Ліга страхових організацій України

Лето — пора отпусков, поэтому в этот период, традиционно, растет число страховых случаев с оставленными без присмотра квартирами и домами. О деталях и нюансах добровольного страхования имущества ЛІГАБізнесІнформ рассказали представители страхового рынка.

«В период летних отпусков все более актуальным становится вопрос страхования жилой недвижимости. Большинство людей переезжают на дачу на все лето, уезжают на отдых, оставляя жилье без присмотра на длительное время. В этот период и случается большинство неприятностей: кражи, аварии водопровода (затопления), а в худшем случае — пожары», — рассказывает Валентин Чуловский, главный специалист управления страхования имущества компании «Украинская страховая группа».

Наиболее широкое распространение страхования недвижимости было в период бума ипотечного кредитования, так как страховка была обязательным условием получения займа.

Сегодня, по словам В.Чуловского, услугами по страхованию имущества пользуются 5-10% населения Украины. Однако, приобретение полиса страхования жилья — это наиболее дешевый и цивилизованный способ защиты собственности. Ведь сумма убытков, которые могут возникнуть в результате, например, взрыва газа, затопления или пожара несравнимы со стоимостью страховки.

Какие есть виды страхования недвижимости?
Застраховать квартиру можно двумя способами — классическим и экспресс-методом. Как объясняет В.Чуловский : «Наша компания предлагает два основных продукта по страхованию имущества физических лиц: это «Экспресс имущество» и классический продукт. По первому продукту договора страхования оформляются без осмотра и предварительной оценки стоимости имущества. Клиенту предоставляется на выбор несколько стандартных вариантов страхования жилья. Классический продукт предоставляет свободу выбора: что страховать, от каких рисков, на какие суммы, с полным описанием строения, отделки и имущества».

Если говорить о классическом методе, то одним из главных его достоинств является индивидуальность — клиент выбирает наиболее необходимые и подходящие ему условия.

Безусловно, преимуществом «экспресс»- страховки является простота и оперативность в заключении договора: нет необходимости проходить процедуру оценивания недвижимости, в тоже время договор не сможет покрыть все риски либо, наоборот, перекроет лишние, что для клиента означает переплату.

К примеру, страховая компания «Провидна» предлагает программы «Провидна Дом» и «Провидна Квартира», которые позволяют заключить договор страхования жилого дома, квартиры, включая конструкции, внутреннюю и внешнюю отделку, оборудование, домашнее имущество, а также ответственность страхователя перед третьими лицами. Срок действия договора — от 1 месяца до 1 года. Франшиза (определенный размер ущерба, который не покрывает страхования компания) по договору может не устанавливаться.

При страховании квартиры можно не страховать конструктивные элементы (стены), а застраховать, например, только отделку. Кроме того, страхователь может подобрать свой вариант страховой защиты, покрывающий только те риски, наступление которых он считает наиболее вероятными.

А теперь о цифрах
В сфере экспресс-страхования одна из крупнейших страховых компаний предлагает полисы экспресс-страхования жилья (причем вместе со страхованием ответственности перед соседями) с лимитом страховой суммы 15 000 гривень по цене 150 гривень в год; другие компании предлагают такой продукт по цене 200-400 гривень в год (по данным «Простобанк Консалтинг»).

Классическое страхование, к примеру, по квартире стоимостью $100 тыс. с ремонтом стоимостью не менее $10 тыс. страховые выплаты классического типа могут составить, в среднем:
— около $50 на страхование отделки с франшизой $100 долларов;
— около $300 на страхование конструкций с франшизой $1000.

Как сэкономить при покупке полиса страхования?
На стоимость страховки влияют несколько основных факторов: франшиза, сроки страхования, количество заявленных рисков, стоимость имущества.

В.Чуловский рассказывает: «Компаниями предлагается широкий набор страховых рисков, от выбора которых в конечном итоге будет зависеть стоимость страховки. Размер франшизы является одним из факторов корректировки стоимости страховки. Понизить цену страховки также позволит наличие сигнализации, охраны подъезда, наличие противопожарной системы безопасности».

Страхование имущества может происходить как по заявленной стоимости, так и по рыночной. По словам В.Чуловского, многие владельцы жилья пытаются сэкономить на страховке, занижая стоимость страхуемого имущества. Однако надо понимать, что при наступлении страхового события возмещение будет выплачиваться пропорционально указанной страховой сумме и вы не получите полную сумму для восстановления утраченного имущества.

Обычно страховой договор заключают на год, но если вы считаете, что такой полис дорогой или попросту нет необходимости долговременного страхования, можете приобрести страховку сроком от одного месяца — такие предложения на рынке уже есть. Так, с июля свою программу имущественного страхования пересмотрела «Оранта». Минимальный срок действия договора по программе «Мегаполис», который ранее составлял 3 месяца, был уменьшен до 1 месяца.

Но необходимо учитывать, что страховка на малые сроки может обойтись в треть стоимости страхования на год. Реально же получится сэкономить, если приобрести «частичную» страховку: например, страховку только отделки квартиры или исключительно по определенным рискам — пожар, повреждение водой, вред, нанесенный третьими лицами.

Что делать, если случай наступил
Важно четко помнить условия страхового договора и требования компании, вовремя уведомить о страховом случае и оформить все необходимые справки. Несоблюдение оговоренных правил в страховом договоре может привести к невыплате компенсаций.

При наступлении страхового случая необходимо как можно скорее уведомить об этом страховую компанию. Сначала по телефону, а затем и письменно.

К заявлению понадобится приложить договор страхования, предъявить паспорт страхователя, а также документы из компетентных органов. Если имел место пожар — акт Государственной пожарной службы, где будут указаны причины и последствия пожара, в случае затопления — документ от органов водо- и теплоснабжения, справка из ЖЭКа и т.д.

Страховая компания не выплатит компенсация по страховке если…

Страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате или ее части, если:
1. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в установленный договором страхования срок.
2. Страхователь не передал страховщику все документы и доказательства, которые подтверждают факт наступления страхового случая.
3. Имели место умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая.
4. В других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Автор: Юлия Бондаренко
Источник: ЛІГАБізнесІнформ