Приближающиеся майские праздники — традиционная пора туристических поездок. Люди стремятся воспользоваться передышкой и вырваться за пределы города, а часто — и страны.
К сожалению, желание это сопряжено со множеством финансовых рисков. Можно потерять деньги в случае отмены тура или авиарейса, на курорте могут понадобиться средства на лечение или необходимо будет срочно вернуться на родину. В поездке могут пропасть деньги, документы, проездные билеты и т.п.
Предусмотреть все возможные риски и связанные с ними расходы просто невозможно. Решать эти проблемы призваны программы туристического страхования. БИЗНЕС решил выяснить, каково положение дел на данном рынке и что нового страховые компании готовы предложить собравшимся в дорогу клиентам.
Лучше однообразно
По словам Натальи Гудымы, президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), на рынке страхования выезжающих за границу постепенно вырабатываются общие правила игры (см. “Эксперт — о единых требованиях” на стр.45). Этому способствуют требования посольств стран Шенгенской зоны.
Напомним: еще год назад рынок сотрясали баталии между отечественными страховщиками и представительствами стран Евросоюза. Местные страховые компании обвиняли посольства в том, что последние вынуждают граждан, желающих получить шенгенскую визу, страховаться в определенных страховых компаниях (СК), являющихся “дочками” западноевропейских страховщиков.
Если это требование не выполнялось, посольства отказывались принимать полисы украинских страховщиков, требуя, чтобы соискатели визы покупали полисы у СК страны посещения (см. БИЗНЕС №20 от 17.05.10 г., стр.30, 31).
Посольства, в свою очередь, обвиняли местные СК в несостоятельности и нежелании платить по счетам, которые им выставляли западные клиники, лечившие наших сограждан во время их пребывания за границей.
После многочисленных переговоров и не без привлечения высокопоставленных чиновников сторонам удалось найти компромисс. Фактически аккредитация СК в посольствах как таковая стала ненужной.
Страховщики должны были просто удовлетворять нескольким требованиям. В частности, страховое покрытие по риску непредвиденных медицинских расходов теперь должно составлять не менее EUR30 тыс., а компания, выписавшая полис, обязательно должна иметь действующий договор с ассистирующей компанией, которая будет на месте обеспечивать урегулирование страхового случая.
“Если СК соблюдает требования этих двух пунктов, никто не откажется принимать ее полисы”, — заверила г-жа Гудыма.
Надо сказать, что рынок не смог глубоко продвинуться в своем стремлении унифицировать правила страхования выезжающих за рубеж. Дело в том, что туристическое страхование является комплексным продуктом, и компании наполняют его исходя из имеющихся у них лицензий.
В частности, это могут быть лицензии на страхование медицинских расходов, имущества, финансовых рисков, гражданской ответственности и т.д. Следовательно, в зависимости от компании набор дополнительных страховых услуг будет меняться.
Западных же чиновников интересует лишь одно: медицинские расходы лица, въезжающего на территорию Евросоюза, должны быть надежно застрахованы.
Выбирай — не хочу
Кстати, дополнительных опций к страховому договору может быть довольно много, и порой они радикально меняют цену страхования. Сейчас тариф по полисам страхования выезжающих за границу колеблется в пределах 2-5 грн. в день. Следует отметить, что наиболее высокий тариф будет применяться к полисам, срок действия которых составляет несколько дней.
Долгосрочные же договоры в пересчете на стоимость одного дня страхования оказываются дешевле. Рассмотрим вариант страховки на 10 дней с покрытием в EUR30 тыс. Если человек едет в разовый вояж и не собирается заниматься физическим трудом или спортом, то полис будет стоить около 30 грн., что составляет около 3 грн. в день.
Если же длительность поездки при прочих равных условиях достигает одного года, стоимость полиса может превышать 630 грн., что в пересчете на день составит около 1,5 грн.
При этом стоимость возрастает, если человек хочет получить покрытие финансовых расходов, связанных с травмами, полученными во время занятий экстремальными видами спорта или физического труда.
Увеличат стоимость полиса и следующие дополнительные опции: страхование от несчастного случая (в зависимости от выплачиваемой суммы); дополнительное медицинское страхование, которое предусматривает оплату лечения пострадавшего туриста после возвращения из-за границы (в зависимости от суммы дополнительного страхового покрытия); страхование финансовых рисков во время поездки (длительная задержка авиарейса, задержка или потеря багажа, кража документов и пр.).
Одной из наиболее дорогих дополнительных опций может оказаться страхование риска невозможности совершения поездки. Данный продукт весьма популярен сейчас в связи с недавними событиями в Египте, а также с уже имеющимися на отечественном рынке случаями банкротства туристических компаний. Отметим, что по такому риску страховая сумма в $500 способна увеличить стоимость 10-дневного полиса впятеро — с 30 грн. до более чем 150 грн.
Глаз да глаз
Отметим, что даже в случае покупки “стандартного” полиса для обычной туристической поездки в Западную Европу клиентам следует быть начеку. К сожалению, на рынке все еще бывают случаи, когда СК, мягко говоря, пытаются выдать желаемое за действительное.
В ЛСОУ БИЗНЕСу рассказали, что, согласно договоренностям с посольством Германии, Лига контролирует наличие у страховщиков необходимых для осуществления туристического страхования лицензий, а также действующих договоров с ассистирующими компаниями.
Более того, в ходе переписки с ассистирующими компаниями ЛСОУ выявила случаи, когда страховщик заявлял о наличии договора с ассистансом, а сама ассистирующая компания этого не подтверждала. В таком случае для клиентов, купивших полисы недобросовестного страховщика, события могли развиваться по одному из таких двух вариантов.
Первый — получить визу невозможно без покупки страхового полиса другой СК, так как имеющийся не соответствует требованиям посольств.
Второй — по каким-то причинам человеку удается получить визу и выехать за границу, но в случае наступления страхового случая он остается без поддержки, так как у страховщика на месте нет ни своих представителей, ни ассистанса.
Национальный вопрос
По словам опрошенных БИЗНЕСом участников рынка, хуже дела обстоят с выездом в те страны, которые требуют получения национальных виз.
“Например, мы сталкивались с тем, что принимающая страна в случае выдачи долгосрочной национальной визы для работы или учебы требовала в страховке покрывать медицинские расходы, связанные с пребыванием застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. А это, как правило, является страховым исключением”, — пояснила г-жа Гудыма.
В таких случаях посольства настойчиво рекомендуют заключать долгосрочные страховые договоры с компаниями, работающими в той стране, которую человек собрался посетить.
Эксперт — о единых требованиях
Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (г.Киев; с 1992 г.; объединяет более 100 СК):
— Мы очень активно работали как с Еврокомиссией, так и с уполномоченным консульством Германии над решением проблемы аккредитования СК в посольствах.
Как такового сейчас аккредитования нет. Есть четкое требование соблюдать нормы визового кодекса, в котором предусмотрено требование к страховой сумме на уровне не менее EUR30 тыс., а также наличие у СК договора с ассистирующей компанией.
Естественно, что у страховщиков должны быть лицензии на необходимые для данного страхового продукта виды страхования. Следует понимать, что страхование выезжающих за границу — это комплексный продукт.
Когда мы обсуждали возможность введения одного такого вида страхования, то не сошлись во мнениях, так как туристическое страхование может покрывать очень много различных рисков. Стандартизация полисов произошла в основном по параметрам страхования медицинских расходов.
Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес
