство, уровень проникновения агрострахования в нашей стране мизерный. В развитых странах агрострахование является эффективным инструментом минимизации убытков сельхозпроизводителей. Наличие страховки дает возможность предотвратить резкие колебания доходов и продолжить работать без перерывов и проблем с финансовой устойчивостью, упрощает доступ к кредитным средствам – то есть дает фермерам уверенность в завтрашнем дне.
“Агрострахование – это катастрофический вид страхования. Безусловно, здесь без системного подхода мы работать не будем. И часто можно услышать, что агрострахование стоит дорого. Но та сумма, которая вами затрачивается на страховые взносы, может вернуться к вам уже в первый год страхования, причем в несколько раз большей. Мы должны, наконец, понять, что у нас в стране зачастую нет культуры страхования, есть очень много вопросов недоверия, вопросов сложных. Сам по себе продукт должен быть простым, понятным, доступным. И продукт должен быть, собственно говоря, интересным для агропроизводителя в первую очередь”, – отмечает Андрей Зарипов, консультант International Finance Corporation (IFC).
“В жизни есть очень много разных неожиданностей. Я думаю, что каждый из сельхозпроизводителей испытывал проблемы, получал убытки от неблагоприятных погодных условий: град, засуха, неперезимовка. Единственный способ этим управлять – это защищать свои риски, страховаться”, – считает Хелен Фейрлемб, руководитель отдела по развитию бизнеса компании Syngenta.
Проблема в том, что если в развитых странах привыкли страховать свои агрориски и с доверием относятся к национальным страховщикам, то в Украине в этом вопросе ситуация очень непростая. В нашем аграрном секторе зачастую страхуются лишь тогда, когда это является обязательным условием для получения банковского кредита. При этом стоимость и тарифы страхования сельскохозяйственных культур зависят от многих факторов.
Могут и без государства
По данным отчета IFC, объем собранных страховых премий в сфере страхования аграриев в 2016 андеррайтинговом году (период осень 2015 – осень 2016) составил 156 млн грн. В целом сельхозпроизводители застраховали 675,6 тыс. га земель. При этом общий объем премий по договорам страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений вырос на 46,3% и составил 5,8 млн грн. Для страны с таким аграрным потенциалом, как Украина, результат более чем скромный. Проблема в том, что далеко не все аграрии имеют возможность оплатить полную рыночную стоимость страховых договоров, а механизм господдержки в этой сфере, как мы уже отметили, фактически не работает.
Наибольшую долю рынка по количеству заключенных договоров показали такие страховые компании, как “ИНГО Украина”, “PZU Украина”, “Универсальная” и “АСКА”. Согласно исследованию IFC за указанный отчетный период страховые выплаты составили 10 млн грн. Большая часть страховых выплат была осуществлена страховыми компаниями по договорам страхования озимой пшеницы (66%), озимого рапса (31,5%) и гороха (2,5%). Возмещения осуществляли три страховщика: “ИНГО Украина”, “PZU Украина” и “АСКА”.
Следует отметить, что чаще всего аграрии страхуют посевы озимых пшеницы, рапса и ячменя. Также популярностью пользуется страхование посевов подсолнечника, кукурузы и сои. Аналитики IFC отмечают, что наиболее активно страхование в 2016 г. использовалось сельхозпроизводителями в Хмельницкой, Полтавской, Херсонской, Днепропетровской и Тернопольской областях.
По мнению директора департамента страхового права и методологии ЛСОУ Романы Навальковской, текущее состояние развития рынка страхования сельхозпродукции в Украине не соответствует своему основному заданию – управление рисками в аграрном секторе для обеспечения стабильности сельхозпроизводства.
Кредитная взаимозависимость
Правда, сложно надеяться на что-то большее в ситуации, когда еще очень слабо развит рынок кредитования агросектора. Беда в том, что в условиях фактического отсутствия рынка земли у аграриев не так много возможностей предоставить кредиторам ликвидные залоги. К тому же в силу действующей банковской нормативной базы есть проблемы и с использованием в качестве залога будущего урожая. В итоге в данной ситуации резко сужается поле деятельности для страховых компаний, которые традиционно выступают партнерами банков, страхуя залоговое имущество в программах кредитования.
Нельзя также игнорировать и такие факторы, как высокая стоимость страховки и низкое доверие сельхозпроизводителей как к страховым продуктам, так и непосредственно к страховым компаниям.
Несмотря на все указанные проблемы, эксперты соглашаются с тем, что именно механизмы страхования урожая способны решить основные проблемы в сфере финансирования агросектора. Ведь очевидно, что погодные и другие риски, ведущие к уменьшению или полному уничтожению урожая, отражаются не только на финансовой состоятельности агропроизводителей, но и на финансовой устойчивости кредитных учреждений, предоставивших аграриям финансирование. В данном случае от засухи пострадают и фермер, и обслуживающий его банк.
Напомним, что осенью 2016 г. IFC в партнерстве с Креди Агриколь Банком, “Сингентой” и компанией “АХА Страхование” презентовали агрорынку комплексную программу, цель которой – расширить доступ сельхозпроизводителей к финансированию и страховым услугам. В рамках указанной программы Креди Агриколь Банк и компания “Сингента” отвечают за предоставление аграриям финансирования, а компания “АХА Страхование” обеспечивает страхование будущего урожая. Примечательно, что в данном случае будущий урожай выступает обеспечением кредитных обязательств. В рамках проекта сельхозпроизводители получили возможность застраховать посевы озимой пшеницы и кукурузы. При этом Креди Агриколь Банк и “Сингента” покрывают до 50% расходов агрария на оплату страховой премии. На момент запуска в данном пилотном проекте приняли участие три области: Полтавская, Черкасская и Винницкая.
Иван Павлюк
Деловая столица
