При виборі ідеальної страхової компанії можна керуватися низкою простих критеріїв
Пам’ятаючи гіркий досвід банкрутства “Страхових традицій”, “Векселя” й “Галактики”, логічно, що до вибору страхової компанії потрібно відноситися надзвичайно уважно. Один із головних чинників при виборі страхової компанії – її відкритість.
Причому під поняттям відкритості мається на увазі як доступність даних про фінансовий стан компанії, так і зрозуміла структура власників, і прозоре ведення бізнесу загалом.
“Добре, коли клієнт може без зайвих зусиль отримати інформацію про фінансові результати страховика, оцінити розмір статутного фонду, розмір зібраних премій і рівень страхових виплат”, – наголошує Діана Туз, директор департаменту маркет-менеджменту СК “Allianz Україна”.
Важливою є регулярність публікованої звітності, її актуальність (багато компаній оновлюють цифри з запізненням на півроку), а також детальність. Усі показники мають подаватися у порівнянні з аналогічними даними за минулі періоди, а також у розрізі за видами страхування.
“Важливими будуть також дані про акціонерів страхової компанії, оскільки саме вони визначають у цілому політику на страховому ринку України. Необхідно з’ясувати, хто є перестрахувальником обраної СК, а також ступінь “проникнення” компанії в регіонах”, – радить Ростислав Демкович, начальник департаменту страхування компанії “E-Polis”.
Оптимальне співвідношення відшкодувань і залучених страховою компанією премій – у межах 40-60%
Бажано, щоб офіс СК був представлений, як мінімум, у кожному обласному центрі. Адже, якщо компанія працює в основному з роздрібними клієнтами, широка мережа офісів – важливий фактор, який впливає не тільки на обсяги продажів, але й на врегулювання збитків, що можливо лише з добре організованою мережею представництв.
Важливі дані
“Є перелік основних фінансових показників, на які необхідно звернути увагу. Це розмір статутного фонду, збалансованість страхового портфеля, відсутність явного перекосу в бік якогось певного виду страхування, розмір страхових резервів”, – радить Тетяна Копаєва, директор департаменту врегулювання СК “Оранта”.
При цьому не варто особливо спокушатися на суму отриманих премій. Так, збільшення цієї цифри непрямо свідчить про приплив клієнтів. Та значно важливішим є рівень виплат у СК, тобто співвідношення відшкодувань і залучених премій. Умовно він показує, скільки виплачує компанія на 1 гривню отриманих премій. Оптимальне співвідношення відшкодувань і залучених страховою компанією премій – у межах 40-60%.
“Головним показником надійності страховика є його платоспроможність – кількість вільних коштів має відповідати кількості прийнятих зобов’язань за договорами страхування”, – наголошує президент ЛСОУ Наталя Гудима.
Якщо рівень виплат нижчий за 30-40% – компанія явно “притримує” виплати, і особливо правдивим це судження є в разі, коли левова частка портфеля СК – автострахування. “Якщо рівень виплат вищий за 65-70% – можливо, компанія в результаті неправильно розрахованих тарифів змушена забагато виплачувати, і на неї очікують у найближчому майбутньому серйозні проблеми з платоспроможністю”, – попереджає Сергій Парфенюк, директор зі страхування СК “НАСТА”.
Ще одна важлива ознака – збитковість страхової діяльності, тобто співвідношення всіх витрат страховика (страхові виплати, податки, комісійні винагороди, адміністративні витрати тощо) до всіх доходів страхової компанії (платежі, інвестиційні доходи тощо). Вона свідчить, як узагалі працює страховик: прибутково чи зі збитками.
Також не варто забувати про страхові резерви, від яких безпосередньо залежать виплати страхувальникам. Резерви формуються з отриманих премій та інвестуються в різні активи (цінні папери, депозити, нерухомість тощо). Динаміка резервів показує, наскільки активно “проїдає” їх компанія. Скорочення резервів характерне для періодів, коли в страховика відбувається падіння премій. Тим не менш, значні витрати резервів на тривалих відрізках часу здатні призвести до неплатоспроможності навіть найвитривалішої СК.
Ну і, безумовно, найпильнішої уваги заслуговує структура страхового портфеля. Адже не секрет, що багато компаній зловживають автострахуванням, збитковість якого може досягати 100-150% і навіть більше. Звісно, за такої статистики страховик довго працювати не зможе, тому йому доведеться або скорочувати частку “моторки”, або просто вести політику притримання виплат. Тож найкращий варіант, коли автострахування займає не більше 30% у портфелі страхової компанії, а інше розподіляється між особистими видами страхування, страхуванням майна, відповідальності тощо.
Сервіс і не лише
Необхідно враховувати, що компанія повинна не тільки вміти продавати поліси, але й забезпечувати страхувальнику якісний асистанс та відшкодування збитків. “Позитивними моментами, на які варто звернути увагу, є наявність власного цілодобового call-центру, відділу клієнтської підтримки. Власний асистанс зі штатними лікарями-координаторами, є, безумовно, важливим показником рівня сервісу при добровільному медичному страхуванні, наприклад”, – наголошує Діана Туз.
Узагалі, врегулювання має відбуватися швидко, прозоро й зрозуміло для клієнта, а СК зобов’язана повідомляти на першу вимогу, на якій стадії перебуває справа, у чому затримка, з чим вона пов’язана.
Також, обираючи СК, варто звернути увагу також на її історію, інформацію про великих клієнтів, “стабільність” менеджменту й структурі власників. “Щоб скласти уявлення про СК, варто ознайомитися з рейтингами, які публікують спеціалізовані ЗМІ. Так, рейтинг може не відбивати реального стану справ, але він показує приблизне місце компанії на ринку, а також характеризує тенденції її розвитку”, – зазначає Наталя Гудима.
Найкращий варіант, коли автострахування займає не більше 30% у портфелі страхової компанії
Переважно це стосується міжнародних рейтингів фінансової стабільності (Standars&Poors, AMBest, Moody’s чи Fitch). Наявність їх у страхової компанії або її засновника підтверджує, що страховий бізнес власника у світовому масштабі стабільний і, відповідно, у нього можуть бути резерви для інвестицій у дочірню компанію.
Плюс до всього, важлива інформація не лише про структуру акціонерів, але й про власників безпосередньо. Наприклад, в умовах кризи або іншої ринкової нестабільності саме від наявності або відсутності сильного акціонера може залежати діяльність СК у нормальному режимі, водночас відсутність підтримки власників найчастіше призводить до скорочення виплат будь-якими шляхами, тільки б пережити кризу.
“Якщо акціонери страхової компанії не вперше інвестують у страховий бізнес – це також може бути позитивним моментом при виборі страхової компанії – значить у цих акціонерів є досвід роботи зі страховим бізнесом, і вони можуть своєчасно втрутитися в діяльність компанії для запобігання негативних наслідків”, – зауважує Сергій Парфенюк.
Ну і, безумовно, не варто забувати, що страховик має вести збалансовану тарифну політику. Небезпечний не тільки демпінг, який здатний привести компанію до розорення, але й завищення цінових рамок, яке може свідчити про проблеми у СК та про те, що компанія намагається “заткнути” за рахунок грошей клієнтів свої фінансові “дірки”.
Портрет ідеальної СК
СК “Чесна” працює на ринку вже понад 10 років. Компанія однаковою мірою займається страхування авто, здоров’я, нерухомості та відповідальності. У страховика є офіси та центри врегулювання збитків у всіх великих містах обласного та регіонального значення, а також власна служба асистансу. “Чесна” чітко дотримується нормативів Держфінпослуг, необхідної структури резервів, а рівень її виплат коливається в межах 40-60%. СК є членом Моторно-транспортного страхового бюро та справно платить свої внески у фонди МТСБУ. Половиною акцій у статутному капіталі страхової компанії володіють іноземні інвестори, а свої ризики “Чесна” перестраховує у найбільших європейських компаній.
Автор: Ярослава Кулик
Джерело: tochka.net
