По мнению экспертов, на рынке обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев сложилась критическая ситуация. Хотя общие показатели рынка говорят об улучшении, анализ ситуации, проведенный Моторным (транспортным) страховым бюро Украины (МТСБУ), свидетельствует об обострении проблем. Собственно, в минувшую пятницу, 17 февраля, представители МТСБУ и участники страхового рынка подводили итоги работы в 2011 г.
Как отметил в своем докладе генеральный директор МТСБУ Вадим Загребной, за период существования Бюро из его состава было исключено 17 страховых компаний (СК), две из которых являлись его полными членами. При этом задолженность данных СК перед клиентами и самим Бюро составляет около 40 млн грн.
И это еще не все. МТСБУ изучает 26 случаев, связанных с урегулированием убытков по полисам международного страхования автовладельцев “Зеленая карта”, ответственность по которым может достичь 100 млн грн. “
Приоритетным для страховщиков-банкротов было получение быстрой выгоды любой ценой. Речь идет о переманивании страховых агентов путем выплаты необоснованно высоких комиссионных платежей и демпинге. К сожалению, большое количество страховщиков — членов МТСБУ расставляют приоритеты подобным образом и сейчас”, — заявил г-н Загребной.
При этом руководство Бюро признало, что на рынке по-прежнему практикуются демпинг и выплаты необоснованно крупных комиссионных агентам, продающим полисы “автогражданки”. Это приводит к недостаточному резервированию СК, которые впоследствии не могут выполнять обязательства по проданным полисам. “Бюро будет принимать меры к таким компаниям, несмотря на их известность и имена”, — пообещал Вадим Загребной.
При этом МТСБУ предложило страховщикам целую серию мероприятий и механизмов, призванных усилить надежность фигурантов рынка и повысить доверие клиентов к самим СК. В частности, было решено ввести новый показатель, характеризующий качество и уровень выплат. Организацию не устраивает тот факт, что существенная доля участников рынка показывает мизерный уровень выплат.
Теперь Бюро разделило СК на четыре группы. По итогам 9 месяцев 2011 г. высокий уровень выплат был всего у 20% работающих на рынке ОСАГО компаний. Отметим, что в группу с предельным уровнем попали 14% компаний, с неудовлетворительным — 6%. “К страховщикам, которые попали в 3-ю и 4-ю группы риска, уже применяются соответствующие меры воздействия со стороны МТСБУ. Решения о дальнейших шагах Бюро в отношении этих компаний будут приниматься по результатам проведения анализа итогов 2011 г.”, — сообщил Вадим Загребной.
Более того, план по усилению контроля за работой участников рынка предусматривает создание уже во II квартале 2012 г. реестра страховых агентов, реализующих полисы ОСАГО. Данный шаг необходим, так как позволит получить хотя бы минимальный контроль над агентами СК, отслеживать их переход из компании в компанию и фиксировать недобросовестную, а нередко и мошенническую деятельность (см. на www.business.ua БИЗНЕС №6 от 07.02.11 г., стр.32-35).
Также Бюро намерено более тщательно отслеживать сроки, в течение которых СК выплачивают страховое возмещение. Кроме того, предусмотрено создание при МТСБУ собственного департамента безопасности, призванного выявлять недобросовестных участников рынка.
Подобные усилия объясняются просто: рынок “автогражданки” предполагает коллективную ответственность участников, которые отчисляют средства от собранных премий в Фонд защиты пострадавших (ФЗП). Фонд же выплачивает возмещения за льготников, если виновник дорожно-транспортного происшествия не установлен либо не имеет полиса, а также в случае банкротства СК.
Платежом не красен
На первый взгляд, автовладельцев должно было бы порадовать, что за минувший год выплаты по ОСАГО выросли на 27,1%, до 918,6 млн грн. Более того, если учесть страховое возмещение, компенсированное МТСБУ за счет средств из ФЗП, то общая сумма выплат на рынке превысит 1 млрд грн. Кстати, по словам представителей МТСБУ, в прошлом году впервые было зафиксировано уменьшение количества заявлений на получение выплат из ФЗП.
Руководство МТСБУ данный факт напрямую связывает с увеличением количества застрахованных автовладельцев. Дело в том, что 81% выплат из ФЗП в 2011 г. было произведено в связи с отсутствием у виновника ДТП полиса “автогражданки”. При этом 17% выплат — по факту ДТП с участием водителей льготных категорий, которые не обязаны покупать полис “автогражданки”. И только 2% выплат из ФЗП было осуществлено по полисам обанкротившихся СК.
Согласно прогнозу, озвученному Вадимом Загребным, в 2012 г. общий объем выплат на рынке “автогражданки” увеличится на 30%, до 1,3 млрд грн. При этом и средняя сумма выплат может вырасти на 30%, до 12,7 тыс.грн. Согласно данным МТСБУ, с 2005 г., когда вступил в силу Закон об ОСАГО, по 31 декабря 2011 г. СК выплатили по полисам “автогражданки” более 3,2 млрд грн.
Тем не менее президенту МТСБУ Владимиру Романишину пришлось признать, что в 2011 г. лишь около половины (53%) всех выплат по полисам “автогражданки” осуществлялись страховщиками в течение двух-трех месяцев. При этом в 47% случаев выплаты откладывались более чем на год.
