Страховщики крайне обеспокоены ситуацией, сложившейся на рынке страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев. В частности, тревогу вызывают проблемы в системе страхования “Зеленая карта” (страхование ответственности автовладельцев, выезжающих за пределы Украины).
На прошлой неделе Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) распространило сообщение, что общее собрание полных членов Бюро 21 октября приняло решение ограничить право УИСК “Инвестсервис” на заключение договоров страхования “Зеленая карта”, а также изъять из обращения бланки страховых сертификатов “Зеленая карта” и полисов к ним, эмитентом которых является указанная компания.
В сообщении Бюро говорится, что данное решение было принято в связи с многочисленными нарушениями УИСК “Инвестсервис” условий договора о сотрудничестве между МТСБУ и страховщиком в сфере страхования ответственности автовладельцев, а также в связи с управленческим кризисом в компании: “МТСБУ направило в Госфинуслуг информацию о невыполнении страховщиком условий договора о сотрудничестве… и предложило провести проверку выполнения ЧАО “УИСК “Инвестсервис” лицензионных условий этого вида страхования”.
Тройка на выход
Дмитрий Грицута, председатель правления Страховой группы “ТАС” (г.Киев; с 1992 г.; 1,5 тыс.чел.), считает, что в ближайшее время три из 15 страховых компаний (СК) — полных членов МТСБУ могут покинуть рынок в связи с серьезными финансовыми проблемами: “Ряд компаний — полных членов Бюро скоро завершат свою деятельность, но они еще продолжают продавать полисы. У двух из них серьезные проблемы, у одной — трудное положение”.
Страховщики полагают, что одной из причин принятого МТСБУ решения в отношении УИСК “Инвестсервис” стала задолженность СК перед гарантийными фондами Бюро. По словам г-на Грицуты, задолженность некоторых СК перед гарантийными фондами Бюро уже превышает несколько миллионов гривень.
Проблема усугубляется тем, что члены МТСБУ, по сути, несут солидарную ответственность по своим обязательствам в сфере страхования ответственности автовладельцев. В связи с этим банкротство одного из членов МТСБУ увеличивает финансовую нагрузку на фонды Бюро, сформированные всеми его членами. Причем СК знают о возможных проблемах не понаслышке.
В период кризиса 2008 г. некоторые СК, до этого активно продававшие полисы “моторного” страхования, в том числе и “автогражданки”, разорились и покинули рынок. Среди них были и такие печально известные СК, как “Вексель” и “Страховые традиции”. Причем страховщики прекрасно помнят, что проблемные СК до последнего продавали полисы “автогражданки”, понимая при этом, что вряд ли смогут рассчитаться при наступлении страховых случаев.
Чистка со скрипом
Участники рынка опасаются, что финансовая несостоятельность членов МТСБУ может негативно отразиться и на рынке “автогражданки”. Дело в том, что члены Бюро зачастую осуществляют и страхование по системе “Зеленая карта”, и страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев (см. “Премии…” и “Выплаты…”).
Если Бюро и Госфинуслуг не могут уследить за участниками рынка “Зеленой карты” с его весьма скромными показателями, что уж говорить о компаниях, бесконтрольно работающих на рынке “автогражданки”.
Более того, попытки вывода неплатежеспособных компаний с рынка обязательного “моторного” вида страхования обнажили множество проблем как в самом Бюро, так и в Госфинуслуг, которая призвана осуществлять надзор на страховом рынке в целом. По сути, чтобы остановить деятельность неплатежеспособной компании, МТСБУ необходимо выполнить ряд длительных бюрократических процедур. Как следствие, принятие решения об остановке деятельности СК на рынке “Зеленой карты” или “автогражданки” может растянуться на месяцы.
“Сколько за это время компания продаст не подкрепленных финансово полисов, неизвестно”, — предостерегает Дмитрий Грицута. Более того, существует риск, что управленческие и финансовые проблемы в той или иной СК могут привести к появлению на рынке множества ничем не подкрепленных бланков страховых полисов, которые недобросовестные агенты, а порой и вовсе мошенники, могут продавать не особо щепетильным автомобилистам.
“Мы видим публикацию данных о десятках тысяч номеров утерянных полисов “автогражданки”. Люди их купили у недобросовестных агентов не за полную стоимость, а за 100 грн. И продолжают с ними ездить”, — говорит страховой консультант, пожелавший остаться неназванным. По мнению г-на Грицуты, страховщикам и чиновникам необходимо усовершенствовать процедуру вывода неблагополучных СК с рынка, а именно — обеспечить МТСБУ возможность за один-два дня приостанавливать реализацию полисов ОСАГО или “Зеленая карта” проблемными СК.
Системный сбой
В целом, страховщики соглашаются с тем, что проблемы с обязательными видами моторного страхования обусловлены не только кризисом в отдельно взятых СК, но и системными недоработками в органах, обязанных контролировать и организовывать рынок.
“Этого следовало ожидать, ведь финансовое состояние компаний контролируется слабо, — уверяет Владимир Ганчак, председатель правления СК “Глобус”. — С одной стороны, МТСБУ живет по принципам общественной организации, с другой стороны, это орган, который должен был бы обеспечить контроль за своими членами”.
По его словам, Госфинуслуг также до сих пор не реализовала свои контрольные функции на данных рынках. “Никто не хочет брать на себя ответственность. Но другого пути, кроме как вмешательство в ситуацию государства, нет”, — полагает г-н Ганчак. Впрочем, стоит учитывать и тот факт, что до сих пор не назначен новый председатель Госкомиссии.
Напомним: 19 июля при участии Генпрокуратуры и СБУ был задержан председатель Госфинуслуг Василий Волга (см. на www.business.ua БИЗНЕС №30 от 25.07.11 г., стр.30) В отношении г-на Волги было возбуждено уголовное дело по ч.3 ст.368 Уголовного кодекса (“Получение взятки в особо крупных размерах должностным лицом по предварительному сговору лиц”). Суд применил к нему меру пресечения в виде ареста. Место председателя Госфинуслуг до сих пор вакантно.
Цена вопроса
Обеспокоенность участников рынка понятна. Дело в том, что, например, объемы страховых премий в системе страхования “автогражданки” уже превышают 1 млрд грн. В частности, по данным МТСБУ, за январь — август 2011 г. СК собрали по “автогражданке” 1,45 млрд грн. страховых премий, что на 45% превышает результат за аналогичный период 2010 г. Увеличиваются и объемы выплат. За указанный период СК выплатили пострадавшим в ДТП около 550 млн грн., что на 20% превышает выплаты по “автогражданке” за восемь месяцев 2010 г.
По данным МТСБУ, в первую пятерку по сбору премий на рынке “автогражданки” входят НАСК “Оранта”, СК “Провідна”, СГ “ТАС”, УПСК, СК “Княжа Виена Иншуранс Груп”, а в пятерку лидеров по выплатам — НАСК “Оранта”, СГ “ТАС”, СК “Провідна”, СК “Гарант Авто” и СК “Княжа Виена Иншуранс Груп”. По данным Госфинуслуг, валовые страховые премии на рынке страхования “Зеленая карта” в первом полугодии 2011 г. составили 142,7 млн грн., выплаты — 39,4 млн грн.
Страховщик — об ответственных
Владимир Ганчак (53), председатель правления СК “Глобус” (г.Киев; с 1994 г.; 1,7 тыс.чел.):
— Что можно сделать, кроме того, что оценить финансовое состояние СК? Собрание членов МТСБУ — это ведь тоже клуб по интересам. Сегодня страховая компания проголосует за какое-то решение, а завтра другие СК проголосуют против нее самой.
Здесь демократия очень сложно вписывается в работу финансовых институтов. Есть Госфинуслуг (которая могла бы вмешаться в ситуацию. — Ред.), но там затянулось назначение руководства. И до этого чиновники не очень хотели брать на себя ответственность за происходящее на рынке, ведь есть же МТСБУ, которое пытается найти коллективное решение проблем.
Никто не думает о завтрашнем дне. И кто будет о нем думать, если нет эффективного контроля? Поэтому мы и видим на рынке демпинг, заниженные тарифы, завышенные комиссионные расходы. Заканчивается это тем, что через два-три года подобного безобразия у компаний не будет средств на выплаты.
Страховой брокер — об ужесточении требований
Ибрагим Габидулин (63), генеральный директор ООО “Страховой брокер “Дедал” (г.Киев; с 1993 г.; 60 чел.):
— Мы имеем дело с социально значимым видом страхования, а недобросовестные компании бросают тень на весь страховой рынок. Половину членов МТСБУ смело можно “вычистить”. Пусть СК добиваются ужесточения требований к компаниям, желающим выйти на рынок. Чтобы не два года СК работала и имела сеть представительств во всех регионах, а минимум 10 лет и при этом показала значимые активы.
С “автогражданки” и “Зеленой карты” начинается приобщение наших граждан к страхованию, и тут же мы спотыкаемся и фактически сводим на нет все свои усилия. Если сейчас по ОСАГО страховые агенты дают 20%-ную скидку, подумайте, какие комиссионные агенту платят СК, чтобы он мог давать подобные скидки?! Я, как посредник, получаю 15% комиссионных и знаю, что больше мне не светит.
С компаниями, которые посредникам предлагают 40-50% комиссионных, я даже разговаривать не буду, потому что знаю, чем это заканчивается. Сегодня я возьму такие комиссионные, а завтра моему клиенту не заплатят.
Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес
