Страховой рынок оказался на грани раскола. Конфликт разгорелся вокруг находящегося на подписи Президента Закона “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств” (рег. №9462; принят Верховной Радой 15 марта), который предполагает существенное реформирование правил игры на рынке “автогражданки” (далее — Закон).
Собственно, на минувшей неделе Украинская федерация страхования (УФС; г.Киев; с 2008 г.; объединяет 18 страховых компаний) распространила обращение к Президенту, премьер-министру, Нацфинуслуг и другим заинтересованным органам с призывом применить к упомянутому Закону президентское право вето. Отметим, что УФС объединяет преимущественно крупные системные страховые компании (СК).
В ее состав входят такие лидеры классического рынка страхования, как НАСК “Оранта”, СК “ИНГО Украина”, СГ “ТАС”, СК “Универсальная”, “АХА Страхование” и др. В то же время Моторное (транспортное) страховое буро Украины (МТСБУ; г.Киев; неприбыльная организация, осуществляющая гарантийные функции и координацию работы СК на рынке “автогражданки” (членство в Бюро обязательно для страховщика — участника рынка); объединяет 82 СК) и Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) поддержали заложенную в Законе реформу рынка “автогражданки”.
“Учитывая важность принятых изменений, Лига страховых организаций Украины не намерена обращаться к Президенту Украины относительно наложения вето на данный Закон”, — сообщила БИЗНЕСу президент ЛСОУ Наталия Гудыма.
Клиента ради
Надо признать, что для потребителей данного вида страховых услуг Закон предусматривает ряд положительных изменений. В частности, устанавливаются дополнительные гарантии исполнения обязательств перед страхователями и пострадавшими в ДТП. Речь среди прочего идет об увеличении размеров базовых гарантийных взносов в фонды МТСБУ: в Фонд страховых гарантий — EUR1 млн (сейчас — EUR300 тыс.), в Фонд защиты пострадавших — EUR500 тыс. (сейчас — EUR100 тыс.).
При этом в соответствии с новым Законом гарантийные взносы не возвращаются страховщику в случае начала процедуры банкротства, а используются исключительно для выплат по заключенным договорам обязательного страхования “автогражданской” ответственности. Более того, законодатели предусмотрели создание еще одного гарантийного механизма.
В МТСБУ будет создан Фонд обеспечения страховых выплат. Таким образом МТСБУ намерено предотвратить нецелевое использование страховщиком страховых резервов по обязательному страхованию ответственности автовладельцев.
Как пояснил БИЗНЕСу генеральный директор МТСБУ Вадим Загребной, законодательные изменения также позволят противодействовать недобросовестной конкуренции на рынке, прежде всего — ценовому демпингу и предоставлению необоснованно высоких комиссионных агентам.
Так, новые нормы запретят страховщикам устанавливать или предлагать размер страхового платежа, рассчитанный не в соответствии с Законом “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности…”. Кроме того, Нацфинуслуг обязана установить требования к страховым агентам.
“Вместе с созданием МТСБУ единого реестра страховых агентов это позволит контролировать работу агентов, а отчисления в Фонд обеспечения страховых выплат сделают невозможным предоставление необоснованно высоких комиссионных вознаграждений агентам”, — отметил г-н Загребной.
Законом акже предусмотрен минимальный размер страховой выплаты за вред, нанесенный жизни и здоровью. Отметим: за все время действия обязательного страхования “автогражданской” ответственности выплаты за вред жизни и здоровью пострадавших составили не более 2-3% общего объема выплат по “автогражданке”.
Дело в том, что действующее законодательство обязывает СК компенсировать только документально подтвержденные обоснованные расходы на лечение пострадавших по вине застрахованного водителя лиц. Также упраздняются нормы, позволявшие СК отказывать в выплате страхового возмещения на том основании, что виновник ДТП не может подтвердить свои права и законные основания на эксплуатацию транспортного средства.
“Также новым действенным механизмом регулирования рынка является закрепление в Законе обязанности страховщика исполнять решения МТСБУ, а также практики применения мер воздействия к компаниям, которые не исполняют требования законодательства, решения и внутренние документы Бюро. Введение таких норм позволяет МТСБУ внедрить единый порядок урегулирования страховых событий”, — пояснил Вадим Загребной.
Ложка дегтя
Отметим, что страховщики в целом соглашаются со многими заложенными в Законе изменениями. Тем не менее целый ряд норм документа вызвал недовольство крупных СК. “УФС заявляет, что некоторые нормы Закона вызывают обеспокоенность в связи с тем, что грубо нарушают права и интересы страховщиков — членов МТСБУ и искажают систему обеспечения выполнения обязательств страховщиков перед страхователями и пострадавшими”, — сказано в обращении УФС.
Во многих случаях страховщиков возмутило и резкое усиление роли Бюро в управлении финансовыми потоками на рынке “автогражданки”, а также расширение полномочий Координационного совета МТСБУ в ущерб правам президиума и общего собрания членов Бюро.
Судя по всему, страховщиков настораживает то, что МТСБУ в результате законодательных изменений из неприбыльной гарантийной организации участников рынка превратится в некую наполовину финансовую, наполовину регулирующую организацию, в которой влияние СК на принятие решений будет ограничено.