Это наталкивает на мысль о том, что СК либо платят сразу, либо стремятся не платить вовсе. По словам г-на Романишина, наибольшее количество жалоб клиентов СК поступает в МТСБУ как раз в связи с затягиванием сроков выплат — таковых 80%. При этом около 9% жалоб обусловлены отказами в выплате и еще около 9% — несогласием пострадавшей стороны с определенной страховщиком суммой выплаты.
Тем не менее Владимир Романишин подчеркнул, что среди положительных факторов можно назвать рост среднего размера выплат по полисам “автогражданки”. Так, если в 2005 г. (когда стартовал рынок ОСАГО) средняя выплата составляла 4,8 тыс.грн., то в 2011 г. — 9,8 тыс.грн.
И все же настораживает тот факт, что на выплаты за вред жизни и здоровью лиц, пострадавших в ДТП, в 2011 г. пришлось всего 2% от общей суммы. И это при том, что, по данным МТСБУ, в 2011 г. в Украине произошло 200 тыс. ДТП, в которых погибли 5 тыс.чел. и 40 тыс.чел. были травмированы. Создается ощущение, что нынешняя система определения вреда и механизмы выплат страхового возмещения позволяют страховщикам уходить от крупных выплат, когда речь идет о жизни и здоровье людей.
Все на сборы
Надо отметить, что “автогражданка” остается одним из локомотивов страхового рынка. Страховщики не отрицают, что для некоторых СК данный вид страхования становится основным источником поступления страховых премий. В 2011 г. СК удалось увеличить их сбор на рынке ОСАГО на 33,3%, до 2,3 млрд грн.
Более того, по данным МТСБУ, в 2011 г. было продано 8,3 млн полисов, что почти на 3% больше, чем в 2010 г. Это дает основании утверждать, что застраховано более 87% автомобилей, принимающих участие в дорожном движении. По прогнозам Вадима Загребного, в 2012 г. полисы “автогражданки” будут у 93% автовладельцев. При этом ожидается, что в 2012 г. СК смогут увеличить сбор премий на рынке ОСАГО на 5%, до 2,4 млрд грн.
“Сравнить количество полисов и количество авто, принимающих участие в дорожном движении, практически невозможно. Есть разные цифры, которые говорят о том, что в Украине зарегистрировано около 11 млн авто. Несколько миллионов из них, так сказать, “неживые”, — поясняет г-н Романишин. — Обязательное снятие автомобиля с регистрации, если им долгое время не пользуются, не предусмотрено. Но цифры свидетельствуют о том, что мы получаем в ФЗП меньшее количество заявлений на возмещение. А это говорит о том, что количество застрахованных авто растет”.
Функционер — о критической ситуации
Александр Филонюк (55), председатель совета ЛСОУ (г.Киев; с 1992 г.; объединяет более 100 СК):
— Ситуацию, сложившуюся в сфере страхования и, в частности, предоставления услуг страхования гражданской ответственности автовладельцев, можно назвать критической. Надо остановить этот процесс дискредитации страхования, и программа действий МТСБУ дает основания полагать, что он будет остановлен. Невыполнение страховщиками своих обязательств подрывает доверие к рынку как со стороны органов государственной власти, так и со стороны страхователей. Безусловно, при комиссионных в размере 50-70% от полученной премии страховая компания в дальнейшем не будет выполнять свои обязательства, так как не сможет формировать резервы.
Функционер — о принимаемых мерах
Вадим Загребной (54), генеральный директор МТСБУ (объединяет около 80 СК — участников рынка ОСАГО):
— Наши специалисты фиксируют случаи неправомерного затягивания сроков выплаты страхового возмещения. Вызывает обеспокоенность и финансовое состояние некоторых СК. Для того чтобы не допустить усугубления данных проблем, в 2012 г. предусмотрены восемь шагов: усовершенствование страхового мониторинга и системного анализа активов членов МТСБУ, усовершенствование мониторинга сроков урегулирования убытков страховщиками — членами Бюро, обеспечение финансовой дисциплины и обнародование финансовой отчетности страховщиков (ранее у Бюро такого права не было), устранение причин, которые затрудняют применение участниками ДТП европротокола, реализация концепции прямого урегулирования убытков, усовершенствование механизмов компенсации вреда жизни и здоровью пострадавших, создание эффективной системы реестра страховых агентов, которые заключают договоры ОСАГО.
Функционер — об ужесточении требований
Александр Завада (51), президент Украинской федерации страхования (г.Киев; с 2008 г.; объединяет более 100 СК):
— В вопросе оценки состояния рынка “автогражданки” и страхования в целом мы едины. Мы пожинаем плоды того, что долгое время были низкие требования к выходу на рынок, слабый контроль за выполнением даже имеющихся минимальных требований. И сейчас напряжение на рынке усиливается — хотя бы потому, что усилился контроль и повысились требования. Меры, предпринимаемые МТСБУ, уже начали давать результаты. С рынка иногда добровольно, иногда принудительно начали уходить компании, которые не преследовали долгосрочную цель работы на рынке и выполнения обязательств перед клиентами. А для рынка страхования ответственности автовладельцев это недопустимо.
Автор: Юрий Гусев
Источник: Бизнес
