Ліга страхових організацій України

Падение курса гривни сыграло злую шутку не только с теми, кто собирался покупать автомобиль и страховку к нему.
Даже автовладельцам, уже имеющим полисы КАСКО на руках, страховщики предлагают доплатить. Как в этой ситуации сэкономить на страховке?
В процентном выражении тарифы остались такими же, как и прежде. Однако в денежном эквиваленте автострахование стало дорогим удовольствием. Но конкуренция среди страховщиков и боязнь утратить даже существующих клиентов толкают продавцов страховых услуг на ряд уступок.
Ищем подешевле
Рассчитывать сейчас на то, что страховая компания согласится на внушительную скидку, точно не приходится. Тем не менее, варианты покупки КАСКО по привлекательной цене все равно есть. Например, это хорошо известные уже продукты за половину стоимости («50 на 50», «до первого страхового случая» и т. д.). Основной недостаток первого заключается в том, что клиент хоть и платит за страховку вдвое меньше привычного тарифа, но и выплату получает урезанную в два раза либо только после доплаты остальной половины тарифа. Вторая же страховка действует только до первого страхового случая.
Еще более существенно сэкономить можно, выбрав «программу, предусматривающую фиксированную максимальную страховую сумму (при этом она не должна превышать реальную стоимость авто) и выплату страхового возмещения без учета принципа пропорциональности», – рассказывает директор управления автотранспортного страхования компании PZU Юлия Павлова. То есть, когда сумма возмещения искусственно ограничивается определенной планкой.
Например, 30 тысяч гривен или 50 тысяч гривен. Любой ущерб, меньший этой суммы, выплачивается в полном объеме. Пусть авто стоит даже миллион, выплата не превысит указанную в договоре сумму. Недостаток лишь в том, что если ущерб окажется больше лимита, компенсировать разницу придется из своего кармана.
Другой вариант – выбрать специализированную программу страхования (например, защищающую только от ДТП или угона), которая будет покрывать конкретный перечень рисков, зато на всю страховую сумму. И ее цена в любом случае значительно ниже, чем привычный тариф по КАСКО, который колеблется в рамках 7–8%.
Поощряют страховщики и проверенных, безаварийных клиентов, предлагая им скидку. Это означает, что если страховаться в одной и той же компании долгое время, не имея при этом убытков, при пролонгации полиса можно рассчитывать на дисконт в размере до 30–40% от его стандартной стоимости. Причем появляются даже отдельные программы, предназначенные для тех, кто ездит аккуратно.
«Водители, заявляющие о значительном опыте безаварийной эксплуатации автомобиля и желающие защитить транспортное средство в случае дорожно-транспортного происшествия по вине третьих лиц, могут сэкономить на КАСКО до 40%. Такой страховой продукт предполагает полное страховое покрытие. Единственным фактором, который влияет на его стоимость, является применение повышенной франшизы в случае виновности водителя застрахованного автомобиля в наступлении ДТП», – рассказывает заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Марина Авдеева.
Выбираем гибкий тариф
Еще несколько лет назад факторы, которые влияли на размер страхового тарифа, можно было пересчитать по пальцам одной руки. Теперь же, когда страховые компании накопили изрядный объем статистики аварийности по разным маркам и типам авто, расчет стоимости страхового полиса все больше приобретает индивидуальный характер. Именно поэтому стоимость страхования одного и того же автомобиля в разных страховых компаниях и для разных владельцев может очень сильно отличаться. Ведь на конечную цену полиса влияет множество нюансов (компании называют от 20 до 30 коэффициентов, от которых зависит итоговый тариф). Причем некоторые из них порой кажутся незначительными – цвет машины, пол водителя, территория использования транспортного средства. Но именно они позволяют сэкономить или, напротив, вынуждают платить больше. Поэтому, подбирая полис КАСКО, всегда есть смысл сравнивать условия нескольких компаний, чтобы понять, где тариф наиболее подходящий и оптимальный. При прочих равных условиях он может отличаться на 10–20% и даже больше. Все зависит от того, какой статистикой по конкретному случаю располагает страховая компания.
Жонглируем опциями
Не секрет, что страховой полис – это некий конструктор. Поэтому на цену во многом влияет то, какие условия договора выбрать и как их совместить. Самый популярный способ снизить стоимость КАСКО – франшиза. Это сумма, которую страхователь оплачивает при наступлении убытка сам (либо фиксированная, либо в процентах от покрытия). Чем выше франшиза – тем ниже тариф. Хотя увлекаться не стоит, так как при крупном убытке (уничтожении авто или его угоне) высокая франшиза не даст возможности на сумму полученной выплаты приобрести равноценный по стоимости автомобиль.
Еще одна немаловажная опция – место ремонта поврежденного авто. Разумеется, если СТО хочет выбирать сам клиент, полис будет дороже. Если же автостанцию рекомендует страховщик со своей стороны, страховка существенно подешевеет. И нужно отметить, что у крупных компаний налажены взаимоотношения с большим количеством сервисов. Поэтому даже рекомендованная СТО скорее всего удовлетворит клиента.
Тариф на полис КАСКО может зависеть от нескольких десятков парамеров водителя и автомобиля.
Влияет на цену и срок амортизации в выплате. То есть когда возмещение производится с учетом износа. На практике это выглядит так. Если амортизация не учитывается, даже для автомобиля возрастом 5 лет выплата будет как для авто, которое только вчера сошло с конвейера. При учете износа из возмещения за каждый год эксплуатации будет вычитаться 10%. То есть для транспортного средства, которое используется 3 года, выплата окажется на 30% меньше, для 4-летнего – на 40% и т. д. Но зато и стоимость полиса будет значительно ниже.
«Также цена страхования зависит и от количества страховых случаев, которые могут быть заявлены страхователем, места или времени наступления таких случаев», – отмечает ведущий эксперт департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Елена Горшкова.
Все решает сервис
Разумеется, что цена полиса – далеко не ключевой фактор, и для клиента все большую роль играет качество услуг, которые он получает. Хотя эти услуги не всегда стоят дешево. Понимая это, страховые компании все больше внимания обращают на сопровождающий КАСКО сервис. Например, для большинства страховщиков выезд аварийного комиссара, эвакуация авто с места ДТП и помощь в получении необходимых для выплаты документов уже стали обязательными условиями почти каждого полиса. «Дополнительно клиенту могут предложить проживание страхователя в гостинице, если страховой случай наступил вдали от его дома, и оплату проезда к населенному пункту следования», – приводит примеры Елена Горшкова.
Кроме того, набирает популярность так называемый «сервис в дороге», который предусматривает расширенный перечень услуг для владельцев полисов КАСКО, выходящий за пределы договора. Например, это может быть замена пробитого колеса или долив бензина, если топливо кончилось где-то на трассе. То есть сервис, направленный на помощь автовладельцу не только в случае ДТП, но и при поломке автомобиля. Причем эти опции все чаще будут входить в стоимость КАСКО и включаться в условия полиса по умолчанию.

На какие преимущества можно рассчитывать, покупая КАСКО?
— На низкий тариф при страховании ограниченного количества рисков.
— На скидку до 30–40% при длительной безаварийной езде.
— На удешевление полиса при разных вариантах франшизы, а также при согласии получать выплату с учетом амортизации.
— На возможность приобрести КАСКО в связке с «автогражданкой» или добровольным страхованием ответственности.
— На расширенный сервис и помощь в дороге.
Автор Виктор Стуков