Отметим, например, что Координационный совет, в отличие от президиума и собрания членов Бюро, состоит не только из представителей страхового рынка. Помимо четырех представителей от СК — членов Бюро в него входят представители Верховной Рады, Нацфинуслуг, ЛСОУ.
Многих страховщиков не устраивает прежде всего то, что новое законодательство лишит их самостоятельности в вопросе принятия и изменения устава МТСБУ, основателями и членами которого они являются. Теперь перед согласованием устава в Нацфинуслуг его необходимо будет согласовывать с Координационным советом Бюро, и это при том, что высшим органом управления Бюро является общее собрание его членов.
УФС также выступила против предусмотренного принятым Законом лишения президиума МТСБУ права утверждать положения о централизованных страховых резервных фондах Бюро и передачи этих полномочий Координационному совету.
“Передача полномочий устраняет страховщиков от участия в решении вопросов, связанных с установлением порядка, условий формирования и использования фондов и возврата средств из этих фондов страховщикам, что в условиях солидарной ответственности страховщиков создает дополнительные риски неэффективного управления средствами”, — отмечено в обращении УФС.
Федерацию не устраивает и создание дополнительного фонда МТСБУ, в который СК должны будут перечислять все (! — Ред.) собранные по “автогражданке” премии, за исключением средств, потраченных на организацию продажи полисов и страховых выплат. “Создание Фонда обеспечения страховых выплат лишит страховщика самостоятельности в размещении страховых резервов в соответствии с требованиями Нацфинуслуг, не позволит обеспечить требуемую диверсификацию активов”, — сказано в сообщении УФС.
По мнению страховщиков, передача в управление МТСБУ средств страховщиков размывает ответственность СК перед регулятором и потребителями за ошибки при их размещении. А речь идет не о пустячных суммах. По данным МТСБУ, за 2011 г. продажа полисов “автогражданки” принесла СК 2,3 млрд грн., что на 33% больше, чем в 2010 г.
При этом выплаты составили около 919 млн грн. Лидерами по сбору премий являются НАСК “Оранта”, СГ “ТАС”, СК “Провідна”, “УПСК”, “Княжа Виена Иншуранс Груп”, “Добробут”, “АХА Страхование”, “Гарант Авто”, “Днепроинмед”, “АСКА”.
Некоторые крупные страховщики, видимо, не согласны и с изменением принципов финансирования МТСБУ, а именно с тем, что принятым Законом вводится прямая зависимость размера финансирования МТСБУ страховыми компаниями от объема собранных премий по полисам “автогражданки”. В обращении УФС говорится, что такой принцип не будет способствовать эффективному использованию средств, так как финансирование Бюро не будет привязано к обоснованным затратам данной организации.
Функционер — о радикальных мерах
Вадим Загребной, генеральный директор МТСБУ:
— Когда все принятые законодателями нормы вступят в силу, правила игры на рынке страхования “автогражданской” ответственности будут качественно обновлены. В частности, будут обеспечены необходимая капитализация страховщиков и финансовая возможность каждой компании исполнять обязательства по договорам страхования “автогражданской” ответственности, повышено качество и уменьшены сроки урегулирования страховых случаев, а следовательно, обеспечена защита интересов участников дорожного движения. МТСБУ не поддерживает инициативу применения вето к данному Закону.
Нормы существующего законодательства, к сожалению, неэффективны для решения системных проблем на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев. Речь идет прежде всего об ухудшении качества урегулирования страховых случаев, недостаточности у некоторых страховщиков запаса финансовой устойчивости для исполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими в ДТП, необоснованно высоком агентском вознаграждении и демпинге.
Для устранения указанных проблем необходимы радикальные меры. Если мы ратуем за развитие страхования в Украине, необходимо общими усилиями провести эту реформу и устранить все негативные проявления на рынке страхования “автогражданской” ответственности.
Эксперт — о решаемых проблемах
Наталия Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (г.Киев; с 1992 г.; объединяет около 100 СК):
— Изменения, внесенные в Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, позитивно отразятся на страховом рынке, сделав его более открытым и прозрачным. Принятие данных изменений в Закон, безусловно, расширит полномочия МТСБУ. При этом, подчеркну, страховщики, предоставляющие ОСАГО, от этого только выиграют, поскольку рынок станет цивилизованным, а значит, конкурентоспособным.
Не стоит забывать, что это обязательный вид страхования, который страховщикам передало государство. Сейчас на рынке “автогражданки” существуют проблемы, которые препятствуют развитию этого вида страхования в Украине, подрывая в целом доверие к системе страхования. Речь идет о проблемах, связанных с выплатами за вред, нанесенный жизни и здоровью.
Необходимо решать проблему ухудшения качества урегулирования страховых случаев некоторыми страховщиками, что можно сделать путем введения единого порядка урегулирования страховых событий. Для обеспечения гарантий выполнения обязательств утверждены увеличение размеров базовых гарантийных взносов в фонды МТСБУ, а также создание Фонда обеспечения страховых выплат.
Автор: Гусев Юрий Валентинович
Джерело: Бизнес
