Несмотря на значительное подорожание полисов, страховщикам с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах. Подобная ситуация сложилась и в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, где реальный уровень выплат достигает 65-70%. В этих условиях большинство страховщиков отказалось от практики выплаты высоких комиссий посредникам и активно применяет максимальные корректирующие коэффициенты к базовому платежу.
Главной причиной увеличения тарифов по КАСКО стал резкий скачок курса доллара в конце 2008–начале 2009 года, повлекший за собой рост цен на запчасти для иномарок и повышение расценок на услуги СТО. “В результате, если в докризисный период страховщики предлагали полисы автострахования по цене 4,5-5%, то к середине прошлого года тарифы достигли 7,5-8% и зафиксировались на этом уровне после курсовой стабилизации”,– констатирует заместитель председателя правления СК “Нова” Алексей Румянцев. Хотя на рынке все еще можно отыскать сравнительно дешевые полисы по тарифу 5-6%, качество таких услуг оставляет желать лучшего. “В столице и крупных городах тариф менее 6,5-7% при нулевых франшизах означает, что компания либо предлагает неполное КАСКО с ограничениями по объему страхового покрытия, либо этому страховщику очень нужны деньги, и никто не гарантирует, что клиент получит возмещение. Тарифы на уровне 5-6% скорее стали нормой для небольших городов”,– отмечает директор департамента продаж УСК “Княжа Виенна Иншуранс Груп” Александр Куленич.
Несмотря на значительное подорожание полисов, компаниям с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах. По оценкам страховщиков, уровень выплат по автострахованию по итогам прошлого года превысил 70%. Если же приплюсовать к этому показателю другие расходы компаний (налоги, комиссии посредникам и т. д.), убыточность сегмента КАСКО в 2009 году “зашкалила” за 100%.
Похожая ситуация сложилась и в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО). Согласно данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), средняя сумма выплаты по “автообязаловке” за январь-сентябрь 2009 года выросла с 6,6 тыс. грн до 8,2 тыс. грн. “При сохранении такой тенденции уже в начале IV квартала 2010 года средний размер страхового возмещения превысит отметку в 10 тыс. грн”,– прогнозируют в Госфинуслуг. Порядка 6-8% от общего количества выплат по обязательному страхованию ответственности уже сегодня не укладываются в установленный законом лимит – 25,5 тыс. грн по материальному ущербу. Как следствие, автовладельцы, позаботившиеся о покупке полисов ОСАГО, рискуют столкнуться с необходимостью доплачивать за ремонт автомобиля из собственного кармана.
Быстрый рост выплат по “автогражданке” в 2009 году был обусловлен двумя факторами. Во-первых, как и в сегменте КАСКО, сказалось подорожание запчастей и услуг СТО (на 30-50%). Во-вторых, катализатором роста объемов возмещений по ОСАГО стало вступление в силу нового порядка расчета износа транспортных средств, утвержденного Фондом госимущества и Минюстом в августе 2009 года. Согласно документу, амортизационный износ иномарок теперь может насчитываться лишь после 7 лет их эксплуатации, а машин, произведенных в странах СНГ,– после 5 лет (раньше СК начинали насчитывать амортизацию уже после второго года эксплуатации автомобилей). “Согласно предварительным расчетам, в связи с принятием новой методики размер страхового возмещения для иномарок вырастет более чем на 4,3 тыс. грн, для автомобилей производства стран СНГ – на 1,5 тыс. грн”,– отмечает президент МТСБУ Владимир Романишин.
КАСКО продолжит дорожать
Быстрый рост убыточности в сегменте автострахования не отбил у компаний желания наращивать портфели КАСКО. “Именно этот вид по-прежнему приносит страховщикам львиную долю доходов. Уменьшать портфель автострахования – значит, сокращать объемы своего бизнеса. Поэтому практически все компании будут стремиться к росту КАСКО”,– прогнозирует первый заместитель председателя правления страховой группы ТАС Артур Шаймухаметов. Для достижения этой цели страховщики задействуют разные способы – от совершенствования продуктового ряда до банального демпинга. “Сейчас на рынке страхования существует довольно жесткая конкуренция, в том числе и по ценовым параметрам: предложения компаний по тарифам очень различны – от очень низких до очень высоких. В плане ценовой политики по КАСКО рынок остается очень нестабильным”,– констатирует генеральный директор СК “QBE Украина” Олег Сосновский.
Заоблачно высокие цены компании, как правило, выставляют при страховании самых “убыточных” автомобилей. К этой категории относят машины, чаще всего попадающие в ДТП, а также те, чей ремонт обходится наиболее дорого. “Больше всего увеличились тарифы на страхование тех транспортных средств, запчасти и ремонт которых резко подорожали. Это прежде всего автомобили японских марок, полисы КАСКО для которых выросли в цене на 5-15%”,– говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК “Провидна” Юрий Фидасюк. В отличие от докризисных лет, компании начинают дифференцировать тарифную политику не только в зависимости от ценовой категории транспортных средств, но и от марок и даже моделей автомобилей. Так, в черные списки уже успели попасть часто бьющиеся и дорогие в ремонте Mitsubishi (Lancer и Outlander), Toyota (Corolla и Camry), Honda (Accord и Civic), на которые приходится львиная доля страховых выплат. Тарифы для таких автомобилей сейчас намного превышают базовые и колеблются в диапазоне 8-11%.
Наряду с дорогими полисами полного КАСКО компании стараются предлагать клиентам “антикризисные” программы. Последние содержат массу ограничений, зато их стоимость на 20-50% меньше, чем по классическим договорам. В частности, за время кризиса популярность приобрели полисы “по первому страховому событию”, действующие только до первого страхового случая, а также договоры с плавающими франшизами, предусматривающие нулевую франшизу лишь до первой выплаты. После первого страхового события она может быть повышена до 0,5% от стоимости авто, второго – до 1% и т. д. Среди недорогих предложений стоит отметить и полисы, включающие исключительно катастрофические риски – тотальный ущерб или угон авто. Их стоимость колеблется в рамках 3-4%.
Страховщики уверяют, что нынешнее подорожание КАСКО может оказаться не последним в этом году. Тарифы на автострахование до конца года подрастут еще на 10-15%. Среди поводов для их повышения – дальнейший рост цен на станциях техобслуживания. “С начала года практически на всех СТО стоимость услуг были повышена в связи с увеличением производителями цен на запчасти и материалы. В среднем работа, материалы и запчасти подорожали на 20-25%”,– говорит начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков АСК “ИНГО Украина” Ольга Погорелая. Еще одной причиной для корректировки тарифов по КАСКО может стать желание компаний увеличить сборы по этому виду страхования. Ведь, по оценкам экспертов, в 2009 году падение премий по автострахованию составило около 30%.
Автор: Анна Шведова
Источник: КоммерсантЪ Украина
